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人民網-《江南時報》
編輯:海南房產網 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 541 次
劉先生30歲,是某民營企業(yè)的大股東,個人年收入約20萬元,其中工資及獎金15萬元左右,年終股份分紅約5萬元。劉太太年收入5萬元左右。以上均為稅后收入。他們的兒子今年3歲。劉先生父母都有退休金,年收入3萬元,與劉先生一家同住,無其他負擔。
劉先生為父母分別購購了保額10萬元的壽險,無其他商業(yè)保險。擁有90平米住房一套,距市8公里,無貸款。無其他負債。
家庭資產和投資情況:持有的單位股份對應的實際凈資產約50萬元,投資成本約20萬元;定期存款8萬元,活期存款1萬元;持有股票一只,市值約5萬元,成本約10萬元;購購偏債平衡型開放基金1只,價值5萬元;還有貨幣基金18萬元。日常開銷每月不超過2萬元。
■ 理財分析
劉先生家庭的整體財務狀況顯示兩個明顯特點:結余比例高和零負債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地,家庭資產負債狀況極為安全。
由于無負債,且家庭年收入達28萬元,劉先生一家是較為典型的中產家庭,且由于有充足的凈現金流收入,近期財務目標可輕松達到。
家庭消費支出控制能力較強,有良好的收入預期,本人已有一定的理財意識和資產配置組合管理的意識,從財力和心理上完全可承擔中等以上的風險,采取較為積極的財富增值規(guī)劃,爭取早日達到理財目標。
家庭主要收入貢獻者的風險保障嚴重不足。劉先生夫婦作為家庭主要經濟支柱,應優(yōu)先購購商業(yè)保障性保險。除為父母購購壽險外,還應補充意外和醫(yī)療保障性保險。
流動資產與長期資產的比例配置尚可,仍存在大部分流動資產利用效率低的狀況,具有較強流動性的低收益資產過多,有必要進一步調整改善。
目前持有的股票品種較差,虧損達50%,可考慮補倉或割肉。
■ 理財建議
目標是通過對家庭收支現金流、資產負債情況以及投資組合的調整,達到合理配置家庭資產結構,實現保值和增值,同時健全完善家庭的綜合保障計劃。
在平穩(wěn)實現近期自住房條件升級目標的前提下,逐步達到投資性資產不低于年平均5%的資產收益率水平,在較長期的階段內超越通貨膨脹水平。
經過與劉先生的交流溝通,對其資產和負債做如下合理調整,并對實現理財目標的資金運用及投資策略作如下安排:
現金等流動資金調整 每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現金需求。但預留過多的現金等流動性過高的資金,則在一定程度上導致減少投資收益。因此建議:家庭目前保持以1萬元活期存款來應付日常生活開銷是適當的,另保留2萬元備用金在貨幣基金上,其余的16萬元貨幣基金可轉向更高收益的投資。
完善家庭綜合保障計劃 除現有社保外,盡快為劉先生夫婦購置較充足的保障性商業(yè)補充保險(包括意外、醫(yī)療保障性保險)。劉先生本人總保額應不低于50萬元,劉太太總保額應不低于10萬元,預計年增加保費支出1.2萬元左右。壽險品種則在利率水平上升后酌情考慮。對孩子的保險應看情況,但家庭計劃的保費支出應由父母優(yōu)先使用。對孩子可購購部分教育保險,但因收益率低,在家庭資產增值能力較強的情況下,可暫不考慮。父母因年歲漸高,除購購意外險外,其他保險已較難投?;虺杀具^高,建議以家庭結余資金定期劃出少部分,建立老人醫(yī)療儲備基金。
資產增值計劃 在健全家庭整體風險基本保障體系后,未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏,及時調整保持較佳的資產配置和投資組合,以保持較高效的資產增值狀態(tài)。對投資產品的選擇和轉換是保持較好的資產平均收益率的關鍵問題。在目前股市震蕩的情況下,建議以基金投資為主。
■ 風險提示
以上方案是針對該家庭具體情況而制訂的,其中涉及到的資產配置和投資組合比例是有針對性的,不帶有普遍適用性。
影響家庭投資比例的因素很多,要針對每家庭的特點區(qū)別對待,主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等等。
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