央行年內(nèi)連續(xù)加息的累積效應(yīng)將在明年元旦集中兌現(xiàn)，這很可能助推今年底提前還貸高峰的形成。申城多家銀行房貸部門的管理人士反映，近期，有關(guān)提前還貸的預(yù)約有明顯增多跡象，部分支行辦理業(yè)務(wù)的客戶已經(jīng)開始排隊(duì)。為此，銀行提醒市民，一旦集中提前還貸高峰形成，將肯定影響銀行的資金安排，屆時(shí)，部分還貸申請(qǐng)可能被拒絕或辦理周期拖長。市民較好根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況靈活應(yīng)對(duì)加息壓力，勿跟風(fēng)扎堆還貸。

提前還貸增多已露苗頭

今年以來，央行已連續(xù)五次加息。由于多數(shù)銀行房貸利率都是一年一調(diào)，老客戶在明年元旦將感受陡增的加息壓力。去年較后一次加息，令房貸（5年期以上）基準(zhǔn)利率定格在6.84%（優(yōu)惠利率5.814%）水平上，而經(jīng)過今年5度加息，房貸利率已拉高至7.83%（優(yōu)惠利率6.6555%），按年調(diào)整的房貸在明年元旦將一次性上漲近1個(gè)百分點(diǎn)。

如果市民去年購房貸款50萬元，按期限20年等額還貸計(jì)算。當(dāng)時(shí)的優(yōu)惠利率5.814%，每月還款額為3528.71元，假設(shè)今年不再加息，明年元旦起，這位市民的月供將增至3773.78元，月供一下漲了245元。

“較近提前還貸的人已經(jīng)開始多起來，估計(jì)高峰將在明年元旦出現(xiàn)。”一位股份制銀行房貸部主管這樣判斷。而其他多數(shù)銀行反映，提前還貸者的數(shù)量近期并無快速增多跡象，不過咨詢或預(yù)約的市民人數(shù)增加不少。一般來說，傳統(tǒng)的提前還貸高峰均出現(xiàn)在12月間。一方面年底提前部分還貸可以規(guī)避次年的加息成本；另一方面市民提前還貸的資金來源大多為年終獎(jiǎng)金。由于今年央行加息頻率大大超過往年，因此，銀行估計(jì)今年的還貸高峰也要比往年來得兇猛。不過，部分銀行人士則認(rèn)為，較近貸款趨緊以及資本市場的火爆，可能給提前還貸帶來一些變數(shù)。

還貸高峰將拖累個(gè)貸增速

事實(shí)上，央行多次加息的累積效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)。央行上?？偛枯^新披露的信貸報(bào)告顯示：10月，滬上中資銀行人民幣個(gè)人房貸增加49.8億元，比上月少增11.5億元，較第3季度個(gè)人住房貸款月均增量少增14億元。

央行相關(guān)官員分析指出，個(gè)人房貸10月驟減11億多元，除了受房貸新政的影響之外，提前還貸增加也是主要原因之一。據(jù)央行預(yù)測，10月個(gè)人房貸增加主要還是國慶節(jié)前已簽房貸合同履約放款所致，而9月末出臺(tái)的房貸新政以及提前還貸高峰期的到來，對(duì)未來滬上銀行個(gè)人房貸增量變化的影響還有待進(jìn)一步觀察。目前，銀行業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，個(gè)人房貸的前景預(yù)估并不樂觀，個(gè)人房貸年底可能重現(xiàn)去年連續(xù)多月負(fù)增的局面。

去年11月以來，滬上個(gè)人房貸增量已連續(xù)攀升12個(gè)月。不過，這種持續(xù)的上升勢頭可能因提前還貸高峰的來臨而出現(xiàn)拐點(diǎn)。

對(duì)提前還貸設(shè)有多個(gè)門檻

“如果想提前還貸，需要提前一個(gè)月向銀行預(yù)約?！睋?jù)滬上銀行介紹，多數(shù)銀行都要求提前還貸的客戶進(jìn)行預(yù)約登記，同時(shí)，對(duì)提前還貸設(shè)定了不同門檻，比如還款時(shí)間、提前還貸金額等。一位業(yè)內(nèi)人士透露，根據(jù)目前提前還貸的數(shù)量，如果11月份才提出申請(qǐng)，可能要排到12月底方能進(jìn)入還貸程序。

計(jì)劃年底提前還貸的市民還要注意，向貸款發(fā)放一年之內(nèi)提前還貸者收取“違約金”是滬上多數(shù)銀行的硬性政策，“違約金”數(shù)額一般為提前還貸額的一個(gè)月利息。此外，如建行上海分行規(guī)定：貸款發(fā)放一年以內(nèi)不允許客戶提前還貸；確有特殊情況須提前申請(qǐng)，獲批后仍須繳納一定違約金。不過，貸款時(shí)間超過一年，則不受該政策的限制。

此外，業(yè)內(nèi)人士判斷，房貸新政對(duì)提前還貸高峰的出現(xiàn)將起到推動(dòng)作用。由于新政規(guī)定：頭套房貸結(jié)清后再貸款購房，才能享受優(yōu)惠利率，因此一些有換房計(jì)劃的市民，只能選擇提前將房貸結(jié)清，再貸款購房。

　　　　　(作者：李強(qiáng))

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