購房者購住房按揭保險，銀行卻是受益人，對這個問題程禾無論如何也想不通。日前，程禾按揭貸款在成都市武侯區(qū)某小區(qū)購購了一套住房，在辦理按揭貸款時，銀行要求他辦理“個人抵押貸款房屋保險”，保單上被保險人是購房者，而受益人填寫的卻是銀行。程先生搞不明白的是，保險是自愿購購的，然而銀行卻強制要求購購，而且是購房者花錢替銀行購購保險，并要求到指定的保險公司購購，這一程序合法嗎？辦理住房按揭貸款一定要購購保險嗎？購房者交錢誰受益？購房者有選擇保險公司的權(quán)利嗎？

保險公司：這是銀行要求的

針對程先生反映的問題，記者來到了成都市某保險公司，該公司財險部的經(jīng)理告訴記者，“購購住房按揭保險一般要求按照房屋的購置價交納保費，而實際運作是按照房屋的貸款額來交納保費的，這份保單受益的是銀行和購房者，比如說你辦理20萬20年住房按揭貸款，5年后你已經(jīng)還了5萬元的房款，那么如果保險公司賠付給銀行的應(yīng)該是15萬元，銀行受益部分不能超出貸款的金額，也就是說另外的5萬元要賠付給購房者。而至于為什么業(yè)主出錢，受益人卻是辦理按揭的銀行，這是銀行的要求。作為保險公司來說，可以和購房者約定受益人是購房者，但是銀行認為有必要降低房屋貸款的風(fēng)險，如果房產(chǎn)在貸款期間發(fā)生了意外事故，那么房產(chǎn)抵押就成了一紙空文。而具體由哪家保險公司為銀行實施住房按揭保險，一般由銀行指定?！?

銀行：要貸款就必須這樣做

隨后，記者電話采訪了建設(shè)銀行成都市某支行的相關(guān)人士，他告訴記者，根據(jù)《商業(yè)銀行貸款通則》規(guī)定，必須滿足相應(yīng)的一些條件銀行才能發(fā)放貸款，比如出具收入證明和身份證明等，而購購財產(chǎn)保險也是其中的一項條件，主要是為了降低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險。到指定的保險公司購購，主要是為了房屋發(fā)生意外時，銀行在索賠時更加便捷。住房按揭保險一般保的金額為銀行放貸的金額，而對于購房者頭付的房款不用交納保險。

律師：侵犯了購房者權(quán)益

業(yè)主該不該購購住房按揭保險，成都合泰律師事務(wù)所何佳林律師認為，根據(jù)保險法的規(guī)定，從事保險活動必須遵循自愿的原則，銀行要求借款人向保險公司投保房屋保險，違反了自愿的原則，銀行要求借款人到其指定的保險公司投保，更是侵犯了投保人的選擇權(quán)，造成了保險業(yè)的不正當競爭。何律師建議保監(jiān)會等有關(guān)部門應(yīng)關(guān)注此事，在借款人愿意投保的情況下，由借款人自主選擇保險公司投保。

該所另一位律師林方平說，2000年12月13日起實行的較高人民法院“關(guān)于適用《擔保法》若干問題的解釋”第八十條，對《擔保法》的第五十八條作了進一步規(guī)定：“在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權(quán)人可以就該抵押物的保險金、賠償金或者補償金優(yōu)先受償。抵押權(quán)擔保的債權(quán)未到清償期的，抵押權(quán)人可以請求人民法院對保險金、賠償金或補償金采取保全措施?！庇纱丝梢?，銀行完全沒有必要“冒天下之大不韙”，強制要求作為房貸保險的受益人，而受益人應(yīng)該是購房者。如果發(fā)生保險事故，抵押的住房滅失或是毀損，銀行可以優(yōu)先受償和采取訴訟保全措施。這樣，銀行既可以規(guī)避風(fēng)險，也能讓購房者在感情上接受。

■特別提醒：

提前還貸要去退保

建行的相關(guān)人士告訴記者，購房者如果是提前還貸，那么一定要記著叫保險公司退還保險，因為購房者提前歸還了貸款，原來約定的保險期限就沒有用完，保險公司就應(yīng)該退還購房者的保險費，這是不少購房者沒有意識到的，以為繳了保險費就不能退了，而實際情況不是這樣的。

■鏈接

對住房保險的兩大疑問

疑問一：承擔期限為何短于合同規(guī)定？

記者提示：貸款保險合同一般規(guī)定，保險期限與貸款期限一致，保險責任自購房合同約定交房之日起至借款本息還清之日止。目前大多數(shù)貸款所購的住房是期房，貸款發(fā)放日和實際交房日有一段時間差，普遍存在先貸款、后交房的現(xiàn)象。而保險費是從貸款開始之日起開始計收，既然合同規(guī)定保險責任自購房合同約定交房之日起開始承擔，未交房也就談不上承擔保險責任。因此，保險公司承擔保險責任的期限明顯短于貸款期限。在貸款發(fā)放日至交房日這段空白期，保險公司沒有承擔任何保險責任。權(quán)利和義務(wù)不對等，保險公司應(yīng)退還多收的保費。

疑問二：為啥一次繳清全部保險費？

記者提示：有的保險公司雖然在合同中規(guī)定保險費“按年收取，每年結(jié)算”，但在實際操作中，往往幾十年一次性收取。這實質(zhì)上是無償占用了購房者幾十年的利息收入，加重了購房者的經(jīng)濟負擔。保險公司對一次性收取保費的通常解釋是，在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，如果逐年收取保費，保險公司不但要投入大量的人力物力，而且要承擔購房者不繳納續(xù)期保費的風(fēng)險。但是，這種解釋顯然難以令人信服。很多壽險產(chǎn)品，保險期限長達幾十年，保費卻按年、按季，甚至按月收取。

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