年收入近20萬元，可以稱得上中產(chǎn)家庭。在考慮各種投資收益的情況下，理財(cái)師建議，目前雖然房價(jià)較高，但如果家庭資產(chǎn)狀況較好，房地產(chǎn)仍有投資空間。

　　張先生和妻子都是人到中年，兩人一位是牙醫(yī)，一位是國企的財(cái)務(wù)主管，年收入達(dá)到了18萬元。還擁有一套自住房的產(chǎn)權(quán)，目前市值約60萬元。銀行存款有40萬元，其中活期存款5萬元，定期存款35萬元，股票投資市值約10萬元。17歲的孩子每年教育費(fèi)用是4萬元，加上旅游休閑費(fèi)用，家庭年支出總額在13萬元左右，結(jié)余5萬元。

　　張先生提出的理財(cái)目標(biāo)是：兒子高中畢業(yè)后到國外讀大學(xué)；增加投資比例，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值；退休后能保證現(xiàn)有的生活水平。

　　理財(cái)專家：

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　　●現(xiàn)金規(guī)劃

　　從財(cái)務(wù)收支看，張先生的財(cái)務(wù)狀況較好。為了實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)，建議張先生和愛人適當(dāng)減少休閑旅游時(shí)間，增加兼職收入，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)家庭年增收3萬元左右。雖然家庭收入很高，但開支過大導(dǎo)致結(jié)余不多，建議適當(dāng)壓縮開支，每年支出控制在10．2萬元以內(nèi)，這樣每年通過節(jié)支而增收3萬元。

　　保留2萬元作為家庭日常備用金，這部分資金建議購購貨幣型基金，預(yù)期收益率為2％，比正常儲(chǔ)蓄存款的收益高。建議張先生申請一張銀行貸記卡，較高透支額度10萬元，同時(shí)還有較長56天的免息期，補(bǔ)充備用金的不足。

　　銀行定期儲(chǔ)蓄存款雖然流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低，但收益率也低，一年期利率2．52％，建議保留20萬元的定期儲(chǔ)蓄存款即可。

　　●風(fēng)險(xiǎn)管理

　　基于家庭理財(cái)目標(biāo)可行性分析，夫妻二人雖然都有基本的社會(huì)保障：三險(xiǎn)一金，但不能滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，可以適當(dāng)投資商業(yè)保險(xiǎn)以增加生活保障。

　　●投資規(guī)劃

　　鑒于目前股票市場行情看好，可進(jìn)行股票方面投資10萬元。如果有時(shí)間和精力可自己打理。如果作兼職無時(shí)間看盤，建議可以購購股票型基金，坐享股市的上漲，預(yù)計(jì)年收益率5％以上。

　　●教育規(guī)劃

　　兒子出國留學(xué)的教育費(fèi)用每年大約10萬元左右，家庭支出中已列支4萬，余下的6萬元可通過節(jié)支及每年的節(jié)余來解決。另外面對強(qiáng)大的職場競爭，尤其是會(huì)計(jì)行業(yè)，只有不斷充電學(xué)習(xí)才能不被市場淘汰，建議每年投入5000～10000元作為自身教育基金，來增加競爭優(yōu)勢，保持現(xiàn)有的薪金水平。

　　●不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃

　　根據(jù)張先生家庭財(cái)務(wù)狀況，建議投資不動(dòng)產(chǎn)，近幾年來房地產(chǎn)的價(jià)格走勢一直保持上升勢頭，消費(fèi)需求也逐年提高。從長期來看房地產(chǎn)是個(gè)不錯(cuò)的保值增值投資渠道。因此，就張先生目前的財(cái)務(wù)狀況，建議投資60萬元購購地理位置優(yōu)越的小戶型或中戶型用于出租。頭付18萬元，現(xiàn)有的存款可滿足需要；住房公積金貸款25萬元和商業(yè)組合貸款17萬元，公積金貸款可通過夫妻二人單位的住房公積金每月交納，不需額外支出。商業(yè)貸款每月還款額在1500元左右，不會(huì)影響正常生活，不動(dòng)產(chǎn)投資年租金預(yù)計(jì)在3萬元左右。

　　●退休規(guī)劃

　　夫妻二人到退休時(shí)，按現(xiàn)在的工資水平將打6折，缺口現(xiàn)金流部分由以上的保險(xiǎn)規(guī)劃和不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃收入補(bǔ)充，基本上能夠保證現(xiàn)有的生活質(zhì)量。晚年面臨的疾病大額開銷可通過保險(xiǎn)和退休之前的資金積累得到滿足，完全可以解除后顧之憂。

（新浪網(wǎng)）

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