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雙職工家庭要如何實(shí)現(xiàn)購房計(jì)劃?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 588 次
陳女士今年28歲,是某煤氣公司的技術(shù)人員,目前月收入5500元,丈夫吳先生月收入3800元。他們現(xiàn)在有家庭積蓄15萬元,分別是6萬元的銀行存款、5萬元憑證式國債和4萬元內(nèi)部職工集資。兩人結(jié)婚三年來一直住在租賃的房子里,看著房?jī)r(jià)和房租一個(gè)勁兒的上漲,他們想盡快購套屬于自己的房子??擅鎸?duì)動(dòng)輒數(shù)十萬、上百萬的購房款,他們倍感囊中羞澀,并且銀行再次加息的消息鋪天蓋地,如果貸款購房的話,還款壓力肯定小不了。所以,在購房問題上兩人猶豫不絕,在房?jī)r(jià)走勢(shì)、怎樣貸款等方面想聽聽理財(cái)師的看法。
特約理財(cái)師:宗學(xué)哲,“全國頭屆家庭理財(cái)方案大賽 ”、國內(nèi)頭部理財(cái)個(gè)案圖書《變成有錢人并不難》的作者
理財(cái)分析
陳女士的家庭收入較高,且有一定積蓄,在目前房?jī)r(jià)不斷上漲的情況下考慮購房,這一思路無疑是明智的。但是,購房也和購股票一樣,有個(gè)購購時(shí)機(jī)的問題,在價(jià)格低的時(shí)候購,一個(gè)是省錢,再一個(gè)是擴(kuò)大了贏利、升值的空間。反之,如果在房?jī)r(jià)“高處不勝寒”的時(shí)候購房,則很可能被“套牢”,這也就要求陳女士不能盲目購房,應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)進(jìn)行分析或咨詢相關(guān)專業(yè)人員,避免盲目購房帶來的貶值風(fēng)險(xiǎn)。
另外,陳女士的資產(chǎn)配置基本合理,單位的內(nèi)部集資想必會(huì)有較高的利息收益,目前有些單位把這種半明半暗的集資當(dāng)成一種職工福利,陳女士可以繼續(xù)投資。5萬元憑證式國債也可以繼續(xù)持有,國債具有穩(wěn)妥、免稅、利率高等優(yōu)勢(shì),她可以持有至到期或購房時(shí)辦理支取。其6萬元銀行存款有必要進(jìn)行調(diào)整,因?yàn)槿缃翊婵罾侍?,物價(jià)指數(shù)又居高不下,儲(chǔ)蓄存款會(huì)造成家庭資產(chǎn)的縮水,所以,這6萬元存款如果不立即用于購房的話,應(yīng)轉(zhuǎn)成其它收益高的投資品種。
理財(cái)建議
一、因當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)的走勢(shì)來考慮是否購房
這兩年的房?jī)r(jià)可以說翻著跟斗往上漲,許多房產(chǎn)專業(yè)人士認(rèn)為中國的房?jī)r(jià)還會(huì)持續(xù)上漲,但很多獨(dú)立理財(cái)師則認(rèn)為明年的房?jī)r(jià)會(huì)有一定的下跌,因?yàn)楹芏嗟貐^(qū)的房?jī)r(jià)都是“虛高”,許多房產(chǎn)公司把房子大量積壓在手中,而對(duì)外總是說“僅剩n套”;新樓開盤,也總會(huì)有半夜來排隊(duì)的“眾多購房者”,形成了一個(gè)供不應(yīng)求的假象。但實(shí)際上,隨著銀行對(duì)住房開發(fā)貸款的控制以及利率有望進(jìn)入上升通道的實(shí)際,房產(chǎn)商在資金鏈出現(xiàn)問題而撐不住的時(shí)候肯定會(huì)降低售價(jià);況且,多數(shù)購房者的收入并沒有太大的上漲,社會(huì)的購購力是有限度的,因此,目前許多城市的房?jī)r(jià)很可能會(huì)出現(xiàn)回調(diào)。如果陳女士當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)已經(jīng)漲幅太大,她不用急著購房,可以看房?jī)r(jià)走勢(shì)是否回落,同時(shí)也可以進(jìn)一步積聚購房能力。不過,一個(gè)城市有一個(gè)城市的房?jī)r(jià)特點(diǎn),如果當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)沒有被大幅炒作過,購房的增值潛力還是有的,決定是否購房應(yīng)因地而宜,因時(shí)而宜。
二、如果打算貸款購房,應(yīng)盡量降低籌資成本
如果陳女士經(jīng)過分析之后,決定盡快購房,那就要盡量降低籌資成本。目前五年以上住房貸款的年利率為5.31%,如果央行宣布再次加息的話,年利率很可能會(huì)達(dá)到5.6—6%,所以貸款人的還款壓力較大。為了減少成本,建議陳女士先借錢看看,如果親朋好友在銀行存有定期存款或國債,這時(shí)可以和他們協(xié)商借款,按照存款利率支付利息,并可以適當(dāng)上浮,你能方便快捷地籌集到低成本購房資金,親朋好友也可以得到比銀行略高的利息,可以說兩全其美。不過,這需要陳女士有良好的信譽(yù),必要時(shí)可以找擔(dān)保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押,以解除親朋好友的后顧之憂。
自籌資金不足部分可以辦理住房組合貸款。這種貸款是公積金貸款+商業(yè)貸款的組合方式,先確定公積金貸款的額度,公積金不足部分再辦理商業(yè)貸款。公積金貸款利率相對(duì)低一些,五年以上公積金貸款年利率為4.23%,選擇這種組合模式會(huì)限度的減少貸款成本。
另外,如果考慮資金有限、地段位置、等因素,陳女士也可以考慮購購二手房。本人前段時(shí)間幫一位朋友購了套二手房,購房之前我們先在報(bào)紙百姓信息欄、房產(chǎn)網(wǎng)站等媒體上廣泛散發(fā)“求購二手房免中介”的小廣告,結(jié)果聯(lián)系電話被打爆。經(jīng)過綜合衡量,我們較終從100多套房子中選了一套小戶型的,才十多萬元,購過來接著倒手賣出就能賺錢。所以,購房時(shí)多看房,優(yōu)中選優(yōu)很重要。
三、如果暫緩購房,現(xiàn)有家庭資產(chǎn)適當(dāng)調(diào)整
國債和集資繼續(xù)投資外,6萬元的銀行存款可以適當(dāng)調(diào)整:留1萬元繼續(xù)分定期、活期進(jìn)行存儲(chǔ),其余5萬元購購開放式基金。在目前基金品種增多、發(fā)行量增大的情況下,選擇基金要看開放式基金的累計(jì)基金凈值,也就是看這只基金的凈值是不是在穩(wěn)定增長、給投資者帶來穩(wěn)定的。目前,基金凈值排在前幾位有易方達(dá)平穩(wěn)、南方穩(wěn)健成長、嘉實(shí)增長等,陳女士可以集中購購一只或分散購購多只。這樣,陳女士國債、內(nèi)部集資加績(jī)優(yōu)開放式基金的投資組合會(huì)穩(wěn)妥增值,再加上夫妻兩人的后續(xù)收入,他們家庭的購房夢(mèng)自然會(huì)越來越近。
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