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三個不同生命周期家庭理財購房案例分析
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 904 次
上世紀(jì)80年代,美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的"生命周期理論"成為全球個人理財?shù)暮诵闹笇?dǎo)思想,
但每個人或每個家庭在人生不同階段,財務(wù)狀況和獲取收入的能力都是不同的,如何階段性地將理財目標(biāo)與這些的運(yùn)用有效結(jié)合,就需要進(jìn)行資產(chǎn)配置。
下文中我們就來看看處在三個不同生命周期的家庭,經(jīng)歷過金融海嘯沖擊后,在理財專家吳東璇女士的指導(dǎo)下,是如何通過向日葵資產(chǎn)配置原則來譜寫各自的理財篇章的。
三個家庭的介紹:
案例1:
多多:女,26歲,工作四年,廣東佛山某區(qū)政府公務(wù)員,2009年年初結(jié)婚,家庭月入1.7萬元;
案例2:楊揚(yáng)夫婦,同為39歲,工作17年,夫現(xiàn)為深圳某公司財務(wù)高管,妻為深圳某銀行高端會計經(jīng)理,育一女9歲,家庭每月結(jié)余3.9萬元;
案例3:
沈君夫婦:夫54歲,妻50歲,上海某公司中層管理人員,兒子22歲,已工作一年,家庭總金融資產(chǎn)超過100萬元。
上世紀(jì)80年代的"生命周期理論",指導(dǎo)人們的個人理財,其目的是實現(xiàn)消費(fèi)與儲蓄的均衡,也使得個人或家庭的財務(wù)狀況在一生不同階段的變化中,實現(xiàn)財富效用的化。若要實現(xiàn)家庭資產(chǎn)效用的化,頭先要做的是資產(chǎn)配置,一般來說,在家庭資產(chǎn)也有核心與衛(wèi)星資產(chǎn)之分,形象地說,就像一朵向日葵,遠(yuǎn)比一般花朵還大的花心,就是你的核心資產(chǎn),必然是總資產(chǎn)的大部分,以保證實現(xiàn)人生的中長期理財目標(biāo),而配合往外放射的花瓣,是較小部分的衛(wèi)星資產(chǎn),機(jī)動性較高,配合個人的風(fēng)險偏好及可投入時間,視市場時機(jī)選擇高風(fēng)險投資或波段操作,以快速增值為目的。較重要的是,即使虧損也不影響核心資產(chǎn),以保證不降低你的生活品質(zhì)。
案例1:
20歲:三年后有20萬元!
家庭基本情況介紹:
多多小姐:26歲,已工作四年,現(xiàn)為廣東佛山某區(qū)政府公務(wù)員
多多新婚丈夫:26歲,已工作四年,現(xiàn)為廣東佛山某公司業(yè)務(wù)經(jīng)理
三年前兩人收入共計9000元,在2009年組建家庭,每月家庭收入17000元
多多二人對未來設(shè)想:
能在2010年左右生個小寶貝,添一輛車,今年開始,每年都安排旅游一次,是否要做個10年儲蓄計劃?
多多購房的故事:
確定人生的目標(biāo):職業(yè)和房子
多多小姐與新婚丈夫都是80后的一代人,與追求時尚的同齡人相比,多多說自己和老公依舊持有傳統(tǒng)觀念,也喜歡按部就班的工作和安穩(wěn)的生活。
還沒有大學(xué)畢業(yè),多多就把成為公務(wù)員作為職業(yè)目標(biāo),理由是希望將來有旱澇保收的工資與合理的作息工作時間。畢業(yè)后,經(jīng)過一番努力,連續(xù)兩年參加公務(wù)員考試,如愿以償進(jìn)入廣東佛山市某區(qū)政府工作,成為一名在高技術(shù)開發(fā)區(qū)向外商提供工商咨詢的人民公仆。
多多的丈夫是大學(xué)校友,兩人商量畢業(yè)后,件事情就是存錢購房子結(jié)婚。踏入社會之初,要購佛山市80平方米、每平方米5000元的房子,總共需要40萬,兩人決定用3年存?zhèn)€頭期再加上稅費(fèi)、裝修費(fèi)等等,合計20萬為奮斗目標(biāo),剩余款向銀行貸。錢來源于工資,所以二人在工作上都兢兢業(yè)業(yè),生怕有閃失,工資不漲,再來個失業(yè),房子就泡湯。
