理財(cái)案例

　　在市區(qū)工作的陳小姐面臨著一個(gè)兩難的選擇。她和丈夫都在市區(qū)工作，并未購(gòu)房而是選擇租房住。由于計(jì)劃過(guò)兩年生孩子，丈夫希望在市區(qū)購(gòu)房，但陳小姐卻認(rèn)為在老家投資建房出租，這樣可以每年收租3萬(wàn)元，等以后再購(gòu)房。夫妻雙方相持不下，希望理財(cái)師給點(diǎn)意見(jiàn)，到底是先貸款購(gòu)房好還是先投資好？目前，夫婦二人現(xiàn)有存款20萬(wàn)元，家庭年收入12萬(wàn)元，租房每月開(kāi)支1200元，月生活開(kāi)支2000元，剛剛開(kāi)始基金定投每月600元。

　　案例分析：

　　理財(cái)師：建設(shè)銀行佛山分行個(gè)人金融部理財(cái)師、AFP持證人韋瑋

　　陳小姐夫婦都擁有穩(wěn)定的職業(yè)，消費(fèi)也比較理性，但是家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏保守，資產(chǎn)配置過(guò)于單一。

　　如果在老家自建房出租，雖然每年有3萬(wàn)元收益，但是仍需在市區(qū)租房居住，租金的一半需用于支付市區(qū)房租，率較低。而且自建房其變現(xiàn)能力弱，建房成本還不一定能全額收回。

　　為了生孩子考慮，市區(qū)教育資源比郊區(qū)豐富，還是建議陳小姐夫婦先購(gòu)房。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　陳小姐家庭未來(lái)的負(fù)擔(dān)還是會(huì)加重的，頭先在1年內(nèi)完成購(gòu)房目標(biāo)，需要支付房貸；其次，隨著孩子出生，撫養(yǎng)費(fèi)、教育金的籌備都會(huì)成為這個(gè)家庭的沉重負(fù)擔(dān)，屬于雖無(wú)近憂(yōu)但需遠(yuǎn)慮的小家庭，非常有必要早做規(guī)劃，以完成家庭的理財(cái)目標(biāo)。

　　1.建立家庭緊急備用金。由于夫婦雙方工作比較穩(wěn)定，建議陳小姐預(yù)留足夠三個(gè)月生活支出，1萬(wàn)元左右的資金作為家庭緊急備用金，以活期存款或現(xiàn)金增利計(jì)劃的形式存放，建議陳小姐可考慮建設(shè)銀行的通知存款一戶(hù)通或者乾元天天利產(chǎn)品，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下兼顧資產(chǎn)的收益性。

　　2.頭次置業(yè)可購(gòu)購(gòu)小戶(hù)型房屋。陳小姐可購(gòu)購(gòu)質(zhì)量、品牌較好的小戶(hù)型。例如，房屋面積為80平方米，現(xiàn)價(jià)按8500元/平方米計(jì)算，購(gòu)房總價(jià)為68萬(wàn)元，頭付30%為20.4萬(wàn)元，余款47.6萬(wàn)元可申請(qǐng)20年按揭。假設(shè)全部使用用商業(yè)貸款，采用等額本息法，每月需還款3077元。以陳小姐夫妻的月收入足以支付房貸，還有結(jié)余。

　　3.增加基金定投，儲(chǔ)備子女教育資金。陳小姐家庭處于成長(zhǎng)期，投資可相對(duì)激進(jìn)，建議可對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行以下配置：活期存款或現(xiàn)金增利計(jì)劃5%，固定收益產(chǎn)品15%，人民幣理財(cái)產(chǎn)品40%，股票型基金或集合理財(cái)計(jì)劃40%，該投資組合的報(bào)酬率為7.5%~8%左右較為適宜。

　　同時(shí)，陳小姐家庭每月扣除租房、生活和還貸支出，還可節(jié)余的3123元，建議可以增加基金定投金額，作為子女的教育金。若按年收益7.5%計(jì)算，2年后可儲(chǔ)備8萬(wàn)元作為頭筆生育金。

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