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央行公布 版?zhèn)€人住房貸款利率 標(biāo)準(zhǔn)

  編輯:admin   發(fā)布日期:2019-08-27 10:33:24  有效期:發(fā)布當(dāng)天  來(lái)源:北京日?qǐng)?bào)   閱讀 582 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

昨天,央行官網(wǎng)公告新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率有關(guān)事宜。公告表示,自2019年10月8日起,新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以 近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。按照8月20日的LPR,全國(guó)范圍內(nèi)新發(fā)放的首套個(gè)人住房貸款利率不得低于4.85%,二套房貸款利率不得低于5.45%。

  利率 短調(diào)整期仍為一年

  根據(jù)央行公告,借款人申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款時(shí),可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價(jià)周期。重定價(jià)周期 短為一年。利率重定價(jià)日,定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為 近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

  所謂利率重定價(jià),是指貸款銀行按合同約定的計(jì)算方式,根據(jù)定價(jià)基準(zhǔn)的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確,個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期可由雙方協(xié)商約定, 短為一年, 長(zhǎng)為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。每次利率重新定價(jià)時(shí),定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為 近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR。這意味著貸款人可以和銀行約定利率重定價(jià), 短可以一年一調(diào)整。中國(guó)銀行 研究員周景彤表示,周期 短為一年,這個(gè)與以往政策一致,只是再次予以明確。

  貸款利率方面,首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。這個(gè)利率水平與當(dāng)前我國(guó)個(gè)人住房貸款實(shí)際 利率水平基本相當(dāng)。同時(shí),人民銀行分支機(jī)構(gòu)將指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制及時(shí)確定當(dāng)?shù)豅PR加點(diǎn)下限。與改革前相比,居民家庭申請(qǐng)個(gè)人住房貸款,利息支出基本不受影響。

  交通銀行金融研究中心 金融分析師鄂永健認(rèn)為,央行各地分支行會(huì)結(jié)合各地情況,規(guī)定加點(diǎn)下限。因此,新的個(gè)人住房貸款利率得以保持穩(wěn)定,既不下降,也不會(huì)明顯增加利息負(fù)擔(dān)。該舉措有利于在推動(dòng)企業(yè)貸款利率下降的同時(shí),避免房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱,充分體現(xiàn)了不以刺激房地產(chǎn)為短期刺激手段的意圖。新網(wǎng)銀行 研究員董希淼也表示,全國(guó)的情況不太一樣,而央行的標(biāo)準(zhǔn)是 線。

  公積金房貸利率暫不調(diào)整

  具體到各家商業(yè)銀行,央行規(guī)定,各銀行將根據(jù)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的加點(diǎn)下限,結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素,明確商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)規(guī)則,合理確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值。

  2019年10月8日前,已發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款,仍按原合同約定執(zhí)行。與此同時(shí),商業(yè)用房購(gòu)房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。央行表示,2019年10月8日是定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級(jí)系統(tǒng),組織員工培訓(xùn),同時(shí)采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉(zhuǎn)換過(guò)程平穩(wěn)有序。

  周景彤分析,央行此舉是“新老劃斷”,新發(fā)生商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以 近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成,已發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款,仍按原合同約定執(zhí)行。民生銀行研究院分析師王靜文也認(rèn)為,這種“新老劃斷”不會(huì)改變以往存量貸款尤其是住房抵押貸款的定價(jià)方式,可以避免對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生劇烈沖擊。

  8月20日,全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布了改革后的 期LPR,1年期水平為4.25%,與1年期貸款基準(zhǔn)利率4.35%相比,低10個(gè)BP;5年期水平為4.85%,比5年期貸款基準(zhǔn)利率4.90%低了5個(gè)BP。

  堅(jiān)決貫徹“房住不炒”定位

  根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的35座城市 房貸利率數(shù)據(jù)來(lái)看,在首套房方面執(zhí)行首套房貸9折乃至9.5折的城市已經(jīng)非常之少,7月份只有上海的首套利率為4.84%,低于4.85%,35座城市的平均首套利率則為5.44%,顯著高于4.85%。

  二套房方面,7月也僅有上海(5.42%)、天津(5.41%)兩個(gè)城市低于5.45%,35座城市的平均首套利率則為5.76%,同樣顯著高于5.45%。同時(shí), 近幾個(gè)月來(lái),無(wú)論是首套房還是二套房,35座城市的平均利率都呈微弱上行趨勢(shì)。

  因此,央行根據(jù)LPR新基準(zhǔn)進(jìn)行的房貸利率調(diào)整,其指向性非常明顯,就是堅(jiān)決貫徹落實(shí)“房子是用來(lái)住的,不是用來(lái)炒的”定位,保持個(gè)人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定。從短期的實(shí)際利率水平來(lái)看,它僅會(huì)對(duì)極少數(shù) 質(zhì)的購(gòu)房客戶產(chǎn)生輕微影響,對(duì)絕大部分購(gòu)房人來(lái)說(shuō),影響不大。

  后期,如果LPR利率下調(diào),根據(jù)央行的這一規(guī)定,首套、二套房貸的 利率自然也會(huì)隨之下調(diào),但需要注意的是,這僅指 利率,實(shí)際發(fā)放的利率還會(huì)受調(diào)控政策、銀行信貸資源的影響,預(yù)計(jì)執(zhí)行利率短期內(nèi)很難出現(xiàn)顯著的、普遍性下降。

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