本期理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)民生銀行理財(cái)　師徐霖

對(duì)象：馬先生

　　家庭狀況：馬先生，外來(lái)人員，在一家小型公司任經(jīng)理。女兒5歲，愛(ài)人在外地工作，打算一年后來(lái)廣州。

　　收入：每月固定凈余1萬(wàn)元左右，無(wú)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　支出：每月基本生活費(fèi)用5000元，應(yīng)酬每月1.5萬(wàn)元。

　　現(xiàn)有儲(chǔ)蓄：銀行存款2萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)：（一）愛(ài)人、女兒一年后來(lái)廣州團(tuán)聚，希望能購(gòu)一套100平方米左右的房子；（二）購(gòu)一輛20萬(wàn)元以下的車。

　　分析：（一）馬先生家庭正處于理財(cái)周期中的成長(zhǎng)期，家庭收入增長(zhǎng)較快，日常生活費(fèi)用支出穩(wěn)定，但面臨小孩教育負(fù)擔(dān)的增加，保險(xiǎn)保障需求日益突出以及購(gòu)房還貸的壓力；（二）每月的應(yīng)酬支出相對(duì)其職業(yè)來(lái)說(shuō)較高，現(xiàn)有儲(chǔ)蓄太少，目前家庭的累積不足以應(yīng)付突發(fā)事件以及較高的理財(cái)目標(biāo)；（三）除銀行存款，沒(méi)有做任何金融投資，理財(cái)手段單一。

理財(cái)調(diào)整建議

　?。ㄒ唬┍M量減少每月不必要的應(yīng)酬支出，建議降低應(yīng)酬支出至5000元；

　?。ǘ┨岣吡鲃?dòng)性資金的收益率。建議留足家庭生活緊急備用金約三個(gè)月生活費(fèi)用1.5萬(wàn)元，選擇較優(yōu)存款組合方案以及投資貨幣基金相結(jié)合的方式；（三）每月收入定期定額進(jìn)行金融投資，購(gòu)購(gòu)基金定投產(chǎn)品。由于只能進(jìn)行一年左右的投資，建議選擇風(fēng)險(xiǎn)適中的股票平衡型基金，預(yù)期年收益率20%。

購(gòu)房計(jì)劃建議

　　對(duì)于馬先生目前的財(cái)務(wù)狀況來(lái)說(shuō)，不可能在短期內(nèi)購(gòu)購(gòu)一年后交樓的一手期樓，只能選擇一年后購(gòu)購(gòu)一手現(xiàn)樓或二手樓。目前廣州市區(qū)內(nèi)的一手現(xiàn)樓供應(yīng)量少且價(jià)格較貴，考慮到馬先生女兒即將讀書(shū)，建議馬先生在市區(qū)內(nèi)購(gòu)購(gòu)一套單價(jià)7000元/平方米左右的二手房，樓齡5-8年，總價(jià)約70萬(wàn)元。

　　由于家庭儲(chǔ)蓄較少，可到銀行做二手房按揭貸款業(yè)務(wù)，較高7成20年按揭。為實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)，一年后需籌集三成頭期樓款21萬(wàn)元，加上稅費(fèi)、按揭費(fèi)用等支出共需24萬(wàn)元左右，以后每月向銀行還貸3544.52元（利息不變情況下）。

購(gòu)車計(jì)劃建議

　　多數(shù)銀行規(guī)定辦理車貸的客戶必須為廣州戶口，建議馬先生購(gòu)車時(shí)一次性支付全額車款。

　?。ㄒ唬┤艄不?0萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)一輛中檔家庭用車的話（包括稅費(fèi)、上牌費(fèi)等費(fèi)用，下同），實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃需在購(gòu)房后9個(gè)月左右；

　?。ǘ┤艄不?5萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)一輛中低檔家庭用車，需在購(gòu)房后6個(gè)月左右；

　?。ㄈ┤艄不?0萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)一輛經(jīng)濟(jì)型家庭用車，需在購(gòu)房后4個(gè)月左右。

家庭保障建議

　?。ㄒ唬R先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但缺少養(yǎng)老及醫(yī)療保障，建議購(gòu)購(gòu)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn)，在完成購(gòu)房、購(gòu)車計(jì)劃后，可以考慮購(gòu)購(gòu)商業(yè)性養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；

　　（二）如果馬先生考慮未來(lái)在廣州安家，建議根據(jù)有關(guān)政策，將全家戶口移至廣州，并參加廣州社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以保證未來(lái)退休以后有穩(wěn)定的養(yǎng)老金來(lái)源。同時(shí)，這對(duì)降低女兒的教育費(fèi)用支出也非常有幫助。

　?。ㄈR先生一年后的家庭總支出將大幅增加，建議其妻子到廣州后找一份工作以增加家庭收入。

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