別讓住房公積金成了少數(shù)人的“盛宴”

　　“提取住房公積金，快速高效，三日到賬……”如果你仔細(xì)留意的話，會發(fā)現(xiàn)身邊有這樣一種小廣告：在百度搜索“提取公積金”關(guān)鍵詞時，在路邊的電線桿上，在公共場所建筑物的墻上等等地方，甚至手機(jī)也會收到這樣的短信。

　　按照相關(guān)規(guī)定，購購、建造、翻建、大修等原因都可以提取公積金，但是提取的各種標(biāo)準(zhǔn)卻也很嚴(yán)格。如果不按照規(guī)定的用途，住房公積金是很難提出來的。

　　據(jù)報(bào)道，在我國很多城市，“套取公積金”已成為半公開的地下產(chǎn)業(yè)。此前上海證券報(bào)曾報(bào)道，自2010年起，一犯罪團(tuán)伙在廣州收購銀行員工以及出租屋管理人員，非法提取公積金。他們不僅在大街小巷派發(fā)“牛皮癬”廣告，還公然在報(bào)上刊登咨詢廣告。不到兩年半，共涉嫌為他人非法套取住房公積金1470宗，總計(jì)金額高達(dá)6942萬余元。

　　顯然，“代取公積金”已成了一個巨大的“商機(jī)”。

　　非法套取公積金的那些招數(shù)

　　記者通過搜索關(guān)鍵詞，找到一些標(biāo)明“公積金提取”相關(guān)信息的網(wǎng)站。點(diǎn)開發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)頁內(nèi)容和風(fēng)格與真正的官方正規(guī)網(wǎng)站很像。有的網(wǎng)頁上還會提供了“個人住房公積金查詢”、“個人貸款查詢”等鏈接，甚至還會介紹公積金相關(guān)政策法規(guī)的內(nèi)容。

　　記者根據(jù)其中一家網(wǎng)站提供的公司信息，在北京工商局網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn)，該公司的經(jīng)營范圍 于銷售化妝品和日用品，是不包括這樣的咨詢和代理服務(wù)的。

　　隨后，記者隨意撥通一個號稱能夠“提取公積金”的電話，對方簡單明了直接進(jìn)入話題：“你公積金在那個區(qū)上的？”隨后又詢問了記者想要取用多少錢？記者表明只提用1萬5千元。對方表示：“我們這邊會收700元費(fèi)用。”此外，其還稱，“我給你租房合同發(fā)票，然后你拿著我給你的材料找單位辦就行了，材料是快遞給您的。”

　　記者對于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的可行性表示質(zhì)疑，對方直截了當(dāng)稱：“如果我材料有問題的話，不成功，不收費(fèi)。”“會不會不合法，出現(xiàn)任何糾紛？”對方：“不會有任何問題的。”

　　此前也有很多相關(guān)報(bào)道，揭露中介套取現(xiàn)金的手段。據(jù)金陵晚報(bào)報(bào)道，一位劉姓中介透露：“現(xiàn)在滿大街都是住房公積金套現(xiàn)的廣告電話，早期這些中介大都是拿假的材料，找熟人走相熟的銀行‘沖關(guān)’。簡單說，就是辦理全套假購房程序，假的房產(chǎn)證、土地證、稅票什么，并沒有實(shí)際到房產(chǎn)局過戶。這種確實(shí)提點(diǎn)低，因?yàn)闆]什么成本，但是風(fēng)險也大，很多根本就提不出來，主要針對那些想討便宜的客戶，但是說實(shí)話，辦不下來除了耽誤點(diǎn)時間，雙方也沒什么實(shí)際損失。”而他聲稱自己所用的是“真證”：“用購賣房產(chǎn)的真材料。先進(jìn)就是辦個假結(jié)婚證，上面貼你本人的真實(shí)照片，就可以走正規(guī)流程，以夫妻一方購房的名義，提取自己的公積金，百分百安全！但是成本高。”

