在加息降稅的兩項(xiàng)宏觀調(diào)控措施出臺(tái)后的這個(gè)周末，切身利益與此息息相關(guān)的廣大市民和企業(yè)可謂“幾多歡樂幾多愁”——利息收入增多了，存錢變得比過去有吸引力了；連續(xù)加息后市民面臨的房貸還款壓力更大了，家庭的財(cái)務(wù)安排要作出相應(yīng)的變化，需不需要提前還款還得細(xì)細(xì)思量。

政策導(dǎo)向鼓勵(lì)多儲(chǔ)蓄

銀行業(yè)人士表示，此次加息有兩個(gè)特點(diǎn)突出政策對(duì)居民儲(chǔ)蓄的引導(dǎo)傾向：一是存款利率的上調(diào)幅度高于貸款利率的上調(diào)幅度，二是央行自2002年2月以來的五年間次上調(diào)活期存款利率9個(gè)基點(diǎn)，提高幅度超過12.5％。結(jié)合降低利息稅的舉措，利息稅減少15％相當(dāng)于一年期存款利率增加近50個(gè)基點(diǎn)（按此次加息后3.33％新利率計(jì)算），這“一加一減”的結(jié)果是，國(guó)內(nèi)銀行的實(shí)際利率得到大大提高。

這一改變已經(jīng)觸動(dòng)了市民敏感的理財(cái)神經(jīng)。周六周日，記者在福田區(qū)百花片區(qū)比鄰而居的招商銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)走訪時(shí)，聽到市民們較感興趣的話題就是加息后能增加多少利息收入，幾家網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理和柜臺(tái)人員不厭其煩地回答客戶與此相關(guān)的問題。

來看看銀行專家為市民算的賬：10萬元的定期存款，以較新3.33％的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，一年的利息收入將增加270元（稅前）。利息稅減征15個(gè)百分點(diǎn)，相對(duì)于在這次加息的基礎(chǔ)上又增存款利率0.4995％。算下來，10萬元定期存款到期后的實(shí)際利息收入將增加715.5元（稅后）。而10萬元的活期存款如果存上一年，未加息減稅前，市民實(shí)際獲得的利息是580.24元，現(xiàn)在市民能獲得的實(shí)際利息為770.8元，較之過去多收入190.56元。

這一增長(zhǎng)幅度會(huì)不會(huì)對(duì)市民儲(chǔ)蓄產(chǎn)生明顯的吸引力？銀行業(yè)人士認(rèn)為，存款收益提升有利于維護(hù)市民的存款積極性，也有利于中低收入應(yīng)對(duì)通貨膨脹的沖擊。但加息降稅能否扭轉(zhuǎn)居民儲(chǔ)蓄存款外流的格局，不少人表示“不一定”、“有待觀察”、“對(duì)不同的客戶群有不同的影響”。建行深圳市分行 理財(cái)規(guī)劃師胡曉燕認(rèn)為，目前證券市場(chǎng)能夠提供的仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，基金理財(cái)?shù)馁嶅X效應(yīng)也很明顯，比較積極主動(dòng)的投資者輕易不會(huì)將主要資金轉(zhuǎn)回到銀行。工商銀行一位理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為，預(yù)計(jì)加息后國(guó)債、短期融資券的收益率都會(huì)相應(yīng)的“水漲船高”，可以肯定的是居民的金融資產(chǎn)會(huì)有一個(gè)隨機(jī)調(diào)整、重新配置的過程。招商銀行網(wǎng)點(diǎn)的一位員工告訴記者，年紀(jì)較大的和相對(duì)缺乏理財(cái)能力的市民，他們對(duì)加息降稅帶來的無風(fēng)險(xiǎn)收益增長(zhǎng)很感興趣。記者發(fā)現(xiàn)，市民非常關(guān)切加息后是否需要到銀行去辦理定期轉(zhuǎn)存？對(duì)此，銀行專家提醒市民，新的利息稅標(biāo)準(zhǔn)要從8月15日之后才會(huì)執(zhí)行，此前的存款利息稅仍將保持在20％的水平。因此市民需要請(qǐng)專業(yè)人士幫助計(jì)算存款天數(shù)，看是否能抵消提前支取的損失。有一個(gè)通行的公式：存入天數(shù)＝計(jì)息天數(shù)×（調(diào)整后利率－調(diào)整前利率）÷（調(diào)整后利率－活期利率）。據(jù)稱，如果一年期、三年期和五年期定期存款存入銀行時(shí)間已分別超過54天、163天和284天，市民就不應(yīng)再辦理轉(zhuǎn)存，否則不劃算，而在此期間內(nèi)則越早轉(zhuǎn)存越合算。

