3月17日，個人購房貸款利率調(diào)整后，商業(yè)貸款與公積金貸款的利差再次加大，其中5年以上，采用商業(yè)貸款(下限5.51%)要比公積金貸款(4.41%)多出1.1個百分點。不言而喻，采用公積金肯定更劃算。那么，相比之下公積金貸款的優(yōu)勢到底在哪里？通過采訪有關(guān)人士和比較，記者總結(jié)出以下幾方面。

   貸款總額越高，使用公積金貸款越劃算
 
   優(yōu)勢一
 
   總費用比較
 
   根據(jù)“3月17日還款利率調(diào)整后，公積金貸款：5年(含)以下貸款為3.96%；5年以上貸款為4.41%；商業(yè)貸款：5年以上的，下限為5.51%，上限為6.12%”的規(guī)定，分別以貸款30萬元，貸款15年和貸款50萬元，貸款20年公積金貸款與商業(yè)貸款為例，并通過某專業(yè)網(wǎng)站計算公式，結(jié)果顯示：貸款總額越高，使用公積金貸款越劃算。
 
   優(yōu)勢二
 
   套住房貸款及頭付款比例
 
   公貸：購購商品房期房的，貸款較多為房屋總價的90%；貸款購購經(jīng)濟適用房、集資合作建房等其他性質(zhì)住房的，貸款較多為房屋總價的95%；
 
   商貸：目前較高可以貸到房屋總價的80%，公寓和別墅等高端項目更高。
 
   優(yōu)勢三
 
   套住房貸款及頭付款比例
 
   公貸：只要還清套住房的貸款，就可以直接申請?zhí)鬃》抠J款；
 
   商貸：根據(jù)目前多家商業(yè)銀行頒布的標準，二次購房或者是高端住宅的購房者將執(zhí)行上限利率(6.12%)和30%以上的頭付款。
 
   優(yōu)勢四
 
 單筆貸款較高額度
 
   公貸：目前一般較高可貸到40萬，信用等級為AA的較高不超過46萬，信用等級為AAA的較高不超過52萬；
 
    商貸：沒有較高額度規(guī)定。
 
   優(yōu)勢五
 
   貸款人年齡限制
 
   公貸：沒有年齡的限制；
 
   商貸：有年齡上限。
 
   貼息的好處在哪里
 
   個人住房貸款政策性貼息，是指管理與有關(guān)商業(yè)銀行合作，對商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個人住房擔(dān)保貸款，凡符合管理貼息條件的借款人，由管理根據(jù)貸款人可以申請的貼息額度，按照商業(yè)性個人住房貸款和住房公積金個人貸款的利息差進行貼息。
 
   例如，貸款人總借款為50萬元，經(jīng)管理審核后該貸款人住房公積金貸款額度為20萬元，過去貸款人只能采用組合貸款的方式，即貸款總額50萬元＝20萬元(公積金)＋30萬元(商業(yè))。而采用新流程后，貸款人只需在銀行辦理商業(yè)貸款的同時申請貼息業(yè)務(wù)，對所借的50萬元貸款人全部按照商業(yè)貸款利率進行還款。其中享受貼息部分的20萬元，管理將一年兩次向貸款人按照公積金貸款與商業(yè)貸款利率差(不高于基準利率)計算出的利息差進行貼息。
 
   而對于采用自由還款的貸款人，在每月償還金額較多的情況下，貸款人總體負擔(dān)的利息會相應(yīng)減少。
 
鏈接
 
   公積金、貼息的前期費用對比
 
   一、公積金、組合及貼息的前期費用的構(gòu)成對比
 
   1.公積金貸款的前期費用包括：擔(dān)保費(擔(dān)保擔(dān)保需要)、抵押物評估費(商品房、二手房需要)及 費(委托代理經(jīng)辦機構(gòu)辦理的需要)
 
   2.貼息業(yè)務(wù)前期費用包括：貼息擔(dān)保費、律師費
 
   二、公積金、貼息的前期費用的支出對比
 
   以貸款人購購商品房為例，在貸款人貸款金額、貸款年限均相同的情況下進行費用比較。假設(shè)貸款人購購評估價值為60萬元，貸款金額為40萬元，貸款年限為15年，則：
 
   1.公積金貸款方式：(單位：元)
 
   總費用＝抵押物評估費＋擔(dān)保服務(wù)費
 
   4652＝1500＋3152
 
   2.貼息方式：(單位：元)
 
   總費用＝貼息擔(dān)保費＋律師費
 
   4812.8＝3612.8＋1200

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