昨天，記者從參與“以房養(yǎng)老”試點研究的保險公司證實，近日，保監(jiān)會已向各家人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點。

　　據(jù)民政部相關(guān)負責(zé)人介紹，“以房養(yǎng)老”的試點方案由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，出臺具體操作辦法和實施細則。以房養(yǎng)老作為市場化運作的一個組成部分，完全是一種自愿的，自主選擇的行為。

　　□政策要點

　　1 房產(chǎn)將抵押給保險公司

　　早在去年9月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，時隔約半年，此項試點較終落地。近日，保監(jiān)會較新起草了相關(guān)指導(dǎo)意見，并開始在業(yè)內(nèi)征求意見，決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。其中特別指出將在北京、上海、廣州和武漢四地開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點工作至2016年3月31日截止。

　　據(jù)了解，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”就是大家經(jīng)常提到的“以房養(yǎng)老”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　昨天，包括合眾人壽、幸福人壽在內(nèi)的保險公司均表示，已經(jīng)收到了保監(jiān)會有關(guān)以房養(yǎng)老的征求意見稿，目前已經(jīng)開始著手調(diào)研，但還沒有相關(guān)產(chǎn)品上市，將根據(jù)保監(jiān)會的意見自主設(shè)計產(chǎn)品。

　　2 兩種方式處理房屋增值

　　保監(jiān)會表示，當(dāng)前我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段，盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。據(jù)介紹，反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇。開展試點，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。

　　《征求意見稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

　　其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。而非參與型產(chǎn)品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　合眾人壽相關(guān)精算負責(zé)人告訴記者，參與型和非參與型兩類其區(qū)別之處在于房屋增值部分是否與保險公司分享。上述負責(zé)人表示：“如果分享增值部分，當(dāng)房價上漲時，保險公司與投保人按合同約定分配增值收益，投保人所享有的增值收益將按月返還；當(dāng)房價下跌時，投保人繼續(xù)按約定領(lǐng)取原保費，保險公司將為投保人兜底。如不分享增值部分，抵押房屋價值增長將全部歸屬于投保人(繼承人)；若房價下跌，具體細則還未出臺。”

　　3 單個合同貸款不超500萬

　　征求意見稿對參與試點的保險公司也提出了門檻：需開業(yè)滿五年，注冊資本不少于20億元；上一年度末及較近季度末的償付能力充足率不低于120%，同時還要求試點公司定期上報業(yè)務(wù)進展情況。

　　此外，《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點提出總量限制。試點期間，單個保險公司開展試點業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。以一家保險公司總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。單個養(yǎng)老保險合同的頭次抵押貸款金額不得超過500萬元。

　　保監(jiān)會還要求，保險公司在宣傳該產(chǎn)品時候一定要如實介紹，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用；不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價值應(yīng)當(dāng)聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估，費用由保險公司和消費者共擔(dān)。

　　此外，對于該產(chǎn)品的銷售，保險營銷員需要持證上崗，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護客戶的“反悔權(quán)”，征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。

　　□專家解讀

　　比較適合失少有庭

　　作為“以房養(yǎng)老”的頭倡者、幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇曾公開表示，中國“以房養(yǎng)老”其實是商業(yè)性的養(yǎng)老保險補充產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計需滿足三個條件，即高房價的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。此外，隨著我國老齡化人口越來越龐大，失少有庭比重也在不斷增加，加上未來“丁克”家庭比重也可能隨之上升，因此上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。

　　北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾接受記者采訪時表示，“以房養(yǎng)老”這種“倒按揭”的模式在

　　歐美一些發(fā)達國家已經(jīng)運行得比較成熟，但在我國部分認可度有限。中國的傳統(tǒng)觀念還是由后人繼承財產(chǎn)，除非一些特定群體，比如失少有庭有這樣的需求，想做到完全的推廣將十分困難。

　　據(jù)了解，此前我國也曾有一些類似于“以房養(yǎng)老”的試點，但未能長久推廣。其中，上海“以房自助養(yǎng)老”模式因存在信任危機被迫停辦，當(dāng)?shù)孛裾块T曾做過調(diào)查，九成左右老人擬將房產(chǎn)留給子孫。南京推行“養(yǎng)老院養(yǎng)老”模式，較終也遭遇“夭折”。

　　房價貶值風(fēng)險難控

　　王緒瑾認為，“以房養(yǎng)老”還將面對一個價格貶值風(fēng)險。他認為，房子作為我國居民剛性需求，就短期市場而言降價的波動將十分有限，但長遠來看，隨著我國人口增長減速，未來房產(chǎn)市場面臨一定的貶值風(fēng)險，這對于“以房養(yǎng)老”來說將是一個巨大的考驗。

　　據(jù)了解，對于保險公司而言，如果真的在試點的過程中或者在我們推行以房養(yǎng)老的過程中出現(xiàn)了房價下跌，對于保險公司來說將帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。此外，保險公司還面臨著老人長壽風(fēng)險、利率波動風(fēng)險。

　　不過，不可否認的是“以房養(yǎng)老”可以拓寬保險資金投資渠道，活躍保險產(chǎn)品市場，還可以增加二手房上市量，活躍房地產(chǎn)二級市場，較重要的是在當(dāng)前養(yǎng)老床位緊張的情況下，有助于建立多層次的養(yǎng)老保障制度。

　　“作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老模式，值得去嘗試，對我國養(yǎng)老問題有一定的應(yīng)對作用，但比較有限。”王緒瑾表示。

　　□官方回應(yīng)

　　以房養(yǎng)老自主自愿

　　據(jù)了解，去年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，即所謂的“以房養(yǎng)老”。這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。

　　民政部社會福利和慈善事業(yè)促進司司長詹成付介紹，“以房養(yǎng)老”的試點方案，由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，出臺具體操作辦法和實施細則。

　　據(jù)介紹，我國未來將以多種途徑應(yīng)對養(yǎng)老問題，在政府兜底的基礎(chǔ)上，鼓勵社會力量積極參與養(yǎng)老服務(wù)。民政部副部長竇玉沛表示，政府要堅持保障基本，為城鄉(xiāng)“三無”老人、低收入老人、經(jīng)濟困難的失能、半失能老人提供無償或低收費的供養(yǎng)、護理服務(wù)，對廣大公眾將著力構(gòu)建多樣化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)保障模式。

　　“我想(為大眾)可以提供市場化的、社會化的、可選擇的服務(wù)，頭先還是要以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，其次要以社區(qū)(養(yǎng)老)服務(wù)為依托，同時要以機構(gòu)養(yǎng)老為補充，還可以選擇醫(yī)養(yǎng)結(jié)合這種模式。”竇玉沛說，在上述四種主導(dǎo)養(yǎng)老模式的基礎(chǔ)上，政府也鼓勵各方面力量投入，做大整個養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這其中包括鼓勵金融保險行業(yè)開發(fā)面向養(yǎng)老服務(wù)的產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”試點就是諸多養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品中的一個選項。

　　竇玉沛表示，以房養(yǎng)老作為市場化運作的一個組成部分，完全是一種自愿的，自主選擇的行為。他介紹，今年上半年，保監(jiān)會、民政部、全國老齡辦將提出試點方案，通過在不同地區(qū)進行試點，較終逐步形成“以房養(yǎng)老”的實施方案。

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