如今，“房奴”已經(jīng)成為漢語中一個有特殊意義的新詞匯。關(guān)于“房奴”的話題，過去一段時間里的許多討論，大多是譴責(zé)房地產(chǎn)開發(fā)商的，比如譴責(zé)房地產(chǎn)大亨狂語“活該的房奴”等等。

對于“房奴”的產(chǎn)生，房地產(chǎn)市場的炒作、政策的失誤以及市場信息的誤導(dǎo)等等無疑都是成因，但在我看來，房奴一方缺乏起碼的家庭財務(wù)計劃常識也有責(zé)任。

在計劃經(jīng)濟(jì)年代，房子不用管，全額公費(fèi)醫(yī)療，無學(xué)費(fèi)大學(xué)，所以定期支出的基本上就是吃、穿、用，工資支出后剩下的錢就存入銀行，并且也無積累退休金的考慮。因此，計劃經(jīng)濟(jì)的年代幾乎不需要個人的財務(wù)計劃。在房改、醫(yī)改以及大學(xué)改為收費(fèi)、工資也有一定的增長后，支出和收入都增加了，也就是說，有更多的錢可以自己掌管，但也同時承擔(dān)更大的支出責(zé)任，這是權(quán)利與責(zé)任共存的一種具體表現(xiàn)。當(dāng)吃、穿的支出僅占收入的小部分時，個人的財務(wù)規(guī)劃就應(yīng)該提上日程，中國的很多人就無疑需要一個家庭財務(wù)計劃。

一般來講，美國的中產(chǎn)大多有家庭財務(wù)顧問，財務(wù)顧問會按家庭的收入、支出、投資意向以及生活方式制訂一個全面的財務(wù)計劃，其中包括對房子的支出。按照家庭財務(wù)計劃，房子的價格較好是年收入的3倍，這是美國購房的金律，因此，喜歡消費(fèi)的美國人也不能理解一些中國年輕夫婦敢購年收入8到10倍價格的房子。考慮到中國人其他消費(fèi)少一些，也許4倍或者5倍收入的房價還可以接受，但如果年收入只有10萬元，卻購價值100萬元的房子，那就是違反常規(guī)了。此外，一些家庭月收入的一半用于支付房子貸款也是一個太大的數(shù)字，必然導(dǎo)致心理的負(fù)擔(dān)和生活質(zhì)量的下降。

另外，有一些年輕人不僅將自己的積蓄全部拿出，而且還得到父母以退休金的全力支持。這又是一個沒有做財務(wù)計劃的例子，購房款是不應(yīng)該用老人的積蓄的。為什么？因為老人的養(yǎng)老金是貸款不來的，而銀行是愿意給年輕人貸款的，年輕人有能力去賺錢，而老人卻沒有了賺錢的能力。美國人是不會給孩子付房子貸款的，對于孩子的大學(xué)教育費(fèi)用，也是鼓勵孩子去貸款，而盡量不要用養(yǎng)老金，能借到利息合理的貸款，為什么不借呢？

在美國，購購房子并不是年輕人需要著急考慮的事情。去年，美國的住房擁有率超過60％，創(chuàng)了歷史新高。60％的住房擁有率并不等于有40％的人窮得住不起房子，其中有許多人選擇了租房，那里許多參加工作才幾年的年輕人大多是租房。年輕人選擇租房有幾方面的原因，一是租房不需要定金，這適合年輕人積蓄不多的情況；二是年輕人由于沒有子女或子女較少，房子貸款的利息不能享受減稅；三是年輕人的工作流動性較大，租房更容易搬家，不受擁有房子的限制；四是年輕人有更多其他需要的支出，而不愿意把不多的積蓄放入房子定金，更不能購一所大房子用去一半的月收入，嚴(yán)重影響自己的生活質(zhì)量。

我指出房奴自身的財務(wù)計劃缺乏，并非是要把責(zé)任全部推在房奴們身上，政府的宏觀調(diào)控失誤以及房地產(chǎn)商的炒作更有不可推卸的責(zé)任。從邏輯上講，沒有人逼著房奴簽“賣身契”（購房合同），似乎成為房奴都是心甘情愿的。在我看來，房奴的產(chǎn)生其實是房地產(chǎn)市場上的一個“陷阱”所致，房奴們的責(zé)任是自己選擇走進(jìn)陷阱。人是軟弱的，并且有時會集體失去理智，完全被房地產(chǎn)價格的虛高迷惑，見許多人都購房，價格在一路上漲，自己就沉不住氣了。

我這里說集體失去理智，不是單講在房地產(chǎn)市場上進(jìn)入陷阱的房奴，在上世紀(jì)末股市大漲的時候，每天都有分析師在那里講股票還會上漲多少，許多美國人也步入股市的陷阱，根本不按自己的財務(wù)計劃進(jìn)行保護(hù)性的投資，結(jié)果是一小部分人賺了錢，大多數(shù)股民賠了老本，等清醒過來，才知道那些公司的股票不可能值那么多錢。美國的立法機(jī)構(gòu)和政府較后不得不介入，去整頓公司和金融市場。同樣的，中國的房地產(chǎn)市場也到了急需整頓的時候。在某種程度上，這幾年中國的房地產(chǎn)市場有些像上世紀(jì)末的美國股票市場，許多散戶的錢進(jìn)了大亨們的口袋，這是一場集體發(fā)暈所走入的陷阱。

我曾差點陷入那場美國股市的陷阱，但我發(fā)現(xiàn)，按照家庭財務(wù)計劃的投資都沒有多大問題，而違背財務(wù)計劃、自作主張的投機(jī)炒股都是血本不歸，因此我對自己的投資行為要承擔(dān)后果和責(zé)任。同樣的，不管中國的房地產(chǎn)市場如何整頓，從個人和家庭的角度出發(fā)，中國的房奴們需要一個專業(yè)人士做的財務(wù)計劃，爭取減輕房子的壓力，比如，如何以較少的損失換一套小一點的房子。而還沒有成為房奴的年輕人更需要一個家庭財務(wù)計劃，以避免成為新的房奴，并對自己的財務(wù)有一個全面和長遠(yuǎn)的計劃。也許，按照正常的家庭財務(wù)計劃，許多的年輕人就購不了房，那就說明要么房地產(chǎn)的價格過高，要么就還沒有達(dá)到購房的能力，無論從哪一方面講，都暫時不要購房，如果選擇要購，那就是選擇了做房奴的可能性，并要因此承擔(dān)責(zé)任和后果。當(dāng)然，中國也應(yīng)該有美國那樣由專業(yè)公司管理并在政府監(jiān)管下的公寓式租房，以滿足年輕人的住房需求。

　　　　　(作者：袁曉明)