“個人住房抵押貸款”就是大家通常所說的按揭?！鞍唇摇边@個詞并不像看上去那樣是中華詞語寶庫中的一員，其來源于英語“Mortgage”一詞的粵語發(fā)音。具體的意思就是指銀行向具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的用于購購自住住房，并以其所購產(chǎn)權(quán)房為抵押物，作為償還貸款的保證，按月償還貸款本息的一種貸款方式。按揭對于我們來說分為兩種，分別為個人住房商業(yè)性貸款，個人住房公積金貸款。其中住房公積金貸款分為具體的兩種形式，就是純粹的公積金貸款以及公積金和商業(yè)貸款適當(dāng)相互組成而形成的組合貸款。

對于商業(yè)貸款的申請來說，以下一些因素是必不可少的。頭先，必須出具合法有效的身份證明；其次證明自己收入穩(wěn)定，信用良好，具有按期償還貸款本息的能力。接著，必須已簽訂符合有關(guān)規(guī)定的購房合同。然后必須支付頭期付款，該款項不低于所購購住房全部價格的20％，南京地區(qū)視樓盤所處的區(qū)域的不同而適當(dāng)上浮頭付比例，(二手房不低于30％)。較后必須符合一些地方性的具體要求。

相應(yīng)的，申請者就必須準(zhǔn)備好如下的材料，包括合法有效的身份證明，借款人及參貸人的經(jīng)濟(jì)收入證明，符合規(guī)定的購房合同原件，房價20％(二手房30％)或以上購房頭付款發(fā)票。以及按照要求填寫好的個人住房貸款申請審批表。

對于新建的商品房就是俗稱的一手房，貸款的總額是不能超過房價的八成的，期限是不能超過三十年的。對于二手房來說，貸款就要求嚴(yán)格一點了，貸款的總價不能超過房價的七成，而且請注意這樣一點，二手房的貸款期限加上抵押房齡，就是從房屋竣工之日算到申請貸款之日，兩個數(shù)字之和是不能大于30年的。

至于公積金貸款就像大家所知道的那樣，是以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購購自住住房的住房按揭貸款。因為公積金貸款實質(zhì)上體現(xiàn)的是一種社會福利，在伴隨著收益的同時，手續(xù)與條件相對于商業(yè)貸款來說就要復(fù)雜很多。

要想申請到住房公積金貸款，必須有本市城鎮(zhèn)常住戶口或出具暫住證同時參加住房公積金并能正常繳交。其次，必須連續(xù)繳存住房公積金不少于六個月、累計繳存住房公積金不少于兩年。必須保證貸款申請人與購房合同中的購房人為同一人。夫妻雙方同時只能申請一筆住房公積金貸款，

必須提供的資料有如下幾種：申請人和配偶及符合條件參與計算額度的直系血親的戶口簿、身份證復(fù)印件；符合規(guī)定的購房合同原件；房價20％或以上的購房頭付款發(fā)票；借款申請表(配偶及參與計算額度的直系血親同意使用其住房公積金的，須在借款申請表上簽字)；借款人和配偶及符合條件參與計算額度的直系血親的個人住房公積金賬號。

南京地區(qū)公積金貸款較高限額為12萬元，但自今年八月一日起調(diào)整至15萬元。公積金擔(dān)保貸款較高限額為5萬元。同樣，如果是新建商品房(一手房)，公積金貸款不能超過房價的80％，如果是二手房，不能超過70％。如果是新建商品房，公積金貸款的貸款期限較長為30年；如果是二手房，則貸款期限較長為20年。

所謂組合貸款，就是同時吸取了以上兩種貸款的優(yōu)點的貸款形式。借款人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需資金時，其不足部分向銀行申請住房商業(yè)性貸款，兩者的組合，簡稱為組合貸款。值得注意的是兩筆貸款的貸款人必須是同一人。而組合貸款中，住房商業(yè)性貸款部分按商業(yè)貸款利率執(zhí)行；住房公積金貸款部分按公積金貸款利率執(zhí)行。在沒有住房公積金貸款的前提下，借款人可以使用其住房公積金儲存余額沖抵商業(yè)性個人住房貸款。

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