　　中介解釋說，這樣做的原因是，房產(chǎn)、貸款材料過程復(fù)雜、很難做假，很多信息都已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，一查就查得出來，但是婚姻信息并沒有與房產(chǎn)信息聯(lián)網(wǎng)，結(jié)婚證件辦假更簡單。

　　“雞肋”的公積金

　　為何人們會有這樣的需求？為何明知采用這樣的手段是非法的，并且要交付一定比例的費(fèi)用，還要這樣去做？若是僅僅一味指責(zé)“非法提取公積金”行為，就會忽略了這些深層問題。

　　有專家表示，對各地頻現(xiàn)的“非法套取住房公積金”行為，應(yīng)該理性看待，并對“貓鼠博弈”背后的深層問題有所反思。

　　日前，中國指數(shù)研究院發(fā)布了2013年4月份的全國百城住宅房價報(bào)告顯示，4月份全國100個城市(新建)住宅平均價格為10098元/平方米，環(huán)比3月上漲1%，連續(xù)第11個月環(huán)比上漲。其中，北京、上海等十大城市住宅均價為17023元/平方米，環(huán)比上月上漲1.31%，與上年同期相比上漲7.89%。

　　而此前房價曾漲勢驚人的北京，4月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，主城區(qū)二手住宅樣本平均價格是38061元每平米，新建住宅樣本平均價格是26821元每平米。這樣的房價水平，即使是繳納了公積金，但對那些中低收入者也是難以負(fù)擔(dān)的。

　　高企的房價對上“囊中羞澀”的公積金賬戶，這種情況讓公積金成了一筆看不到摸不到，只有心里才知道的“雞肋”資金。 財(cái)經(jīng)評論人朱大鳴表示對記者表示，公積金制度是為了改善居民住房而采取的強(qiáng)制儲蓄措施。然而，隨著房價上漲，一些人由于收入低，付不起頭付款，繳納公積金收益很低，甚至變成了死錢，很多人感到吃虧了。有這么大的市場需求，才會出現(xiàn)非法套取公積金的潮流。

　　的確，由于公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險。據(jù)悉，住房公積金增值途徑只有三種：是住房公積金貸款，賺取存貸利差；是存在銀行作中長期存款；第三則是投資國債。而職工個人的住房公積金存款收益，1999年9月21日央行規(guī)定：“個人的住房公積金存款，當(dāng)年歸集的仍按結(jié)息掛牌公告的活期存款利率計(jì)息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的仍按結(jié)息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計(jì)息；個人住房公積金存款按年結(jié)息”，這個規(guī)定至今一直沒有變化。

　　此前備受關(guān)注的公積金入市問題，也被公眾普遍認(rèn)為，是在拿百姓的“私房錢”，去做救市工具。人們擔(dān)心住房公積金入市一旦虧損，這個損失該由誰負(fù)責(zé)。

　　誰是真正的受益者？

　　“公積金設(shè)計(jì)之初，是為了籌集開發(fā)資金的不足，用于房改和危房改造，這些年來，公積金成為支持職工住房貸款以及支援保障房建設(shè)。”朱大鳴指出。

　　然而，在實(shí)際使用中我們會發(fā)現(xiàn)，貸款購房者絕大多數(shù)是中等以上收入者，真正的低收入家庭僅靠工資和住房公積金貸款很難購置得起?？梢哉f，中低收入者繳存的公積金被用于向收入相對更高、能支付得起頭付的人貸款，并以廉價的公積金貸款購房。這也是有人將現(xiàn)在的住房公積金形容為“劫貧濟(jì)富”的原因。

　　既然中低收入者難于從中得到幫助，那么，真正的受益者是誰？

　　此前就有媒體多次報(bào)道，我國各行業(yè)職工住房公積金的繳存數(shù)額存在很大差別，有網(wǎng)友曬收入發(fā)現(xiàn)，較高與較低之間的比例竟超過30倍。更有銀行職員稱，在一些銀行，住房公積金繳存數(shù)額超過萬元。而另據(jù)半島都市報(bào)報(bào)道，坊間有傳言稱，煙草、電力、兩桶油等壟斷行業(yè)較銀行更為暴利，公積金自然豐厚。

