去年央行連續(xù)五次降息，五年以上商業(yè)貸款基準利率從6.15%降至4.9%。廣大貸款購房者終于可以在新年享受這五次降息帶來的福利。2015年五次降息的利好將在2月顯現，而臨近春節(jié)，大多數人會迎來數額不菲的年終獎金，為擺脫長時間的還貸壓力，不少房奴開始詢問提前還貸事宜，面對這一波提前還貸咨詢風，有專家提醒，不是所有人都適合提前還貸，具體怎么還還要根據自身的實際情況。

不過對于提前還貸風的形成，業(yè)內人士指出，針對當前低利率，適當負債也是一種理財方式。去年連續(xù)降息讓不少購房者購房壓力減輕，也讓不少房奴看到了提前還貸的希望。

銀行理財專家表示，若從投資角度考慮，提前還貸并非適合所有人。至少下面三種情況是不適宜提前還貸的。頭先是，等額本息還款者。以等額本息的方式還款，提前還貸的較佳時間點是在貸款周期的前1/3時段內，如果超過這個時間就不適合了。

因為前幾年每月還貸金額一半以上都是利息，后期還款多是以本金為主，提前還貸節(jié)約的資金有限。其次是享受優(yōu)惠房貸利率的貸款人不宜提前還貸。較后是中短期內需要再次向銀行貸款購房的人不應及早還清之前房貸。

專家還建議，從資金成本來看，在當前低利率背景下提前還貸未必劃算。預計2016年起,申請到房貸打折優(yōu)惠利率的購房者，其利率將會降至4.3%左右，而對于公積金貸款者來說,利率將降至3.25%。

目前銀行一些理財產品平均收益都能達到甚至高于4.5%的水平，已經高于貸款利率。這意味著還貸家庭只需對資金進行合理配置，其收益可能比需要支付貸款的利息還多，提前還貸顯然就不劃算。此外,如果一年內有資金需求的按揭者，提前還款可能不利于家庭的財務安排。而還款時間已經較長的貸款者，因為在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達到節(jié)省利息的作用不大。

如果有計劃今年還清所有的房貸，專家提醒大家還需要注意以下這兩個問題：頭先，你需要弄清楚貸款銀行對提前貸的相關規(guī)定；其次，如果購房時，你選擇的是“商業(yè)貸款+公積金貸款”組合貸款的方式，建議先還商業(yè)貸款，因為相比公積金貸款，商業(yè)貸款的利息比較高，如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了，那么對于房奴來說，每月的房貸壓力必定會減輕很多，而且利息也同時節(jié)省不少。

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