個案資料：EllenYao，女，29歲，事業(yè)單位工作人員；

　　丈夫，31歲，IT從業(yè)者；

　　女兒，3歲半。

　　家庭月收入：月收入14500元，房屋公積金3000元。

　　家庭資產：存款35萬元；

　　位于北京的房屋一套，面積139平方米，市值170萬元，無房貸；

　　位于某中小城市的市值30萬元左右的房產一處，無房貸。

　　家庭月支出：孩子的幼兒園費用1200元，生活費1500元，房屋水電煤氣電視電話等支出1000元，交際應酬1000元，置裝費3000元。

　　保險：夫妻二人均有醫(yī)療保險。EllenYao個人有補充醫(yī)療保險、賠付金額為40萬元的意外身故險和中美大都會的美滿人生保險一份(月存280元，存10年，20年后返還本金，期間有身故或28種大病賠付10萬元)；女兒有中國人壽保險一份(年存1800元，存20年，滿60歲返還20萬元，期間有大病可獲賠20萬元)。

　　其他投資：購購了2萬元基金，現(xiàn)市值12000元。

　　理財目標：

　　近期欲以80萬元在中關村區(qū)購置一套40平方米的二手房；

　　年底欲購置一部12萬元左右的坐擁車；

　　3年后孩子將入學，預計贊助費等開銷為10萬元。

　　家庭財務分析：

　　流動資金即緊急資金比例過高，保證了流動性的同時削弱了投資的收益性，應進行資產配置的調整。

　　無負債現(xiàn)象導致家庭運用財務杠桿產生增值效用不大，建議無須過于保守，可適當增加負債項目金額。

　　家庭理財規(guī)劃

　　1 購房規(guī)劃：

　　可考慮應用商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款

　　理財師認為，選定中關村地區(qū)的二手房作為投資對象可以起到相對保值和增值的效果。若條件符合，可考慮利用北京市購購二手住房商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款政策實現(xiàn)(具體辦理事宜還需咨詢北京市住房公積金管理和建行北京分行)。

　　為了確保家庭應對不時之需，應將6個月的生活費用支出留足，為緊急備用金用途，即4.788萬元。

　　購房目標達成后，理財師建議EllenYao女士可將此處二手房轉租，以獲取每月固定的租金收入(維持在2500元至3000元左右)。

　　需要注意的是，房產投資的保值及抗通脹能力較強，但缺乏流動性，緊急變現(xiàn)能力弱，一旦需要出售，所有者將會承擔相應風險。此外，出租住房需要雙方達成一致方可敲定，在此期間房屋的閑置損失還應考慮充分。

　　2 購車規(guī)劃：

　　耐用型消費品每年以10%的折舊率折價

　　將購車時間安排在年底，時間上不寬裕，預計購置價加上相關稅費總計在12萬元左右，以家庭現(xiàn)有資產來講基本上可以實現(xiàn)。

　　但應清楚的是，家庭轎車是耐用型消費品，每年以10%的折舊率折價，還有附加的費用支出(燃油費、修理費、維護保養(yǎng)費等)，畢然將成為家庭日常支出的重要部分。

　　3 入學開支：

　　建議購購銀行中短期保本型理財產品

　　以3年后10萬元贊助費預計，實際的資金積累時間僅有2年(年實現(xiàn)購車計劃)，建議可將家庭的年結余部分投資購購銀行中短期保本型理財產品，將風險鎖定在中低水平。一般銀行低風險類的理財產品集中于購購國債、短期央行票據、優(yōu)質的企業(yè)債券及貸款等，年化收益率為2.5%至3%左右。

　　4 保險規(guī)劃：

　　保險意識值得贊許投保安排尚有不周

　　目前家庭兩位主要成員都有較為完善的社會保險保障，另外，EllenYao女士給自己和孩子購購了商業(yè)保險作為補充，保險意識值得贊許，但在投保安排上尚有不周支出。

　　頭先，通常情況家庭是以男主人作為經濟支柱的，那么，就要將保險偏向給予主要收入的來源者，使其得到充足保障，而現(xiàn)狀反映男主人尚無任何商業(yè)保險補充。

　　再有，子女的保額一般不應超過10萬元，過早給孩子投保定期壽險雖然在保費上有一定優(yōu)勢，但從其保障作用來講意義似乎并非像家長所想。

　　而通過分析EllenYao女士為自己投保的2份不同保險產品來看，有保險功能重復之嫌，雙重身故保險金可以體現(xiàn)在同一保險公司的同一款產品中，附加險做以輔助即可。參考保險的雙十原則進行規(guī)劃，即：家庭保險金額為年收入的10倍，保費為年收入的1/10為宜。但考慮到保險轉換或終止的相關費用損失，不建議做出隨意更改保險保單的決策。

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