理財建議

　　張先生的家庭資產(chǎn)中，流動性資產(chǎn)和流通性投資總額11萬元，全部為活期存款。鑒于張先生目前的資產(chǎn)情況，并且計劃1年后購房并結(jié)婚，理財專家建議，張先生對自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

　　頭先，建議張先生調(diào)整自己的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額。目前的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為11萬元，其實張先生沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議張先生的活期存款調(diào)整為1.6萬元，增加投入貨幣式基金為9.4萬元。貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，在需要時可以提前兩天領(lǐng)取。鑒于張先生的經(jīng)濟狀況比較穩(wěn)定，留出的這部分活動性資金可以支付張先生家3個月的開支就可以了。

　　鑒于張先生的理財目標(biāo)期限較短，目前不做風(fēng)險大的投資。

　　張先生與未婚妻分租住房每月支出房租1400元，故建議張先生與未婚妻先辦理法定結(jié)婚手續(xù)，兩人合住，每月可節(jié)約一半房租。

　　考慮到張先生的家庭負(fù)擔(dān)較重，風(fēng)險類型屬于積極穩(wěn)健型，股票平衡型基金不可以投資，可以選擇基金定投計劃。另外，從安全流動性角度出發(fā)，還可以投資一部分到貨幣市場基金中。

　　雖然張先生家庭的風(fēng)險承受能力較強，但家庭的財富積累較小，而且這一年中有很大的資金壓力，所以在投資過程中，應(yīng)避免太大的風(fēng)險投資，不適合投資股票、期貨等高風(fēng)險理財產(chǎn)品。

　　由于張先生及其未婚妻是家庭收入的支柱，為了保障家庭的生活水平，應(yīng)當(dāng)加大保險的投資，以防患將來可能出現(xiàn)的危險。

　　理財計劃

　　現(xiàn)在張先生每月收入約5800元，未婚妻月收入為2500元，兩人月收入合計8300元，每月固定支出為3400元(800+600+2000)，加上其他消費和支出，每月共花費5100元，每月可節(jié)余3200元，另外共有存款11萬元。

　　由于張先生及未婚妻工作都還不穩(wěn)定，且雙方父母需要贍養(yǎng)，建議預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金2萬元。

　　購房是人生中的一件大事，時間預(yù)定為明年5月，購購一套90平方米住房所需資金約60萬元，可充分利用公積金貸款，貸款年限20年，頭付款30%。不足部分可申請銀行商業(yè)貸款。購房后準(zhǔn)備作為新房則一定要裝修，建議裝修費用控制在10萬元左右。新房裝修后，還要籌備結(jié)婚費用，估計需要5萬元左右。結(jié)婚后，減少了房租費用1400元，但增加了每月還房貸的壓力。

　　從家庭責(zé)任方面，本著為對方著想，購購人壽保險是必不可少的?；楹罂衫觅徺彵ｋU，在有了保障的基礎(chǔ)上進行一些合理的投資，促進財富的增值。

　　由于張先生是家庭收入的主要來源，購購保險應(yīng)以張先生為主。目前除社保外兩人都未購購保險，建議每月購購800元商業(yè)保險進行保障。

　　投資產(chǎn)品建議主要以貨幣基金為主，根據(jù)風(fēng)險承受能力，可將占投資總額35%的資金投向高風(fēng)險基金，占總額65%的資金投向低風(fēng)險產(chǎn)品，促進財富的增值。如果投資報酬率小于貸款率，則建議盡快的償還貸款，穩(wěn)妥實現(xiàn)以后的教育子女規(guī)劃和退休規(guī)劃。

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