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月入過萬如何購房 理財6式打造30歲后美好生活
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 733 次
理財案例
羅先生與羅太太均為30歲,碩士畢業(yè)。羅先生從事攝影記者工作,羅太太中學(xué)教師,結(jié)婚一年尚未有子女。家庭資產(chǎn):羅先生與羅太太存款各為7萬元,名下股票各有5萬元和3萬元,合計資產(chǎn)22萬,無負(fù)債。羅先生月收入4500元左右,羅太太月收入5500元,目前無自有住房,月租金支出1000元,另月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費各500元,為20年期定期壽險,均為29歲時投保。夫妻兩人都善于投資自己。預(yù)期收入成長率可望比一般同年齡者高。預(yù)計平均成長率均有5%,而儲蓄率可以維持在50%。
理財目標(biāo)
1、購房:三年后購一套120平米的房子,預(yù)計的裝修費用在15萬元左右。
2、教育:準(zhǔn)備孩子20年后接受高等教育的費用,作好供其到研究生畢業(yè)的經(jīng)費準(zhǔn)備。
3、退休養(yǎng)老:25年后準(zhǔn)備退休,留存夠退休后30年的安逸無憂的晚年生活費用。
理財分析
羅先生家庭月均收入達(dá)1萬元,年度贏余達(dá)6萬元,儲蓄率達(dá)到了50%,家庭無負(fù)債,財務(wù)狀況還是不錯的。但是資產(chǎn)的收益性不高,60%的資產(chǎn)都分布在低收益的存款上;同時,目前的資產(chǎn)配置過于單一,資產(chǎn)配置只有存款和股票,收益性資產(chǎn)都集中在股票上,風(fēng)險過于集中。而且,雖然目前過的是瀟灑的兩人世界,但在未來的幾年里家庭負(fù)擔(dān)將會非常重,按照2年后生小孩、3年后購房的短期計劃,在不久的將來面臨著小孩的撫養(yǎng)費和教育金籌備及房貸的沉重負(fù)擔(dān),屬于是無近憂但有遠(yuǎn)慮的小家庭,非常有必要早早做規(guī)劃,以期達(dá)到所有家庭理財目標(biāo)。
理財規(guī)劃1.建立家庭緊急預(yù)備金
以準(zhǔn)備3個月的固定支出總額為標(biāo)準(zhǔn)。雖然家庭目前月支出5000元,但不久的將來面臨生育費用和月供房貸,建議另準(zhǔn)備每月2000元的超額支出,共建立家庭緊急備用金:7000×3=21000元。1萬元存銀行活期存款保持其流動性,其余購購貨幣市場基金或是流動性強的人民幣理財產(chǎn)品,在保持流動性、安全性的前提下,兼顧資產(chǎn)收益性。
2.巧付購房頭付款和裝修費
建議購購市郊目前單價6000元左右每平方米的房子。目前市郊房價是穩(wěn)中有微升,以2%的房價成長率來看,3年后總房款為76.4萬元左右。頭付30%為23萬元,余款53.4萬元做20年按揭,以當(dāng)前5.51%的貸款利率來看,月供需3676元。根據(jù)羅先生家庭的財務(wù)狀況來看,3年后年收入結(jié)余新增19.4萬元。可將前3年的結(jié)余投資累計值加上已有生息資產(chǎn)20萬元,作為頭付款和裝修費用。
3.盡早規(guī)劃子女養(yǎng)育和教育金
2年后小孩的生育費用建議從家庭緊急備用金中提取。以5%的預(yù)期投資報酬率來計算,年儲蓄須達(dá)到7886元(月儲蓄681元)。教育費用是一個長期支出,尤其是高等教育費用比較高,不過考慮到其準(zhǔn)備時間可以比較長,可以做一些期限相對較長的收益相對較高的投資,提高資金回報率。
4.全面規(guī)劃和補充保險
考慮到羅先生工作性質(zhì),建議投保意外險10萬元,定期壽險10萬元,根據(jù)身體狀況可考慮再投保大病險和醫(yī)療補充保險。而羅太太工作穩(wěn)定,所在中學(xué)醫(yī)療保險等福利健全,考慮到2年后小孩出生生活費用將大大增加,現(xiàn)投保險種和保額可不做調(diào)整。
5.長期投資打算退休規(guī)劃
羅先生夫婦計劃25年后退休,并且希望在退休后30年內(nèi)保證每個月有現(xiàn)值4000元的家庭支出,過上中等以上水平的晚年生活。假設(shè)通脹率為2%,退休后投資報酬率為4%,現(xiàn)值為4000元的月支出相當(dāng)于25年后的6562元。預(yù)計退休后雙方可領(lǐng)取養(yǎng)老金共4000元左右,退休金缺口為2592元??紤]到通貨膨脹因素,退休后的實質(zhì)投資報酬率僅為2%。因此,要保證30年的退休生活衣食小康,到退休時須準(zhǔn)備70萬元的退休金。依照5.2%的預(yù)期投資報酬率、22年投資期來看,月投資須1426元??紤]到退休規(guī)劃的長期性,也具有較大的彈性,可做長期投資打算,投資風(fēng)險和收益相對較高的產(chǎn)品。
6.合理配置投資組合
羅先生夫婦可對資產(chǎn)進(jìn)行以下比例的配置:活期存款5%,人民幣理財產(chǎn)或貨幣基金20%,債券20%,偏股型基金或股票55%。各投資收益率預(yù)計為貨幣0.58%,人民幣理財產(chǎn)品或貨幣基金2.5%,債券4%,股票型基金或股票7%。該投資組合的報酬率為5.2%。隨著未來股市回暖和高收益投資理財產(chǎn)品的增多,可做出靈活調(diào)整,從而提高資產(chǎn)的。
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