房貸支出“小步快跑”

“又加息了，我明年的日子肯定會(huì)更加‘緊縮’了！”市民楊先生用“小步快跑”來形容貸款供房漸漸增長(zhǎng)的壓力。

以50萬元20年房貸為例，加息之前20年貸利息為7.20％，月供為3936.746元，加息之后貸款利率上升為7.38％，月供將變成3991.358元。由于大多數(shù)市民的按揭貸款享受銀行優(yōu)惠打8.5折，那么加息前和加息后的月供分別為3616.856元和3661.172，月供實(shí)際增加了44.316元。

但不可忽視的是，不到3年，央行已6次宣布加息，今年就已加息3次。雖然每次都是小幅上調(diào)，月供增加看起來對(duì)市民影響不大，但仔細(xì)計(jì)算可發(fā)現(xiàn)，若以較低優(yōu)惠下限計(jì)算，6次累計(jì)利率上調(diào)幅度已超過100個(gè)基點(diǎn)。與2004年10月次加息前相比，個(gè)人住房20年商業(yè)貸款“利息與本金比”也已從58.93％悄然上升到約89％，購(gòu)房者的成本增加是顯而易見的。

各方公認(rèn)的是，年內(nèi)還將有加息措施出臺(tái)，那么，市民在加息周期里應(yīng)該怎樣給自己減壓呢？

多家銀行的房貸專家建議，在目前的形勢(shì)下，使用等額本金還款方式受利率變動(dòng)的影響比較小。因此，在利率不穩(wěn)定的前提下，購(gòu)房者應(yīng)該選擇等額本金的還款方式。

目前，深圳各家銀行推出了針對(duì)不同客戶群體的房貸理財(cái)產(chǎn)品，市民應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際加以選擇，以緩解和減輕還款壓力。專家建議，頭次申請(qǐng)貸款的市民可選擇創(chuàng)新型的固定利率貸款方式，深圳中行、深圳建行、光大銀行等推出的期限組合和金額組合固定利率貸款產(chǎn)品，突破了固定利率產(chǎn)品期限較短的難題，期限組合可以選擇“固定＋浮動(dòng)”，期限較長(zhǎng)可到30年，前20年可選固定利率，后10年選擇浮動(dòng)利率；金額組合則是指一部分貸款本金執(zhí)行固定利率，其余貸款本金執(zhí)行浮動(dòng)利率，其靈活多變的產(chǎn)品設(shè)計(jì)具有很強(qiáng)的吸引力。

對(duì)有提前還款計(jì)劃的市民來說，深圳發(fā)展銀行的“氣球貸”、深圳建行的“輕松貸”、“自由還”等個(gè)性化房貸產(chǎn)品值得關(guān)注。以“氣球貸”為例，客戶五年的貸款期限可按貸款30年的月供來還款，比如客戶貸款30萬元，申請(qǐng)五年期的氣球貸款，可以享受30年期的低月供，每月還款額為1822元，比30年期的普通貸款的月供少104元，利息可節(jié)省15942元。如果客戶在五年期末不能一次性提前還款，深發(fā)展允許客戶可以在不需增加任何費(fèi)用的情況下獲得該行的再貸款服務(wù)，即原本30年期的普通貸款，可以通過連續(xù)六次申請(qǐng)氣球貸完成還款。深圳建行的創(chuàng)新產(chǎn)品也為市民提供了十多種量身選擇還款方式的可能。

比一比，算一算

10萬元定期存款：以較新3.33％的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，一年的利息收入將增加270元（稅前）。利息稅減征15個(gè)百分點(diǎn)后，10萬元定期存款到期后的實(shí)際利息收入將增加715.5元（稅后）。

10萬元活期存款：如存上一年，未加息減稅前利息580.24元，現(xiàn)在獲得的實(shí)際利息為770.8元，增收190.56元。

　　　　　(作者：李焱)

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