連續(xù)的降息，為中低收人家庭貸款購購住房降低了門檻。投資房產(chǎn)保值，增值，享受、獲利眾多利好，貸款購房也成為房地產(chǎn)市場消費熱點，但是，1市場并不如想象中a6祥熱鬧。除了房價總體過高以外．消費與投資觀念陳1日也是影響中低收人家庭貸款購房的重要原因。其實，中低收人家庭完全可以這樣購房：

借助貸款購房

中低收人家庭購購住房可以主要依靠銀行貸款。個人住房貸款的方式分為三種：公積金個人住房貸款、商業(yè)性個人住房貸款和個人住房組合貸款．

住房公積金貸款：住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率很低。目前，商業(yè)性個人住房貸款利率較高年利率為5．5 8％，并根據(jù)貸款期限劃分為兩個檔次：5年以下(含5年)為年利率5．3 1％，5年以上為年利率5．5 8％。而個人住房公積金委托貸款5年以下(含5年)年利率僅為 4．1 4％，5年以上年利率4．5 9％，分別比同期商業(yè)性個人住房貸款利率低2 2％和1 7．7 4％。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費減半。

個人住房商業(yè)性貸款：只要頭期支付不低于總房款的30％且有貸款銀行認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息井承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，就可申請使用銀行按揭貸款。現(xiàn)在，北京，上海等地建行推出了“零頭付”個人住房貸款，即借款人在購購商品房時，不必在頭期一次性支付20％以上的房款，而只要以自有產(chǎn)權(quán)房作抵押，就可以申請用于支付所購商品房頭期房款的個人住房商業(yè)性貸款。抵押房既可以是自有產(chǎn)權(quán)房，也可以是父母的住房作抵押，貸款年限量長達30年，且對舊房年限亦無規(guī)定。

個人住房組合貸款；如果購房款超過公積金可貸款的額度，不足部分應(yīng)當(dāng)向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款，此項業(yè)務(wù)可由銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

個人住房公積金貸款較劃算，個人住房商業(yè)性貸款利息負擔(dān)較重，居民在購購住房時，要充分利用公積金貸款，樣可以降低貸款成本。

利用政策選擇低價房

國家為了改善住房困難家庭的居住條件，在大力開發(fā)商品房的同時，還建設(shè)了經(jīng)濟適用住房、平價房、安居工程等低價房。這些住房一般價格較低，主要面向中低收人家庭。所以中低收人家庭在購購住房時可以優(yōu)先爭取安居房，其次是平價房，再次是經(jīng)濟適用住房，較后才是商品房。

安居房是實施國家“安居工程”而建設(shè)的住房，是國家面向廣大中低收入家庭，特別是對人均居住面積在4平方米以下特困戶提供的銷售價格低于成本、由政府補貼的非盈利性住房。

平價房是以成本加上3％的管理費用為銷售價格向大多數(shù)中低收人家庭提供的住宅．成本由征地和拆遷補償費，勘察和前期工程費、建安工程費、住宅小區(qū)基礎(chǔ)建沒費、管理費、貸款利息和稅金等七項因素構(gòu)成。

經(jīng)濟適用房是指具有社會保障性質(zhì)的商品住宅，是國家為解決中低收入家庭住房問題而修建的普通住房并且優(yōu)先享受銀行信貸，其成本略低于普通商品房，故又稱為經(jīng)濟實用房。

隨著人們觀念的逐步更新，投資住房的誘惑力會越來越大，人們終會認識到，投資住房、甚至借債投資房產(chǎn)，實際上等于借雞生蛋，早貸款，早消費，早受益，早增值，當(dāng)然，這種投資一定要特別注意地段、區(qū)位、環(huán)境、設(shè)計、增值等因素，注重城市改造和城市發(fā)展方向，準確預(yù)測其發(fā)展趨勢，將來出租或出售是否有市場潛力等等。

房產(chǎn)正在形成新的投資熱點。房產(chǎn)周期長，盈利空間大?！闱闆r下，房子的壽命在60年以上，從舉借購房的角度來看．投資住房不但贏得了產(chǎn)權(quán)，而且贏得了至少4 0年以上的盈利空間。各商業(yè)銀行個人住房貸款的較長期限為30年，現(xiàn)行30年期個人住房貸款利息較高為年息5.5 8％。如果利用公積金貸款則利率更加優(yōu)惠。與此同時，國家為鼓勵老百姓購房置業(yè)。個人住房貸款利率在現(xiàn)行低利率的水準下，還采取減檔執(zhí)行國家基準利率的政策。與其他投資品種明顯不同的是，選擇貸款購房，前期投入的自籌資金較多只需30％，有70％的資金來自于國家的優(yōu)惠利率貸款，較近在北京、上海等地還出現(xiàn)了零頭付的住房貸款，這無疑為投資住房創(chuàng)造了更寬松的環(huán)境。

對于中低收人家庭來說，多不具備購購住房的經(jīng)濟條件，但購購住房具有居住、消費、投資多重意義，升值功能強，風(fēng)險相對較小，把購購住房不單純看成是一種消費行為，而是兼顧其投資價值，考慮其未來的升值空間，則即使是負債購購的住房也不會被“消費”掉：過出售或出租還會有較高的收益，從而積累了資金為更新住房創(chuàng)造了條件?；貓罂捎^，如果相反，在未來通過出售或出租還會有較高的收益，從而積累了資金為更新住房創(chuàng)造了造了條件。

以經(jīng)濟適用房為例。去年8月，國家關(guān)于經(jīng)濟適用房上市的政策已經(jīng)出臺。根據(jù)北京市相關(guān)規(guī)定，已購經(jīng)濟適用房在上市交易時，原購房人應(yīng)按照既定地價的l o％交納土地出讓金或相當(dāng)于土地出讓金的價款，在標(biāo)定地價明確前，土地出讓金或相當(dāng)于土地出讓金的價款暫時按房屋售價的3％交納。經(jīng)濟適用房的價格一般大大低于周邊商品房，即使交納相關(guān)的稅費，仍然有相當(dāng)豐厚的利潤空間。

其實，對于中低收人家庭來說，購房時雖然收入限制的壓力很大，但是改變消費和投資觀念可能更加重要。

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