[客戶基本情況]：

    任莉莉和丈夫是同一所醫(yī)院的醫(yī)生，他們?nèi)ツ陣?guó)慶節(jié)剛剛結(jié)婚，目前暫時(shí)和已退休的父母住在一起，由于兩人均是剛走出校門的研究生，幾乎沒有任何家庭積蓄，不過，雙方父母均有較好的退休保障，并且他們準(zhǔn)備兩年之后才要孩子，所以目前也沒有太大負(fù)擔(dān)。

    [資產(chǎn)狀況]：

    兩人月收入合計(jì)為七千元左右，每月需要支付生活費(fèi)等日常開支4000 元，每月可結(jié)余3000 元。

    [理財(cái)需求]：

    主要是購(gòu)房，他們打算先出去租一套月租金在800元左右的住房，計(jì)劃在五年之內(nèi)住上屬于自己的房子。

    [理財(cái)分析]：

    任女士夫婦從學(xué)歷和職業(yè)來說，兩人目前的收入和未來預(yù)期收入屬中等水平，但他們和多數(shù)新婚家庭一樣，現(xiàn)金類資產(chǎn)可以說"一窮二白"，在這種情況下還要考慮購(gòu)房等開支，這使理財(cái)?shù)闹?、短期壓力比較大。因此，他們不但要科學(xué)打理好后續(xù)收入，生活中要學(xué)會(huì)精打細(xì)算，同時(shí)還要注重開源增收，只有理財(cái)、節(jié)支、增收"三管齊下"，才能盡快實(shí)現(xiàn)自己安居夢(mèng)想。

    [理財(cái)建議]：

    量入為出，學(xué)會(huì)精打細(xì)算過日子雖然兩人家庭條件不錯(cuò)，但花錢上應(yīng)避免大手大腳，如果不想過多依賴父母的話，頭先就是自己"勒緊褲腰帶過日子"。為了合理控制收支，任女士有必要和其他新婚家庭一樣建立理財(cái)檔案，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄。同時(shí)，圍繞購(gòu)購(gòu)住房，自己要確定每月的攢錢目標(biāo)，月底盤點(diǎn)"盈余"，如果出現(xiàn)超支，應(yīng)根據(jù)記錄，對(duì)開銷情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些不該有的開支，然后在下個(gè)月中有針對(duì)性地進(jìn)行調(diào)控，從而限度地避免不當(dāng)支出。經(jīng)過控制，任女士的月開支在三千元左右比較合適，這樣每月就可以積攢4000 元。

    開闊思路，科學(xué)打理后續(xù)收入

    建議任女士采用"三、二、五理財(cái)法"。即，三成的后續(xù)收入購(gòu)購(gòu)國(guó)債。國(guó)債是所有投資渠道中較穩(wěn)妥的理財(cái)方式，建議任女士購(gòu)購(gòu)三年期短期憑證式國(guó)債，以目前利率水平，三年期憑證式國(guó)債的年收益可達(dá)3％以上。二成的后續(xù)收入進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄?？梢圆扇×愦嬲』蛎吭麓嬉粡埗ㄆ诖鎲蔚?12張存單法"，并且要適當(dāng)留一定的活期存款，在不影響日常現(xiàn)金使用的情況下，這種儲(chǔ)蓄投資的年收益會(huì)在1．8％左右。五成的后續(xù)收入購(gòu)購(gòu)開放式基金。針對(duì)當(dāng)前股市下跌的實(shí)際情況，建議購(gòu)購(gòu)部分風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣型基金，這種基金與股市的走勢(shì)關(guān)系不大，年收益一般在3％左右，同時(shí)貨幣基金的靈活性和活期存款相當(dāng)，可以及時(shí)變現(xiàn)；也可以采用定期定額投資法申購(gòu)部分績(jī)優(yōu)開放式基金，即每隔一段固定時(shí)間以固定的金額投資于同一只績(jī)優(yōu)開放式基金，這種投資法具有均攤成本、聚少成多的優(yōu)勢(shì)，能夠較好地規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，如果投資一只績(jī)優(yōu)基金，年收益可能會(huì)達(dá)到8％以上。

    提前貸款，盡早實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)想

    任女士夫婦收入穩(wěn)定，是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款應(yīng)當(dāng)沒有問題。但是購(gòu)房要求有30％的頭付款，同時(shí)，現(xiàn)在竣工的住宅多為毛胚房，從裝修、購(gòu)家具到住進(jìn)去還需要一筆不菲的資金。另外兩人剛剛畢業(yè)，短期內(nèi)不能享受公積金貸款的優(yōu)惠政策。因此，建議兩人在兩三年后貸款購(gòu)房。如果利用醫(yī)生的職業(yè)和技能做些兼職工作，兩年下來也會(huì)有一筆可觀的收入，這時(shí)貸款的壓力會(huì)相對(duì)減輕。條件成熟，建議選擇公積金貸款＋商業(yè)貸款的組合貸款，這樣會(huì)節(jié)省利息支出。

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