　　朱大鳴認(rèn)為：“這與公積金制度設(shè)計(jì)缺陷有關(guān)，住房公積金貸款以個人賬戶余額為基礎(chǔ)來確定貸款額度，賬戶余額的多少與《住房公積金管理?xiàng)l例》第16條的個人和單位繳納比例以及18條的不得少于上一年度月平均工資的5%掛鉤，這就導(dǎo)致了工資越高、福利越好人群的能夠支配的公積金貸款額度越多，而工資越低、福利越差的人群能夠支配的貸款越少。”

　　此外，他還表示，“按照‘個人繳多少，單位補(bǔ)多少’的原則，效益好的企業(yè)可以通過變相福利，違規(guī)多繳多貼，反之，效益不好的單位往往還會出現(xiàn)欠繳、少繳和不繳情形，一些居民由于下崗等原因尚未被納入繳納對象，這也會成為公積金實(shí)際支配權(quán)力差異很大的原因。”

　　除卻壟斷行業(yè)職工在公積金上所得頗豐，成為得益者外，地方政府及國有商業(yè)銀行也同樣“受益匪淺”。

　　2009年之后，“閑置”公積金大量進(jìn)入本該由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的保障房建設(shè)。據(jù)南方周末報(bào)道稱，住建部按國務(wù)院131號文要求，允許各地閑置住房公積金用于保障房建設(shè)，很多城市“踴躍試點(diǎn)”，約400億公積金以直接貸款形式投入到保障房建設(shè)中。

　　此外，公積金在一些地方并未“?？顚?rdquo;，而是直接成為政府部門的準(zhǔn)財(cái)政資金。比如2006年，審計(jì)署發(fā)現(xiàn)沈陽鐵路局集中管理的住房公積金存在與生產(chǎn)運(yùn)營資金混存混用的問題，促動該局32.62億元住房公積金限時實(shí)行專戶存儲。

　　國有商業(yè)銀行是另一受惠者。它們享有接受公積金低息存款的特權(quán)，在公積金項(xiàng)目上其存貸差約為5%，按目前公積金繳存余額2萬多億元算，銀行獲利應(yīng)為1000億元。這還不算商業(yè)銀行每年向公積金收取的歸集手續(xù)費(fèi)和貸款手續(xù)費(fèi)。

　　公積金不該是少數(shù)人的“盛宴”

　　高漲的房價，讓住房公積金漸成“擺設(shè)”。中低收入人群縱使有公積金，仍難以負(fù)擔(dān)頭付，何況要用公積金購房，就要先支付了頭付，然后才能提取公積金還房貸。而對于很多中等偏低收入的人群，又沒有達(dá)到申請政府保障房的條件，反倒變得兩面都享受不到“好處”了。

　　這樣的背景下，的確會有很多不符合提取條件的人，想要提取賬戶內(nèi)的錢用于生活。在一些地方，住房公積金的使用范圍已被擴(kuò)大。如太原市規(guī)定，因職工本人或家庭成員患惡性腫瘤、尿毒癥等25種重大疾病的，可申請?zhí)崛∽》抗e金用于治病。但是，可使用范圍 于重大的疾病，這樣的情況下，仍會有很多低收入人群被排除在外。

　　此外，對這一重大疾病可提取公積金的規(guī)定，也曾存在爭議，有人認(rèn)為，目前房價高企，住房公積金解決老百姓住房問題的功能有越來越弱化的趨勢，應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化這一功能。

　　有專家指出，對于層出不窮的住房公積金套取行為，一方面要嚴(yán)厲打擊，提高監(jiān)管效率，另一方面，也應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì)。

　　上海易居房地產(chǎn)研究院副院長楊紅旭認(rèn)為，必須改革公積金制度。楊紅旭表示，公積金制度的發(fā)展似乎已經(jīng)偏離了較初的預(yù)想，甚至走向了相反的方向。頭先說該不該打擊。公積是職工個人的錢，不屬于什么也不屬于銀行資金，現(xiàn)在只是說個人的資金委托公積金管理去管理。個人去提取這樣的資金，雖說政策有要求有條件

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