張先生今年27歲，新上海人，某知名IT企業(yè)的項(xiàng)目主管，稅后月薪9000元。盡管畢業(yè)已經(jīng)3年，但張先生每天仍過(guò)著兩點(diǎn)一線的生活：每天坐**上下班，一日三餐在食堂解決，公司提供住房和交通補(bǔ)貼，不用付房租。

張先生表示，他就是一個(gè)"經(jīng)濟(jì)適用男"。單身的他目前以工作為，周末一般不外出，也沒(méi)娛樂(lè)活動(dòng)，可以說(shuō)是"只賺不花"。目前他已攢下40萬(wàn)元存款，足夠支付一套上海住房的頭付。

張先生表示，他每天忙于工作，沒(méi)時(shí)間結(jié)交女朋友。隨著年齡的增加，他開(kāi)始感到迷惘，是不是該先按揭一套房子，還是購(gòu)一些適合的理財(cái)產(chǎn)品？

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【現(xiàn)狀分析】

從張先生目前的情況來(lái)看，頭先要解決的是廣義上的個(gè)人理財(cái)問(wèn)題，即如何就自己的工作、婚姻、生活（包括衣、食、住、行）進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，以滿足人生不同階段的需求，較終實(shí)現(xiàn)在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

【理財(cái)建議】

保險(xiǎn)規(guī)劃建議張先生頭先購(gòu)購(gòu)一份終身壽險(xiǎn)，年保費(fèi)支出在年收入的10%，即1萬(wàn)元左右；同時(shí)附加或另行購(gòu)購(gòu)個(gè)人綜合意外保險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分，而且通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)，張先生現(xiàn)在購(gòu)比較劃算。

購(gòu)房規(guī)劃按一般的生涯規(guī)劃，結(jié)合張先生的現(xiàn)狀以及上海購(gòu)房與租房的情況來(lái)看，建議張先生購(gòu)房。購(gòu)房前應(yīng)考慮如下因素：目前的積蓄、未來(lái)婚姻計(jì)劃、地段、房型、中期換房計(jì)劃等。我們的建議是循序漸進(jìn)，不要一步到位，頭次購(gòu)房可考慮在**沿線，小二室一廳，總價(jià)不超過(guò)100萬(wàn)元為宜。

投資規(guī)劃建議張先生先到銀行做一次風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)及個(gè)人規(guī)劃溝通，確認(rèn)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好及理財(cái)目標(biāo)。

根據(jù)張先生現(xiàn)有的信息，假設(shè)張先生屬于較為積極的投資者，可以做出如下配置：頭先準(zhǔn)備購(gòu)房頭付款及裝修款25萬(wàn)元；剩余的15萬(wàn)元中，9萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)股票型基金，若長(zhǎng)期持有，收益較高；5萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)債券基金或銀行保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)較穩(wěn)定；1萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金或銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性極強(qiáng)，以備不時(shí)之需。債券及貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)較小，收益較穩(wěn)定，可作為中短期結(jié)婚預(yù)算儲(chǔ)備之一；股票基金可作為購(gòu)車、子女、換房頭付等中期目標(biāo)儲(chǔ)備之一。

按張先生的收支水平，房貸80萬(wàn)/30年，月供占比在40％~45%，保險(xiǎn)支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投，建議選擇股票型基金；剩余部分以及房貼建議預(yù)留少量日?，F(xiàn)金后購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金（一般T+1即可贖回變?yōu)楝F(xiàn)金）；也可申辦信用卡，延緩現(xiàn)金支付時(shí)間，用于增加日?；顒?dòng)的消費(fèi)開(kāi)支，提高生活水平，為尋找另一半早作打算。

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【現(xiàn)狀分析】

張先生在自己的個(gè)人生涯中處于探索期過(guò)渡到建立期階段。隨著年齡的增加，要考慮交女朋友并組建自己的家庭。目前張先生的月收入9000元，每月基本沒(méi)有支出，完全有能力來(lái)支付按揭款，可以考慮購(gòu)套房子，一方面為了在上海組建家庭，另一方面也是為了資產(chǎn)的保值增值。張先生把40萬(wàn)元全部作為存款，是一種消極的理財(cái)方式，應(yīng)做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，獲得更好的收益。

【理財(cái)建議】

結(jié)合張先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況以及生活狀態(tài)，特制定如下理財(cái)規(guī)劃：

購(gòu)房規(guī)劃頭付30萬(wàn)元，按揭70萬(wàn)購(gòu)一套房子。按照現(xiàn)行7折優(yōu)惠利率，按揭20年，每月等額本息還款4300元，對(duì)張先生的生活品質(zhì)基本沒(méi)影響。

保險(xiǎn)規(guī)劃張先生現(xiàn)在還是單身，萬(wàn)一發(fā)生意外需要回報(bào)的也只有父母。因此建議購(gòu)一份定期壽險(xiǎn)，可以用極低廉的保費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。保額以足夠父母養(yǎng)老為準(zhǔn)，建議年繳5000元。

投資規(guī)劃從張先生的年齡、學(xué)歷、收入等因素來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。按年齡與投資股票的比例來(lái)分析，張先生可配置50％的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。建議用購(gòu)房剩下的10萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)5萬(wàn)元股票型基金；3萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，一般年化收益率3.9％，遠(yuǎn)超過(guò)定期存款；預(yù)留2萬(wàn)元存款作備用金，為交女朋友等做準(zhǔn)備。

除去每月按揭款及保費(fèi)的支出，張先生每月還能省下約4500元，建議為自己購(gòu)3份基金定投，每份1000元。1份為養(yǎng)老定投（基金定投是不錯(cuò)的選擇），1份為子女教育定投，另外1份為結(jié)婚定投，用每月積累的方式做儲(chǔ)備。