近日保監(jiān)會(huì)公布《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，北京、上海、廣州、武漢將從下月起開始為期兩年的試點(diǎn)。作為一項(xiàng)新生事物，以房養(yǎng)老對(duì)于完善我國養(yǎng)老體系無疑是有益補(bǔ)充。政策如何落地？如何領(lǐng)取養(yǎng)老金？老年人消費(fèi)權(quán)益如何保障？

以房養(yǎng)老試點(diǎn)啟動(dòng)

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

按照規(guī)定，60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

廣東省保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇，對(duì)于完善我國養(yǎng)老體系是一個(gè)有益的補(bǔ)充。

據(jù)悉，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是國外以房養(yǎng)老較為成功的模式，較早起源于荷蘭，而運(yùn)作較為完善、較具有代表性的是美國。該項(xiàng)政策的初衷是解決許多老年人空有住房卻沒有能力改善退休生活的現(xiàn)實(shí)問題。從實(shí)際情況看，這項(xiàng)計(jì)劃給廣大退休族養(yǎng)老提供了一條切實(shí)可行的路子。

專家表示，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過市場化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，對(duì)于獨(dú)居、孤寡或膝下無子女的老人群體而言，以房養(yǎng)老仍不失為一種不錯(cuò)的選擇。

如何保障老年消費(fèi)者權(quán)益？

作為一項(xiàng)新鮮事物，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶群體為老年人，如何才能保護(hù)老年消費(fèi)者合法權(quán)益？

對(duì)此保監(jiān)會(huì)建議，老年人應(yīng)當(dāng)在充分了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上再選擇是否購購，并在購購過程中特別關(guān)注以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

頭先，確認(rèn)銷售人員具有該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銷售資格，該指導(dǎo)意見要求，各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司網(wǎng)站公布具有反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售資格的銷售人員名單，消費(fèi)者可主動(dòng)查詢。

其次，確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值由具備國家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第三，該業(yè)務(wù)設(shè)定了30天的猶豫期。消費(fèi)者如不愿意繼續(xù)持有該合同，可選擇在猶豫期內(nèi)解除合同，以減少可能發(fā)生的損失。

為進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，該指導(dǎo)意見還明確規(guī)定了較為嚴(yán)格的試點(diǎn)資格要求，從開業(yè)時(shí)間、注冊(cè)資本、償付能力、專業(yè)人員以及內(nèi)控管理等方面對(duì)申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了引導(dǎo)。同時(shí)特別加強(qiáng)了對(duì)銷售行為的監(jiān)管要求，從業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定，并對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理、服務(wù)創(chuàng)新、投訴處理以及加強(qiáng)監(jiān)管等提出了相應(yīng)要求。

政策落地效果有待檢驗(yàn)

記者了解到，對(duì)于以房養(yǎng)老，多數(shù)人仍不甚了解，對(duì)于房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、按月領(lǐng)取養(yǎng)老金數(shù)額以及房屋處置權(quán)等問題仍心存疑慮。相比之下，即使在國外，以房養(yǎng)老也并非主流，以房養(yǎng)老作為一項(xiàng)新生事物在國內(nèi)得到認(rèn)同尚需時(shí)日，同時(shí)相關(guān)配套政策也需要進(jìn)一步完善。

記者了解到，由于該項(xiàng)政策涉及環(huán)節(jié)較多，且面臨房價(jià)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，目前廣東省各家保險(xiǎn)公司也多在觀望和研究，尚未推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而一些網(wǎng)站投票結(jié)果也顯示，多數(shù)人對(duì)以房養(yǎng)老仍不認(rèn)同。

頭先，中國的養(yǎng)老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高，大范圍推廣有難度。中國傳統(tǒng)觀念中對(duì)“房”的重視根深蒂固，老年人通常會(huì)將房產(chǎn)作為財(cái)產(chǎn)讓子女繼承。

其次，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在房產(chǎn)估值方面較為謹(jǐn)慎，房產(chǎn)估值往往低于目前市場價(jià)，老人感覺不值。

第三，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域廣，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響，例如“70年產(chǎn)權(quán)”問題，實(shí)際推廣需要完善相關(guān)政策。

專家表示，以房養(yǎng)老是一個(gè)自愿可選擇的養(yǎng)老方式，并不是解決中國養(yǎng)老問題的主要方式，未來我國養(yǎng)老體系將是國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主導(dǎo)的多元多層次體系。

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