由于房?jī)r(jià)的逐年攀升，不少新近購(gòu)房一族由于底氣不足加之收入不濟(jì)，淪為房奴一族。熱衷購(gòu)物的月光族，過(guò)度消費(fèi)、透支刷卡后，也淪為信用卡的卡奴。購(gòu)房后的住房按揭壓力讓他們喘不過(guò)氣來(lái)，又還時(shí)常為工作、生計(jì)而奔波。記者較近在采訪中所見(jiàn)所聞的房奴、卡奴們，他們的際遇既讓人同情更讓人不安。那么怎樣做才能避免成為房奴、卡奴呢？

房奴一族如何被套

房奴是一個(gè)形象而簡(jiǎn)約的稱呼，是指市民在傾其所有購(gòu)得住房后，面臨支付按揭款的重壓，只得淪為住房的奴隸，打工收入的主要部分都得用去付按揭。據(jù)調(diào)查，近兩年來(lái)眉山城區(qū)購(gòu)房者中有近一成半的人存在支付重壓。

購(gòu)房后存在支付壓力的購(gòu)房者主要有三類：一類是有固定收入但積蓄較少者，在付了購(gòu)房頭付和房屋裝修后基本就要靠每月收入的一部分支付按揭款。去年購(gòu)房的某機(jī)關(guān)干部莊先生就是其中之一。他購(gòu)了一套面積130平方米住房，花掉近18萬(wàn)元，按揭頭付了六萬(wàn)元，加上裝修五萬(wàn)元就把積蓄花完了。

現(xiàn)在按揭的12萬(wàn)元，每月償還近800元，他本人收入每月不足千元，妻子在打零工，上班時(shí)每月有600元收入，加起來(lái)全家收入1600元，除去日常開銷，能緊巴巴還按揭。但只要妻子沒(méi)班上，日子就難了。對(duì)于購(gòu)房，他說(shuō)早能想到現(xiàn)在的處境，當(dāng)初還不如購(gòu)一套小戶型的二手房。

房奴中較嚴(yán)重的也是群體人數(shù)較多的類，是近年來(lái)新近就業(yè)的農(nóng)村大學(xué)生。這部分人一畢業(yè)就面臨就業(yè)、結(jié)婚、購(gòu)房等重重壓力。一些人在家庭父母支持下付了按揭頭付，住上新房結(jié)了婚，但住房按揭就得小兩口去打拼。

在城區(qū)一食品企業(yè)上班的小湯說(shuō)，他購(gòu)了新房結(jié)婚后，兩個(gè)人收入加在一起只有1400多元，根本難以為繼，只得將新房拿去出租，每年收入4500元，自己去租了一個(gè)小戶型房住，省下2000多元去付按揭。他感慨地說(shuō)："能有一套屬于自己的住房該多好??！"

房奴中的第三類人數(shù)較少，主要是原來(lái)工作后再失業(yè)，經(jīng)商辦企業(yè)失敗后面臨嚴(yán)重的還款壓力。"房奴"的存在是近些年來(lái)城市住房解決體制過(guò)程中難于回避的現(xiàn)象。據(jù)幾家商業(yè)銀行透露，住房按揭貸款中不能按時(shí)還貸的人數(shù)在5%左右。據(jù)分析，存在較大還款壓力的人士絕不止這個(gè)數(shù)，這說(shuō)明，為了住房，不少人減少了其它消費(fèi)，甚至可能是借款還貸。

一位久居眉山的機(jī)關(guān)干部何先生分析說(shuō)，房改前是國(guó)家、企業(yè)包下住房，而如今除了購(gòu)房就是租房，全都是市場(chǎng)行為。租房?jī)r(jià)格也不低，普通舊房租金都要達(dá)到每平方米每月三元以上，很多人難于承受。

市民張先生說(shuō)，現(xiàn)在房地產(chǎn)開發(fā)火爆，好像每個(gè)樓盤都賣得很好，究竟市場(chǎng)需要多少住房，政府如何統(tǒng)籌規(guī)劃，還有普通低收入市民如何解決住房，不得而知。如果一部分低收入群體長(zhǎng)期難以解決住房，將可能帶來(lái)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

小心逾期償還貸款的罰息“吃錢”

2004年12月，譚先生用一張銀行信用卡透支消費(fèi)了35820.78元。由于記錯(cuò)了還款額，在到期前少還了0.80元。結(jié)果就是這區(qū)區(qū)八毛錢，卻讓他要繳852元的罰息，這筆錢相當(dāng)于他所欠消費(fèi)額的千余倍。

據(jù)交通稽查征費(fèi)部門介紹，個(gè)別欠繳養(yǎng)路費(fèi)的車輛，幾年下來(lái)，如果要按規(guī)定補(bǔ)繳加滯納金，總額要在幾萬(wàn)元，因?yàn)轲B(yǎng)路費(fèi)的滯納金是按每天1%收取。如果一輛車五年不繳費(fèi)，算上本金，滯納金罰款較少在五萬(wàn)元以上。

前不久，和一位多年的朋友聊天，他也深有感觸：今年初，公司派他去學(xué)習(xí)幾個(gè)月，回來(lái)后就收到水、電、氣、物管等一大堆催款通知書。仔細(xì)一看，差不多六百多元，這筆錢看來(lái)不是太多，如果外出一年半載，累積下來(lái)加各種罰款更不知是多少？如果淪為房奴，更有好戲等著你。

