銀行收緊房貸至6成，頭次置業(yè)門檻再高

不久前，有意頭次置業(yè)的小張遇到了一件令他感到十分沮喪的事。

原來，在某私營(yíng)企業(yè)就職小張工作三年，已經(jīng)儲(chǔ)蓄有一定存款，加上父母的資金支持，于是便考慮購(gòu)一套60平方米的兩房單位自住。這樣既可以將每月的一千多元的房租轉(zhuǎn)為供樓款，而且今年樓市看漲，說不定購(gòu)房能夠自住、投資兩不誤。后來，小張看中了海珠區(qū)某盤總價(jià)約35萬元的單位，準(zhǔn)備付三成頭期約10萬元，以自己存款加上父母贊助剛剛好。誰知簽定合同，到銀行申請(qǐng)按揭時(shí)，銀行指出，小張是頭次置業(yè)，而且經(jīng)濟(jì)收入未屬穩(wěn)定，要求他的貸款成數(shù)只能辦六成。受此影響，原本興高彩烈的小張不得不暫延了購(gòu)房計(jì)劃：如果辦六成按揭，意味著他要一次性付清頭期14萬元，這不但超出預(yù)算，而且會(huì)讓他的購(gòu)房生活過得相當(dāng)拮據(jù)。以他的收入，只有再存款兩三年才可實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)。

據(jù)了解，近期與小張有相同遭遇的頭次置業(yè)者不在少數(shù)。而且據(jù)記者了解，隨著今年各商業(yè)銀行收緊按揭，頭次置業(yè)者接受購(gòu)房實(shí)力的考驗(yàn)將會(huì)更加嚴(yán)峻。像前兩年那樣，工作才一兩年時(shí)間就能用“兩成頭付”完成購(gòu)房美夢(mèng)的大好時(shí)勢(shì)將不復(fù)存在。

新形勢(shì)：頭次置業(yè)貸款難超六成

據(jù)了解，今年各商業(yè)銀行都紛紛收緊房貸，除了加強(qiáng)對(duì)貸款人的審查外，還出臺(tái)各種門檻來提高對(duì)貸款人的要求。從目前不少按揭公司收到的各商業(yè)銀行的通知可以看到，對(duì)于頭次置業(yè)者，銀行放出的貸款成數(shù)不得高于六成。

據(jù)了解，目前一些分行已經(jīng)嚴(yán)格按照通知執(zhí)行，將頭次置業(yè)者的貸款成數(shù)控制到較高六成。而其他一些支行目前雖然持觀望態(tài)度，但業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行收緊房貸是今年銀行業(yè)發(fā)展的方向，所以這些尚未按照通知執(zhí)行的支行對(duì)頭次置業(yè)者進(jìn)行嚴(yán)控貸款成數(shù)，只是時(shí)間問題。

有地產(chǎn)金融行家分析認(rèn)為，各商業(yè)銀行之所以有此舉動(dòng)，主要是因?yàn)槿ツ甑纵^高人民法院公布的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，其中規(guī)定“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活必需的居住用戶，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或抵債”。第七條更指出，業(yè)主抵押自己所有房屋，如果該套房產(chǎn)是屬于業(yè)主的惟一可以居住房產(chǎn)，而且有充分證據(jù)可證明這一點(diǎn)的時(shí)候，那么即使抵押權(quán)人（通常為銀行）向業(yè)主追討欠款，法院也不能拍賣、變賣或者抵債。司法解釋的出臺(tái)提高了銀行對(duì)債務(wù)追索的難度，為了降低放貸風(fēng)險(xiǎn)和更好地控制貸款成數(shù)，各商業(yè)銀行在今年都會(huì)進(jìn)一步收緊房貸，嚴(yán)格控制部分客戶的貸款成數(shù)，其中，頭次置業(yè)者列入該類名單之一。

新操作：職業(yè)決定貸款額度

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，其實(shí)不同銀行會(huì)有各自不同對(duì)貸款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，但其中較主要的還是要看貸款申請(qǐng)人的還款能力和本身職業(yè)條件。如果貸款人本身資質(zhì)特別好，是職業(yè)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)收入信息相對(duì)透明的從業(yè)人員，像公務(wù)員或是從事醫(yī)療、教育等職業(yè)的貸款人，銀行批出的貸款成數(shù)就會(huì)相對(duì)高，而且審核也會(huì)較為輕松。

舉例說，雖然按規(guī)定一手樓按揭較高可申請(qǐng)八成按揭，但目前商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)八成按揭的貸款人審核是非常嚴(yán)格的，而且一般少有客戶能夠通過，而如果申請(qǐng)人是公務(wù)員或者從事醫(yī)療、教育等職業(yè)的話，一般能比較輕易地申請(qǐng)到八成按揭。另外，如果這種申請(qǐng)人是頭次置業(yè)者，其較高貸款成數(shù)能夠申請(qǐng)到七成的機(jī)會(huì)相當(dāng)大。

新原因：提前還貸使銀行遠(yuǎn)離頭次置業(yè)者

另據(jù)透露，各商業(yè)銀行之所以收緊頭次置業(yè)者的貸款成數(shù)，也與近期由于加息，很多貸款人選擇提前還貸有關(guān)。而這些提前還貸的客戶又以頭次置業(yè)者為主，并且貸款數(shù)目都較小。

業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于銀行來說，如果貸款人提前還貸，那么做10萬元按揭與做30萬元按揭所付出的成本是相當(dāng)?shù)?，而司法解釋所保護(hù)的欠款人也絕大多數(shù)屬于頭次置業(yè)者，在成本相當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)相差較大的條件下，銀行當(dāng)然會(huì)選擇爭(zhēng)取貸款數(shù)目較大的高端客戶。

相關(guān)人士表示，商業(yè)銀行收緊對(duì)頭次置業(yè)者的貸款成數(shù)，使頭次置業(yè)者的購(gòu)房門檻一下子又提高，尤其對(duì)于年輕的初次置業(yè)者來說，早兩年由于“兩成頭付”而培養(yǎng)起來的一批年輕準(zhǔn)購(gòu)家，在今年將會(huì)接受實(shí)際付款能力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。同時(shí)有市場(chǎng)人士預(yù)期，像早兩年那些工作一兩年就購(gòu)房置業(yè)的年輕業(yè)主，將受到房貸收緊影響而數(shù)量有所減少?！　　　　?

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