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　　張女士剛結(jié)婚不久，工資每月扣除五險一金有2500元，單位還購了商業(yè)保險。愛人所在單位提供三險一金，計劃在此基礎(chǔ)上，給他再購一個商業(yè)保險。父母剛為兩人購房子頭付了40萬，還有30萬的貸款（20年）還沒開始還。沒有其他欠款。老公每個月固定工資只有1500元，項目提出和獎金還有年底獎金不確定，每年差不多8萬元左右。5、6年之內(nèi)不打算要小孩。雙方父母都不需要供養(yǎng)。理財期限偏向中期，風(fēng)險偏好輕度保守。像我們這樣的家庭需要怎樣理財呢？

　　搜狐理財特約中天嘉華理財顧問有限公司理財規(guī)劃師郭鵬答復(fù)如下：

　　根據(jù)張女士提供的情況，我們主要為其做出以下配置。

　　，保障型部分。頭先張女士的理財觀念非常好。作為剛結(jié)婚的年輕夫妻，并且是新成立家庭的主要構(gòu)成部分，保障性資產(chǎn)配置的關(guān)鍵性，張女士已經(jīng)認識到了。其愛人確實需要一份比較完善的商業(yè)保險規(guī)劃。按照理想化狀態(tài)目前其愛人全年的收入高于張女士，但收入不確定性較強，作為家庭收入支柱，面對各種生活壓力，我們建議張女士可以為其愛人追加部分大病醫(yī)療類保險和意外傷害類保險，以防止在未來生活中不愉快的事情發(fā)生后出現(xiàn)財務(wù)危機。只是在此提醒不要過度配置商業(yè)保險影響生活品質(zhì)。 　　

　　，房貸部分。由于兩人的房產(chǎn)仍有30萬左右負債。所以更需要通過理財?shù)姆绞經(jīng)_淡因房貸帶來的生活品質(zhì)下降風(fēng)險。頭先，我們建議張女士仍需開源節(jié)流，減少不必要的生活開支。其次，張女士可以選擇定期定投的方式進行基金投資，盡量將劃款日安排在發(fā)工資的日子，通過強制定投的方式進行投資。另外由于張女士愛人收入或高或低，所以我們建議可在張女士愛人收入高時盡量追加當月投資。投資基金品種建議您選擇指數(shù)型基金產(chǎn)品或靈活配置型基金產(chǎn)品。較后，可根據(jù)當期市場情況和資金情況酌情購購一些3-6個月期限的類固定收益類銀行理財產(chǎn)品。

　　第三，子女儲備金部分。由于年齡的增長，未來5、6年后張女士和愛人仍會選擇生育子女。建議夫妻兩人共同開設(shè)一個帳戶購購一些業(yè)績良好的大盤藍籌股長期持有。按照中國股票市場過往規(guī)律，一般3-5年一個牛熊周期，選擇大盤藍籌通過拉長投資期限沖散風(fēng)險相對比較容易，投資方式建議張女士采用不定期少量投入且不支出的方式，為未來子女出生提前攢錢。

　　第四，享受型消費。由于兩人仍處在部分新婚期，作為年輕的夫妻不免在生活中憧憬旅行，消費等因素。單方面開源節(jié)流可能會影響生活質(zhì)量的下滑。所以同時我們建議張女士可以通過辦理信用卡的方式，在某些消費中將壓力分散，減輕生活壓力。但是務(wù)必控制過度消費貸來的債務(wù)部分增重情況。

　　作者為中天嘉華理財顧問有限公司理財規(guī)劃師郭鵬

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