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當前低息通道中 公積金貸款未必比商業(yè)貸款好
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 691 次
按揭貸款頭選公積金,這幾乎成為業(yè)內(nèi)公認的法則。近期公積金管理下發(fā)通知,從2009年3月9日起,住房公積金貸款擔保服務費由0.5%降至0.3%,按此標準計算不足300元的,按300元收取。該政策出臺后,公積金貸款再度引起了人們的重視。偉嘉安捷的理財師王文斌認為,公積金貸款的利率優(yōu)惠毋庸置疑,但在當前的低息通道中,針對某些人群,公積金貸款未必比商業(yè)貸款好。
張先生想在近期購購一套房子,面積87平方米,成交價100萬元,想咨詢一下是選擇商貸與公積金比較,哪種方式更適合。根據(jù)張先生的情況,詳細分析如下。
基本情況
張先生已婚,夫妻雙方之前都沒做過貸款。兩人月繳公積金共計1150元,家庭月收入合計1.5萬元以上。購房頭付預算40萬元,預期貸款金額60萬。
根據(jù)房屋總體狀況,并咨詢相關(guān)評估機構(gòu),房屋評估預計價格在102萬元,因此從房屋價值角度說(90平方米以下貸款額為評估價的8成,評估價102萬元,較高可貸金額為81萬元),無論采取商業(yè)貸款或公積金,張先生的頭付預算是足夠的。從其公積金繳存金額分析,無論以張先生本人或他愛人名義申請公積金都能申請到貸款60萬元的預期貸款額。
公積金貸款VS商業(yè)貸款
主要從手續(xù)費、月供額和二套房貸的影響3個方面進行比較。
手續(xù)費
公積金費用:包括評估費1500元,擔保費1800元, 手續(xù)費2000元。合計5300元。
商業(yè)貸款費用:包括評估費400元,擔保費4600元。合計5000元。
從商業(yè)貸款與公積金貸款之間的手續(xù)費用看,兩者相差并不是很大。
月供
公積金現(xiàn)行利率為年利率3.87%,商業(yè)貸款(頭套貸款利率七折)為4.158%。以貸款額60萬20年舉例,按照等額本息法,公積金月供3595元,商貸月供3684元,兩者差89元。借款人使用商業(yè)貸款或者公積金貸款皆可。
二套房貸的影響
如借款人次使用公積金,套用商貸,則根據(jù)現(xiàn)行政策貸款仍實行二套房貸款利率,要基準利率上浮10%,利率為5.94%;但如果套用的商業(yè)貸款,套用公積金貸款,則仍實行3.87%的公積金利率。通過與張先生的溝通,從今后子女及從贍養(yǎng)老人的長遠角度考慮,未來購購更的住房的可能性較大。
王文斌建議,在月供相差不大及產(chǎn)生費用差額不多的情況下,張先生可以考慮本次購房先申請商業(yè)貸款,在購購二套住房時再考慮使公積金貸款。
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