所謂“保費(fèi)”即保險(xiǎn)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)，中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定，

為保證住房貸款的安全，借款人必須提供貸款擔(dān)保。目前貸款擔(dān)保方式主要有四種：①財(cái)產(chǎn)

抵押加連帶責(zé)任保證擔(dān)保；②財(cái)產(chǎn)抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)③財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保④連帶責(zé)任擔(dān)保。上述

第③④種擔(dān)保方式不再需要購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)；而第①②種方式則必須購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)。具體為：

采用“財(cái)產(chǎn)抵押加連帶責(zé)任保證擔(dān)保”，是指借款人或第三人提供住房作為抵押，同時(shí)提

供第三人連帶責(zé)任保證擔(dān)保。借款人可以用所購(gòu)住房作為抵押，抵押房屋必須購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)公司

的房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。而連帶責(zé)任保證的保證人一般為借款人所在單位，也可以是愿意為借款人擔(dān)

保且有代為償還能力的單位。該連帶責(zé)任保證的保證期限從貸款發(fā)放日至抵押登記辦理完畢。

計(jì)算公式為：房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×年保險(xiǎn)費(fèi)率×換算現(xiàn)值系數(shù)。此種保險(xiǎn)方式是均適

用于銀行個(gè)人住房貸款和政策性公積金貸款的一種擔(dān)保方式。

采用“財(cái)產(chǎn)抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)”，是指借款人或第三人提供抵押擔(dān)保的同時(shí)購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)公司

的購(gòu)房綜合險(xiǎn)，包括房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身險(xiǎn)兩部分。須按照兩部分的費(fèi)率計(jì)算所須交納的保

險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算公式為：房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=貸款金額×年保隊(duì)費(fèi)率×換算現(xiàn)值系數(shù)；人身險(xiǎn)費(fèi)=貸

款金額×(主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率+附加失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率)。此種保險(xiǎn)方式僅是政策性公積金住房貸款所提

供的一種擔(dān)保方式。

此外，申請(qǐng)政策性公積金住房貸款的貸款人還可以向北京市住房擔(dān)保申請(qǐng)擔(dān)保，此

種方式使公積金貸款申請(qǐng)人多了一種選擇方式，即只要繳納相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)，不需購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)。

從而降低了貸款費(fèi)用支出。

當(dāng)采用“銀行個(gè)人住房貸款+住房公積金貸款”組合貸款時(shí)，其保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算目前分為兩

部分：(1)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)按商業(yè)性貸款方式，全程全額購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)；(2)人身險(xiǎn)部分，按公積

金貸款方式繳納保險(xiǎn)。

另需注意，由于各銀行為爭(zhēng)貸款客戶(hù)，常采取優(yōu)惠措施降低房貸“門(mén)檻”，如減半或免收

公證費(fèi)(律師費(fèi))、評(píng)估費(fèi)；一些保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)房貸保險(xiǎn)這塊“肥肉”，在目前新宅意外損失極

小的情況下，也適當(dāng)降低房貸的投保額度，這將大大減少借款人的保費(fèi)支出。所以借款人在

實(shí)際申辦個(gè)人住房貸款時(shí)，應(yīng)多跑幾家銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢(xún)，“貨比三家”，以限度

地減少房貸額外支出。

（北京房地產(chǎn) 蔣達(dá)）

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