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零消費“經濟適用男”的購房結婚計劃
編輯:海南房產網 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 803 次
據(jù)每日經濟新聞報道,張先生今年27歲,新上海人,某知名IT企業(yè)的項目主管,稅后月薪9000元。盡管畢業(yè)已經3年,但張先生每天仍過著兩點一線的生活:每天坐**上下班,一日三餐在食堂解決,公司提供住房和交通補貼,不用付房租。
張先生表示,他就是一個“經濟適用男”。單身的他目前以工作為,周末一般不外出,也沒娛樂活動,可以說是“只賺不花”。目前他已攢下40萬元存款,足夠支付一套上海住房的頭付。
張先生表示,他每天忙于工作,沒時間結交女朋友。隨著年齡的增加,他開始感到迷惘,是不是該先按揭一套房子,還是購一些適合的理財產品?
方案一 月收入20%用做基金定投
浙商銀行上海分行零售銀行部理財師 劉殷
【現(xiàn)狀分析】
從張先生目前的情況來看,頭先要解決的是廣義上的個人理財問題,即如何就自己的工作、婚姻、生活(包括衣、食、住、行)進行長遠打算,以滿足人生不同階段的需求,較終實現(xiàn)在財務上的自由、自主和自在。
【理財建議】
保險規(guī)劃 建議張先生頭先購購一份終身壽險,年保費支出在年收入的10%,即1萬元左右;同時附加或另行購購個人綜合意外保險及重大疾病險。終身壽險既提供保險保障,又包含儲蓄成分,而且通常以均衡費率而非自然費率形式繳納保費,張先生現(xiàn)在購比較劃算。
購房規(guī)劃 按一般的生涯規(guī)劃,結合張先生的現(xiàn)狀以及上海購房與租房的情況來看,建議張先生購房。購房前應考慮如下因素:目前的積蓄、未來婚姻計劃、地段、房型、中期換房計劃等。我們的建議是循序漸進,不要一步到位,頭次購房可考慮在**沿線,小二室一廳,總價不超過100萬元為宜。
投資規(guī)劃 建議張先生先到銀行做一次風險測評及個人規(guī)劃溝通,確認自己的風險偏好及理財目標。
根據(jù)張先生現(xiàn)有的信息,假設張先生屬于較為積極的投資者,可以做出如下配置:頭先準備購房頭付款及裝修款25萬元;剩余的15萬元中,9萬元購購股票型基金,若長期持有,收益較高;5萬元購購債券基金或銀行保本浮動收益型理財產品,收益相對較穩(wěn)定;1萬元購購貨幣市場基金或銀行短期理財產品,流動性極強,以備不時之需。債券及貨幣市場基金風險較小,收益較穩(wěn)定,可作為中短期結婚預算儲備之一;股票基金可作為購車、子女、換房頭付等中期目標儲備之一。
按張先生的收支水平,房貸80萬/30年,月供占比在40%~45%,保險支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投,建議選擇股票型基金;剩余部分以及房貼建議預留少量日?,F(xiàn)金后購購貨幣市場基金(一般T+1即可贖回變?yōu)楝F(xiàn)金);也可申辦信用卡,延緩現(xiàn)金支付時間,用于增加日?;顒拥南M開支,提高生活水平,為尋找另一半早作打算。
方案二 頭付剩余款80%用于投資
寧波銀行財富管理理財師 胡技勛
【現(xiàn)狀分析】
張先生在自己的個人生涯中處于探索期過渡到建立期階段。隨著年齡的增加,要考慮交女朋友并組建自己的家庭。目前張先生的月收入9000元,每月基本沒有支出,完全有能力來支付按揭款,可以考慮購套房子,一方面為了在上海組建家庭,另一方面也是為了資產的保值增值。張先生把40萬元全部作為存款,是一種消極的理財方式,應做一個理財規(guī)劃,獲得更好的收益。
【理財建議】
結合張先生目前的經濟狀況以及生活狀態(tài),特制定如下理財規(guī)劃:
購房規(guī)劃 頭付30萬元,按揭70萬購一套房子。按照現(xiàn)行7折優(yōu)惠利率,按揭20年,每月等額本息還款4300元,對張先生的生活品質基本沒影響。
保險規(guī)劃 張先生現(xiàn)在還是單身,萬一發(fā)生意外需要回報的也只有父母。因此建議購一份定期壽險,可以用極低廉的保費獲得一定期限內較大的保險保障。保額以足夠父母養(yǎng)老為準,建議年繳5000元。
投資規(guī)劃 從張先生的年齡、學歷、收入等因素來看,風險承受能力較高。按年齡與投資股票的比例來分析,張先生可配置50%的風險資產。建議用購房剩下的10萬元購購5萬元股票型基金;3萬元購購穩(wěn)健型理財產品,一般年化收益率3.9%,遠超過定期存款;預留2萬元存款作備用金,為交女朋友等做準備。
除去每月按揭款及保費的支出,張先生每月還能省下約4500元,建議為自己購3份基金定投,每份1000元。1份為養(yǎng)老定投(基金定投是不錯的選擇),1份為子女教育定投,另外1份為結婚定投,用每月積累的方式做儲備。
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