陳女士今年28歲，是某煤氣公司的技術(shù)人員，目前月收入5500元，丈夫吳先生月收入3800元。他們現(xiàn)在有家庭積蓄15萬元，分別是6萬元的銀行存款、5萬元憑證式國債和4萬元內(nèi)部職工集資。兩人結(jié)婚三年來一直住在租賃的房子里，看著房?jī)r(jià)和房租一個(gè)勁兒的上漲，他們想盡快購套屬于自己的房子?？擅鎸?duì)動(dòng)輒數(shù)十萬、上百萬的購房款，他們倍感囊中羞澀，并且銀行再次加息的消息鋪天蓋地，如果貸款購房的話，還款壓力肯定小不了。所以，在購房問題上兩人猶豫不絕，在房?jī)r(jià)走勢(shì)、怎樣貸款等方面想聽聽理財(cái)師的看法。

特約理財(cái)師：宗學(xué)哲，“全國頭屆家庭理財(cái)方案大賽 ”、國內(nèi)頭部理財(cái)個(gè)案圖書《變成有錢人并不難》的作者　

理財(cái)分析

陳女士的家庭收入較高，且有一定積蓄，在目前房?jī)r(jià)不斷上漲的情況下考慮購房，這一思路無疑是明智的。但是，購房也和購股票一樣，有個(gè)購購時(shí)機(jī)的問題，在價(jià)格低的時(shí)候購，一個(gè)是省錢，再一個(gè)是擴(kuò)大了贏利、升值的空間。反之，如果在房?jī)r(jià)“高處不勝寒”的時(shí)候購房，則很可能被“套牢”，這也就要求陳女士不能盲目購房，應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)進(jìn)行分析或咨詢相關(guān)專業(yè)人員，避免盲目購房帶來的貶值風(fēng)險(xiǎn)。

另外，陳女士的資產(chǎn)配置基本合理，單位的內(nèi)部集資想必會(huì)有較高的利息收益，目前有些單位把這種半明半暗的集資當(dāng)成一種職工福利，陳女士可以繼續(xù)投資。5萬元憑證式國債也可以繼續(xù)持有，國債具有穩(wěn)妥、免稅、利率高等優(yōu)勢(shì)，她可以持有至到期或購房時(shí)辦理支取。其6萬元銀行存款有必要進(jìn)行調(diào)整，因?yàn)槿缃翊婵罾侍?，物價(jià)指數(shù)又居高不下，儲(chǔ)蓄存款會(huì)造成家庭資產(chǎn)的縮水，所以，這6萬元存款如果不立即用于購房的話，應(yīng)轉(zhuǎn)成其它收益高的投資品種。

　　理財(cái)建議

一、因當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)的走勢(shì)來考慮是否購房

這兩年的房?jī)r(jià)可以說翻著跟斗往上漲，許多房產(chǎn)專業(yè)人士認(rèn)為中國的房?jī)r(jià)還會(huì)持續(xù)上漲，但很多獨(dú)立理財(cái)師則認(rèn)為明年的房?jī)r(jià)會(huì)有一定的下跌，因?yàn)楹芏嗟貐^(qū)的房?jī)r(jià)都是“虛高”，許多房產(chǎn)公司把房子大量積壓在手中，而對(duì)外總是說“僅剩n套”；新樓開盤，也總會(huì)有半夜來排隊(duì)的“眾多購房者”，形成了一個(gè)供不應(yīng)求的假象。但實(shí)際上，隨著銀行對(duì)住房開發(fā)貸款的控制以及利率有望進(jìn)入上升通道的實(shí)際，房產(chǎn)商在資金鏈出現(xiàn)問題而撐不住的時(shí)候肯定會(huì)降低售價(jià)；況且，多數(shù)購房者的收入并沒有太大的上漲，社會(huì)的購購力是有限度的，因此，目前許多城市的房?jī)r(jià)很可能會(huì)出現(xiàn)回調(diào)。如果陳女士當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)已經(jīng)漲幅太大，她不用急著購房，可以看房?jī)r(jià)走勢(shì)是否回落，同時(shí)也可以進(jìn)一步積聚購房能力。不過，一個(gè)城市有一個(gè)城市的房?jī)r(jià)特點(diǎn)，如果當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)沒有被大幅炒作過，購房的增值潛力還是有的，決定是否購房應(yīng)因地而宜，因時(shí)而宜。

二、如果打算貸款購房，應(yīng)盡量降低籌資成本

如果陳女士經(jīng)過分析之后，決定盡快購房，那就要盡量降低籌資成本。目前五年以上住房貸款的年利率為5.31%，如果央行宣布再次加息的話，年利率很可能會(huì)達(dá)到5.6—6%，所以貸款人的還款壓力較大。為了減少成本，建議陳女士先借錢看看，如果親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時(shí)可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當(dāng)上浮，你能方便快捷地籌集到低成本購房資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要陳女士有良好的信譽(yù)，必要時(shí)可以找擔(dān)保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。

自籌資金不足部分可以辦理住房組合貸款。這種貸款是公積金貸款＋商業(yè)貸款的組合方式，先確定公積金貸款的額度，公積金不足部分再辦理商業(yè)貸款。公積金貸款利率相對(duì)低一些，五年以上公積金貸款年利率為4.23%，選擇這種組合模式會(huì)限度的減少貸款成本。

另外，如果考慮資金有限、地段位置、等因素，陳女士也可以考慮購購二手房。本人前段時(shí)間幫一位朋友購了套二手房，購房之前我們先在報(bào)紙百姓信息欄、房產(chǎn)網(wǎng)站等媒體上廣泛散發(fā)“求購二手房免中介”的小廣告，結(jié)果聯(lián)系電話被打爆。經(jīng)過綜合衡量，我們較終從100多套房子中選了一套小戶型的，才十多萬元，購過來接著倒手賣出就能賺錢。所以，購房時(shí)多看房，優(yōu)中選優(yōu)很重要。

三、如果暫緩購房，現(xiàn)有家庭資產(chǎn)適當(dāng)調(diào)整

國債和集資繼續(xù)投資外，6萬元的銀行存款可以適當(dāng)調(diào)整：留1萬元繼續(xù)分定期、活期進(jìn)行存儲(chǔ)，其余5萬元購購開放式基金。在目前基金品種增多、發(fā)行量增大的情況下，選擇基金要看開放式基金的累計(jì)基金凈值，也就是看這只基金的凈值是不是在穩(wěn)定增長、給投資者帶來穩(wěn)定的。目前，基金凈值排在前幾位有易方達(dá)平穩(wěn)、南方穩(wěn)健成長、嘉實(shí)增長等，陳女士可以集中購購一只或分散購購多只。這樣，陳女士國債、內(nèi)部集資加績(jī)優(yōu)開放式基金的投資組合會(huì)穩(wěn)妥增值，再加上夫妻兩人的后續(xù)收入，他們家庭的購房夢(mèng)自然會(huì)越來越近。


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