陸先生，３１歲，南京軍區(qū)某部營長。太太，２８歲，南京某事業(yè)單位的職工。２００５年９月份結婚，暫無小孩，２００７年準備要小孩。陸先生年收入２５０００元，公積金５０００元／年，公積金賬戶現(xiàn)有３００００元。太太年收入４５０００元，公積金１５０００元／年，公積金賬戶現(xiàn)有１１０００元。陸先生一家有一年定期存款１５萬元，活期存款５萬元。均無任何商業(yè)和社會保險。雙方老人中有三位健在，陸先生母親６０歲，身體狀況尚好，每年提供３０００元生活費。太太父母６０歲左右，兩老均有退休金，但身體不太好。太太單位２００５年分了一套三室一廳的福利房，總價２０萬元，無負債。由于剛剛開始考慮理財，尚未采取其他投資行動。家庭支出(單位：元／年)：生活費用５０００元，旅游費用５０００元，贍養(yǎng)父母及其他近親的支出５０００，美容費用２５００，服裝費用５０００元，個人發(fā)展(培訓班、購書等)２５００元，手機和車費３５００元，其他費用３０００元。 理財需求＜＜＜ 近期：１．用于小孩的生活費用支出１００００元／年；２．外出旅游支出約５０００元／年；３．三年內想購汽車，價格預計在８萬至１０萬元左右。４．用于父母及其他近親的支出約５０００元／年。 中期：１．想在南京市郊區(qū)購一套價值約７０萬元的復式樓，把雙方老人與其安置在一起；２．孩子的教育金。 遠期：預計孩子的成長(生活、學習)費用約為３０萬元；購購養(yǎng)老保險，退休后每月養(yǎng)老費用可達５０００元；旅游預計每年花費５０００元至１００００元；３年內購車，計劃花費８萬至１０萬元，養(yǎng)車費用１．８萬元／年；希望投資的年收益率較高可達８％，較低超過４％。 　　建議分析＜＜＜ 陸先生對家庭財務，既有近期安排，又有中長期籌劃，這在國人當中還不多見，值得稱道。 根據(jù)“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標，陸先生一家應逐步建立和完善家庭財務的三個體系：頭先，應構建與資產、收入及其穩(wěn)定程度相匹配的即期消費體系，以實現(xiàn)“抓住今天的快樂”的理財目標。從背景資料看，在陸先生一家的消費元素中，既有遵循傳統(tǒng)和道義的贍養(yǎng)父母，又有健康、時尚的旅游、健美消費元素，還有用于個人發(fā)展、提升賺錢能力的資本投入消費。這種活法，與時代同步，與健康吻合。其次，應構建與生存階段、健康狀況、職業(yè)特點、利率市場運行狀況相匹配的避險體系，以實現(xiàn)“規(guī)避明天的風險”的理財目標。從背景資料來看，陸先生和太太均無社保和商業(yè)保險，雙方父母又都在６０歲左右。因此，在避險上，要做的事兒還比較多。 從目前情況看，該做的事兒是三件：(１)用１０萬元作安全性、流動較強的防守性投資，這部分緊急備用金主要作為雙方父母的醫(yī)療保障。(２)陸先生和太太每年分別花幾百元錢，以轉嫁人身意外傷害風險。（３）還有子女教育經費、養(yǎng)老經費的籌措，以及重大疾病等醫(yī)療經費風險的轉嫁等。 再次，應構建與生存階段、對風險投資市場認知度和駕馭力相匹配的獲利投資體系，以實現(xiàn)“追逐未來生活的更加快樂”的理財目標。陸先生夫妻倆年輕，賺錢的能力和賺錢的再生能力都比較強，且收入穩(wěn)定。因此，在理財上應持進攻型策略。即在安排日常生活消費計劃和基本避險計劃后，將私人資本中的相對剩余和完全剩余，投資到獲利水平較高、風險也較高的市場中去，以追求私人資本的保值和增值，抵御通貨膨脹的負面影響。鑒于陸先生夫妻初涉理財，可能對風險投資市場缺乏專業(yè)的學習、訓練和實踐。因此，在投資工具的選擇上，陸先生應選擇操作較簡單，專業(yè)難度較低，市場運行好把握，委托機構職業(yè)道德風險較低、且安全系數(shù)較高的投資工具。如一些平衡型基金產品或保本型理財產品。 此外，陸先生在進行風險投資的前期，可將１５萬元定期存款中的１０萬元，投資于固定收益＋浮動收益型理財產品，另５萬元投資于被動型股票基金。待對證券市場有深入了解后，再加大對股票型基金投資的比例。如此這般下來，陸先生若能在證券投資上始終堅持謹慎投資原則，那么，孩子的教育經費、夫妻倆的養(yǎng)老，以及購車、換房等消費，都能如期達成，其年投資收益率目標在一個中長期周期內亦可達成。至于在南京市郊區(qū)購置１套價值７０萬元左右的住房，陸先生一家已經獲取了這樣的資格?，F(xiàn)在陸先生和太太已有住房公積金４．１萬元，若再從存款中拿出１０萬至１７萬元，作為購房頭付，就可獲得房貸的資格了。不足部分，再申請住房公積金和商業(yè)混合貸款。

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