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提前還房貸如何更劃算?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 813 次
年關(guān)將至,很多房貸族都期望拿到年終獎(jiǎng)后就交給銀行,這筆錢怎樣交才能更節(jié)省利息?怎么支配才更合理?
記者咨詢了多家銀行,總的來說無外乎兩種,全部提前還款和部分提前還款兩大類。其中,全部提前還款法毋庸置疑是較節(jié)省利息的方法。但要提醒的是,借款人選擇這種方法要量力而行,不能為全部提前還清銀行債務(wù)而打亂其他資金計(jì)劃。
部分提前還款方式相對(duì)比較復(fù)雜,不同的銀行分門別類也有不同的還款方式可供參考選擇。據(jù)了解,大致有三種部分提前還款方式,為了讓消費(fèi)者更容易判斷選擇,我們請(qǐng)招商銀行的工作人員以個(gè)案做實(shí)例以供購房者參考。
楊先生向銀行貸了10萬元,貸款期限是2003年5月到2013年5月,采取等額本息還款法,2004年12月份以前月供1062.61元,2005年12月份前月供1075.87元。目前,還剩本金余額78863.2元。如今他要提前還貸4萬元,提前還款時(shí)間為2005年12月。
方式一:一次性提前還貸經(jīng)計(jì)算,2005年楊先生月供1075.87元,在這種提前還款方式下,2005年12月當(dāng)月一次性還款78863.2元,則可以節(jié)省利息支出17380.21元。
方式二:月供不變,將還款期限縮短。
招商銀行工作人員計(jì)算,楊先生提前還款4萬元,把貸款期限縮短,即2009年4月就可全部還清貸款,節(jié)省利息近13709.48元,按照新的利率,2006年1月起楊先生每月向銀行還款1090.62元。
方式三:減少月供,還款期限不變。
楊先生的月供款將由原來的1075.87元減少到532.9元,節(jié)省利息近8815.4元。
提前還貸選等額本金還款方式更優(yōu)
銀行介紹,如楊先生申請(qǐng)貸款時(shí)分別使用等額本息與等額本金兩種不同的還款方式,其中等額本息還款方式的月供為1075.87元,等額本金還款方式頭期月供為1292.33元,每月遞減4元左右,若不進(jìn)行提前還款,前種還款方式在不考慮利率變動(dòng)的前提下,將比后種還款方式多支付利息2500多元??梢娪刑崆斑€款考慮的客戶選擇等額本金的方式更優(yōu)。
通過上述個(gè)案分析,選擇不同的方式節(jié)省的利息支出是不同的,在選擇之前,計(jì)算出不同方式下的還貸結(jié)果后,要結(jié)合經(jīng)濟(jì)實(shí)力、綜合考慮時(shí)間、成本來確定自己的較佳方式。另外,各商業(yè)銀行所制訂的貸款合同各有不同,因此提前還款的方式也各有不同,具體操作購房者請(qǐng)以貸款合同為準(zhǔn)。由于銀行利率每年有所調(diào)整,因此以上計(jì)算出來的結(jié)果僅供購房者參考。
專家提示
雖說提前還貸能在一定程度上減少利息支出,但專家表示有兩類人并不適宜提前還貸。
種類型:月供一樣且貸款快要到期的客戶。對(duì)于選擇了等額本息還款法的消費(fèi)者來說,如果現(xiàn)在貸款已經(jīng)償還了一大部分,那么現(xiàn)在提前還貸并不一定劃算。目前消費(fèi)者貸款購房選擇的主要是兩種還款方式,即等額本金還款法和等額本息還款法。而絕大多數(shù)消費(fèi)者選擇的都是等額本息還款法。等額本息還款法每月還款額是固定的,但一開始還的大多是利息,到后面主要還本金。比如貸款10年已經(jīng)還到八九年了,那還的基本上是本金,提前還貸沒有意義。而遞減法是利隨本清,客戶什么時(shí)候都可以為自己節(jié)省出相應(yīng)的利息。
種類型:近期有投資計(jì)劃的客戶。不少消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了一旦手上有錢就拿來提前還貸,而碰上好的投資項(xiàng)目又貸款去投資或經(jīng)營(yíng),但經(jīng)營(yíng)性貸款利率要比房貸高得多。專家建議,在提前還貸前,消費(fèi)者較好考慮清楚近期有無投資計(jì)劃。如果您手上有好的投資項(xiàng)目,收益能夠超過房貸利率,就應(yīng)該考慮投資。
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