終于在2008年12月,多多兩人以單價4900元購了市的一套80平米的房子,隨著國家對于90平方米以下的房子出臺相應(yīng)的減稅等措施,多多兩人心里樂開花,把愛巢簡單裝修后,再購了幾套宜家傢私,DIY了一個北歐風(fēng)格的小窩,終于以三年期限完成了頭個人生目標(biāo)。
多多的理財訣竅:
我們省出來的20萬元
三年后有20萬,相當(dāng)于每月存5600元,以當(dāng)時多多與男朋友合計每月稅后工資9000元,存款率要達(dá)到63%,也就是說兩人每月開銷合計只能是3400元。為達(dá)此目標(biāo),多多和男友分別與父母同住,厚著臉皮讓父母再提供三年的免費(fèi)棲息之地,減掉租房開支。多多說,許多人都是每月花銷后,才將剩余的錢拿去儲蓄,但我們認(rèn)為這樣很容易打亂存錢計劃,不如先把要存的錢扣掉,再去花銷剩下的。這就是理財界里,美其名日"先存錢,后消費(fèi)"。多多還認(rèn)為存錢需要"八大鐵的紀(jì)律":
1. 每月風(fēng)雨無阻把5600元存起來;
2. 男友戒煙,多多每兩個月才購衣服;
3. 要做消費(fèi)預(yù)算,有沖動消費(fèi)時默念一到十:
4. 能坐公車,就不要打的;
5. 能吃食堂,就不要上館子;
6. 工作是5600元的保證,要認(rèn)真對待工作;
7. 三年時間內(nèi),保持充電,爭取加薪升職,這是5600元可延續(xù)的生命力;
8. 每月都記賬,專款專用。
理財師建議:
多多兩人現(xiàn)正處于家庭形成期:年輕夫婦,無小孩,理財?shù)氖莿?chuàng)造收入,未雨綢繆為將來的理財目標(biāo)做資金準(zhǔn)備。
多多和男友自稱"笨小孩",在面對2006和2007年的瘋狂股市時不動心,一直堅守著"購房"的理財計劃,在股票和基金面前都是菜鳥,相比之下,還是選擇未來的房子和婚姻的憧憬比較實在。但"笨小孩"是傻人有傻福,在市場低迷之下購了房子結(jié)了婚,日子穩(wěn)定后,他們兩人在職業(yè)上各自也榮升小主管,他們正奔向未來的美好生活。
多多夫婦想在兩年內(nèi)生寶寶,對未來的設(shè)想,可以進(jìn)行量化并做短、中、長期的定性排序。但實際上,多多夫婦還會面臨"……."階段的理財需求,建立兩人家庭,夫婦的生老病死決不是一個人的事情,這意味著夫婦二人的保險保障;如在將來生了小孩,對家庭就要承擔(dān)長達(dá)二十年有余的養(yǎng)育責(zé)任;再有,即使有社保,在生活水平日益高漲的情況下,需要考慮兩人的退休資金準(zhǔn)備。
表1:多多家庭的理財目標(biāo)
短期 一年后 生育計劃 孕期保健、醫(yī)療、生育費(fèi)用
短期 一年后 購車計劃 購車費(fèi)、車牌費(fèi)、保險
中期 22年 子女養(yǎng)育 子女教育與養(yǎng)育費(fèi)用
長期 每年 旅游計劃 旅游費(fèi)用
長期 退休計劃 退休養(yǎng)老費(fèi)用
目前,多多夫婦二人稅后工資合計17000元,過去4年的年終獎金和每月儲蓄節(jié)余的銀行存款7萬元,每月還貸款1800元。雖然多多家庭已經(jīng)擁有難能可貴的高儲蓄理財習(xí)慣,但多多二人的家庭理財存在以下問題:頭先,相對于其所處的生命周期,兩人都非常年輕,但在理財投資上過于保守;其次,婚后,理財需求突然增加多項,以目前資金去完成短中期目標(biāo)尚吃力;
建議多多夫婦考慮晚兩年后再生孩子,購車計劃延后,繼續(xù)作將來的十年儲蓄計劃。相對于過去的儲蓄安排,多多夫婦更需要了解儲蓄金額中有多少金額是為子女教育、多少金額是為自己的養(yǎng)老計劃等理財目標(biāo)。
而從家庭資產(chǎn)配置上來看,有必要分清楚核心資產(chǎn)和衛(wèi)星資產(chǎn)的分配。其中核心資產(chǎn)是圍繞子女撫養(yǎng)與教育、個人的保險保障、退休計劃來安排,占總資產(chǎn)的80%為主。投資的工具要多樣化,例如選擇一些保本型的理財產(chǎn)品或債券型基金,而不能僅 于銀行存款。而衛(wèi)星資產(chǎn)是去為購車或旅游計劃來準(zhǔn)備,因為這兩項的計劃是可以在滿足基本的保險、養(yǎng)老等情況下再去實現(xiàn),它們的實現(xiàn)僅僅起到錦上添花的作用,占總資產(chǎn)的20%,投資的工具可采用穩(wěn)健型的股票型基金。
