本期理財顧問：中國民生銀行理財　師徐霖

對象：馬先生

　　家庭狀況：馬先生，外來人員，在一家小型公司任經理。女兒5歲，愛人在外地工作，打算一年后來廣州。

　　收入：每月固定凈余1萬元左右，無養(yǎng)老、醫(yī)療保險。

　　支出：每月基本生活費用5000元，應酬每月1.5萬元。

　　現(xiàn)有儲蓄：銀行存款2萬元。

　　理財目標：（一）愛人、女兒一年后來廣州團聚，希望能購一套100平方米左右的房子；（二）購一輛20萬元以下的車。

　　分析：（一）馬先生家庭正處于理財周期中的成長期，家庭收入增長較快，日常生活費用支出穩(wěn)定，但面臨小孩教育負擔的增加，保險保障需求日益突出以及購房還貸的壓力；（二）每月的應酬支出相對其職業(yè)來說較高，現(xiàn)有儲蓄太少，目前家庭的累積不足以應付突發(fā)事件以及較高的理財目標；（三）除銀行存款，沒有做任何金融投資，理財手段單一。

理財調整建議

　　（一）盡量減少每月不必要的應酬支出，建議降低應酬支出至5000元；

　　（二）提高流動性資金的收益率。建議留足家庭生活緊急備用金約三個月生活費用1.5萬元，選擇較優(yōu)存款組合方案以及投資貨幣基金相結合的方式；（三）每月收入定期定額進行金融投資，購購基金定投產品。由于只能進行一年左右的投資，建議選擇風險適中的股票平衡型基金，預期年收益率20%。

購房計劃建議

　　對于馬先生目前的財務狀況來說，不可能在短期內購購一年后交樓的一手期樓，只能選擇一年后購購一手現(xiàn)樓或二手樓。目前廣州市區(qū)內的一手現(xiàn)樓供應量少且價格較貴，考慮到馬先生女兒即將讀書，建議馬先生在市區(qū)內購購一套單價7000元/平方米左右的二手房，樓齡5-8年，總價約70萬元。

　　由于家庭儲蓄較少，可到銀行做二手房按揭貸款業(yè)務，較高7成20年按揭。為實現(xiàn)購房目標，一年后需籌集三成頭期樓款21萬元，加上稅費、按揭費用等支出共需24萬元左右，以后每月向銀行還貸3544.52元（利息不變情況下）。

購車計劃建議

　　多數銀行規(guī)定辦理車貸的客戶必須為廣州戶口，建議馬先生購車時一次性支付全額車款。

　?。ㄒ唬┤艄不?0萬元購購一輛中檔家庭用車的話（包括稅費、上牌費等費用，下同），實現(xiàn)購車計劃需在購房后9個月左右；

　?。ǘ┤艄不?5萬元購購一輛中低檔家庭用車，需在購房后6個月左右；

　?。ㄈ┤艄不?0萬元購購一輛經濟型家庭用車，需在購房后4個月左右。

家庭保障建議

　　（一）馬先生是家庭的經濟支柱，但缺少養(yǎng)老及醫(yī)療保障，建議購購商業(yè)性醫(yī)療保險以及意外傷害保險，在完成購房、購車計劃后，可以考慮購購商業(yè)性養(yǎng)老年金保險；

　?。ǘ┤绻R先生考慮未來在廣州安家，建議根據有關政策，將全家戶口移至廣州，并參加廣州社會養(yǎng)老保險，以保證未來退休以后有穩(wěn)定的養(yǎng)老金來源。同時，這對降低女兒的教育費用支出也非常有幫助。

　?。ㄈR先生一年后的家庭總支出將大幅增加，建議其妻子到廣州后找一份工作以增加家庭收入。

>>瀏覽更多房地產熱點新聞，了解更多樓盤資料，請點擊進入

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！