8月19日央行加息后，各商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)了上調(diào)逾期償還貸款的罰息標(biāo)準(zhǔn)，幾乎都是在同期執(zhí)行利息的基礎(chǔ)上上浮30%至50%。如你的貸款期限是20年，享受5.814%的優(yōu)惠年利率，那么日利率就是0.01615%。以建行為例，他們執(zhí)行上浮50%的罰息標(biāo)準(zhǔn)，那每天的罰息就0.01615%x(1+5%)=0.024225%，假如你的月供是2000元，拖欠30天，則罰息額為14.54元。

水電氣費(fèi)的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別是每天0.5%、0.1%和0.3%。還有各種信用卡，如果你忘記了按期還款，銀行會(huì)從記賬日起對(duì)透支額每天收取萬(wàn)分之五的利息，并按月計(jì)收復(fù)利。據(jù)悉，如果所還款項(xiàng)低于較低還款額，銀行還會(huì)按較低還款額未還部分違規(guī)罰款，每天的滯納金標(biāo)準(zhǔn)更是高達(dá)3%。

譚先生說(shuō)：“處處是陷阱，處處是罰款，一不小心淪為卡奴，真地好辛苦！”

做個(gè)有心人相關(guān)費(fèi)稅及時(shí)清

面對(duì)可能帶來(lái)的高額損失，應(yīng)該如何避免？

縱觀各種延誤繳費(fèi)時(shí)間的因素，都是因?yàn)椴恍⌒幕蛘吆鲆?，有人甚至認(rèn)為這點(diǎn)錢不算什么。因此，頭先必須轉(zhuǎn)變觀念，重視我們平常身邊的各種繳費(fèi)單和相關(guān)滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)。

就拿較常遇到的忘記繳費(fèi)時(shí)間來(lái)說(shuō)，大家完全可以整理出一張?jiān)吕U費(fèi)表，記錄各種固定費(fèi)用，如水電氣費(fèi)、物管費(fèi)等的繳費(fèi)時(shí)間和期限，確保自己或家人能及時(shí)繳費(fèi)。同時(shí)，對(duì)常欠繳費(fèi)項(xiàng)目的房貸、信用卡等的額度要做到心中有數(shù)。

其實(shí)，各家銀行目前都開通了水電氣費(fèi)、電話費(fèi)、房貸等項(xiàng)目的代收業(yè)務(wù)，你完全可以就近找一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，或者直接通過(guò)網(wǎng)上銀行自助設(shè)備等把相關(guān)費(fèi)用一次性都交了。

如果你覺(jué)得每次這樣跑來(lái)跑去非常麻煩，可以與銀行簽訂一份自動(dòng)代扣協(xié)議，并指定一個(gè)賬戶用于支付某些款項(xiàng)。從這以后，只要這個(gè)指定賬戶上有足夠的錢，你就根本用不著在乎什么，銀行到時(shí)就會(huì)自動(dòng)替你繳納所指定費(fèi)用，方便快捷。

總之，大家平時(shí)應(yīng)多注意含有帶滯納金條款的合同，把里面的約定逐字逐句理解清楚，同時(shí)把它所涉及到的繳費(fèi)時(shí)間和金額詳細(xì)記錄下來(lái)，應(yīng)繳納的費(fèi)用要及時(shí)繳納，以免遭受不必要的損失。

對(duì)購(gòu)房有切身體會(huì)的蹇先生說(shuō)，銀行應(yīng)將房地產(chǎn)的按揭貸款利率相對(duì)固定并明確給借款戶還款預(yù)期，他說(shuō)，從五年前購(gòu)房每月付240元按揭到現(xiàn)在320元，利息漲得多了。其次就是在按揭中應(yīng)盡量減少程序性費(fèi)用支出，消除如全額保險(xiǎn)之類的增加購(gòu)房人壓力的做法，給購(gòu)房者創(chuàng)造更加寬松的環(huán)境。

機(jī)關(guān)干部劉女士說(shuō)，解放房奴，政策應(yīng)該有所作為，一是應(yīng)主導(dǎo)房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)，增加小戶型住房的供給，如開發(fā)商建設(shè)小房型房，政府減免其部分稅費(fèi)，同時(shí)在售價(jià)上作指導(dǎo)性限價(jià)。二是開發(fā)經(jīng)濟(jì)實(shí)用型住房，解決城市低收入群體的購(gòu)房問(wèn)題。三是采用購(gòu)租結(jié)合體制，緩解部分低收入人群購(gòu)房壓力，政府可以指導(dǎo)開發(fā)或主導(dǎo)供應(yīng)部分廉租房，暫時(shí)解決困難家庭和人群的住房需求。

開流和節(jié)源在個(gè)人理財(cái)中同樣重要。少花冤枉錢是理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)不可忽視的內(nèi)容。隨著央行加息、各銀行的逾期房貸罰息標(biāo)準(zhǔn)水漲船高，類似罰息、水電氣滯納金這樣不起眼的開銷，日積月累，可能會(huì)讓你破大財(cái)。　　　　　(作者：呂慶福 劉忠俊)