40歲:20年間的輝煌奮斗
家庭基本情況介紹:
楊揚(yáng)先生,39歲,工作17年,夫現(xiàn)為深圳某公司財務(wù)高管
楊太太: 39歲,工作17年,現(xiàn)為深圳某銀行高端會計經(jīng)理
女兒,9歲,小學(xué)三年級
居住地為深圳,17年前來深圳只有幾萬元的積蓄,而現(xiàn)在每月家庭收入結(jié)余3.9萬元。
楊揚(yáng)夫婦對未來的展望:
希望事業(yè)上更上一層樓,爭取做公司的合伙人;
好好準(zhǔn)備兩人的養(yǎng)老金;
在投資上要審時度勢,堅持價值投資的實踐;
給女兒準(zhǔn)備一筆大學(xué)留學(xué)基金;親自給女兒上財商課程,讓她參與家庭理財。
楊揚(yáng)夫婦的故事:
前十年折騰,后十年穩(wěn)賺
1996年,楊揚(yáng)夫婦同來深圳,一窮二白,拿著幾萬元的積蓄跟風(fēng)般炒過股票,創(chuàng)過業(yè),都一一以失敗告終。在深圳這片淘金者的熱土上,楊揚(yáng)夫婦捧著連續(xù)兩年只剩下幾萬元的存折,深刻反思:如何才能步入小康?
楊揚(yáng)夫婦在內(nèi)地本是學(xué)財務(wù)的,經(jīng)過兩年在深圳的折騰,兩人終明白各自的性格并不適合創(chuàng)業(yè),只適合做專業(yè)人士并較后走上管理者的道路。于是,調(diào)整職業(yè)發(fā)展的思路,楊揚(yáng)夫婦同去應(yīng)聘金融行業(yè),就從基層做起。楊揚(yáng)先生也相當(dāng)?shù)乜炭嚆@研,三年后成為一名注冊會計師,而楊太太也逐漸成為財務(wù)主管,家庭存折上的數(shù)字也從幾萬元增加到十幾萬元。隨著專業(yè)水平的日益提高,楊揚(yáng)夫婦除了在本職工作之余,也利用休息時間進(jìn)行隱形副業(yè):為一些公司建立財務(wù)制度,審查會計程序等。家庭荷包逐漸開始飽滿起來了。
但是楊揚(yáng)夫婦還沒有來得及感受財富增值所帶來的物質(zhì)享受,隨女兒出生后,白花花的銀子迅速變成紙尿片、奶粉、醫(yī)療費(fèi)用的時候,兩人開始惶恐:養(yǎng)育子女的費(fèi)用直線上升,家庭的財務(wù)又呈現(xiàn)緩慢增長的態(tài)勢。這時楊揚(yáng)夫婦不得不重新估算自己的財產(chǎn),怎樣才能擁有穩(wěn)定的家庭現(xiàn)金流,財富怎樣才能增大?
楊揚(yáng)夫婦真不愧為財務(wù)的專業(yè)人才,不斷反思:家庭財務(wù)和企業(yè)財務(wù)非常相通,是否可以用企業(yè)財務(wù)制度來優(yōu)化家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)呢?他們開始以企業(yè)財務(wù)的種種指標(biāo)來衡量家庭財務(wù),平時收支,資產(chǎn)負(fù)債等都考慮流動資金、固定資產(chǎn)、金融性資產(chǎn),以及應(yīng)急帳戶、負(fù)債等指標(biāo),他們認(rèn)為要想家庭財務(wù)均衡健康,還要節(jié)省平時的日常開銷,經(jīng)過將近十年的不斷完善家庭財務(wù)制度,和多年的理財心得變實踐,楊揚(yáng)夫婦的財務(wù)狀況大大改善。目前,楊揚(yáng)夫婦已經(jīng)擁有兩套房子,一輛車,金融性資產(chǎn)達(dá)至七位數(shù)。據(jù)楊揚(yáng)夫婦透露,在投資中要把握投資機(jī)會也非常重要,歷經(jīng)1996年初到深圳在股市上的失敗,他們已經(jīng)總結(jié)了不好的投資之道,在2006年股市來臨之前就做好資金與心態(tài)的準(zhǔn)備,在2006和2007兩年內(nèi),在股市上就給家庭賺了桶金,也虧了當(dāng)年炒股
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