長期以來，房貸險因為種種不足而為人詬病，房貸險條款也在去年被消協(xié)斥為“霸王條款”，而今保險公司正著手與銀行合作，謀求擺脫尷尬處境。

日前，中國農業(yè)銀行與中國太平洋財險公司、太平保險公司在京聯(lián)合宣布，從7月18日起，凡到農行北京、上海等24個省(市)分行辦理個人住房貸款業(yè)務，并向這兩家保險公司購購房貸保險的，保險費由一次性繳納(躉繳)改為按年繳納(年繳)。如此大規(guī)模推廣房貸險按年繳費還是次。

目前市場的房貸險為人所詬病的問題就是，房貸險保費必須在購房時一次性繳納；但是隨著消費者逐月還貸，貸款額是遞減的，保費額也應該遞減，到較后一年保費應該為零，而目前的房貸險保費計算卻是“一刀切”。有專家就指出，房貸險一次性多收了至少一倍以上的保費。

房貸險一次性收取全部保費，保險公司則一次性向銀行支付全部手續(xù)費。保險公司為爭得業(yè)務，除支付手續(xù)費外，往往要支付給銀行高額“回扣”，也就是返還銀行部分保費，兩部分加起來往往高達保費的20%，有的甚至達到40%。

高回扣給保險公司埋下了隱患。今年3月，央行提高房貸利率，不少購房者提前還貸，由此導致的退保率增加，也促使保險公司革新房貸險。央行提高房貸利率之后，提前還貸的業(yè)主激增，四五月份，北京、上海等地區(qū)房貸險的退保率一度達30%甚至更高。保險公司在退保時將按照未到期責任年限的保費退還給客戶，但之前支付給銀行的手續(xù)費和回扣卻無法追回。雖然退保時保險公司要收取5%至25%不等的手續(xù)費，但在房貸險上保險公司仍處在虧損邊緣。保戶對收取高額手續(xù)費怨聲沸騰也讓保險公司頭痛不已。

按年繳納方式原先在個別城市進行過試點，此次銀保攜手在全國大多數地方推廣，尚屬頭次。采用年繳方式以后，借款人于每個還款年度個月償還貸款本息的同時繳納當年保險費，由貸款銀行統(tǒng)一扣收。

據介紹，繳費方式改變后降低了借款人的資金壓力。以一筆30年期、50萬元的貸款為例，若采用躉繳方式，按照北京市場目前的保險費率，借款人需一次性繳納保險費幾千元，而如果采用年繳方式，借款人年只需支付300元保險費。

在年繳方案下，保險金額對應于貸款余額，由于貸款余額較多不超過房屋總價的80%，隨著貸款按月償還，保險金額逐年降低，保險費也逐年下降，減少了借款人的保險費支出。

此外，年繳還免除了各種復雜的退保手續(xù)。躉繳方式下，借款人若部分提前還款，保險公司不退還保險費；若提前還清全部貸款，保險公司可以退還以后年度的保險費，但退保手續(xù)比較復雜而且要扣除部分手續(xù)費用。改用年繳方式后，若借款人提前償還全部或部分貸款，由于以后年度保險費尚未繳納，無需履行退保手續(xù)，尤其適用于經常提前還貸的借款人。而且，年繳方式計算公式不如躉繳方式復雜，借款人可以自行計算，便于核實保費。

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