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新婚購房家庭:巧調(diào)存貸比撇清“房奴”困擾

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 628 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
家庭簡介:

  沈先生夫婦,年齡分別為30歲、28歲

  月收入:13000元(夫婦二人稅后收入)

  二人屬于丁克一族,沒有生育寶寶計劃

  理財目標(biāo):

  沈先生夫婦由于是丁克一族,因此沒有養(yǎng)育寶寶的計劃;希望理財師能夠在保證二人退休生活無憂的前提下,盡量提高現(xiàn)有生活品質(zhì),盡早擺脫“房奴”困擾。

  理財師簡介:

  中國銀行上海分行周家渡支行理財

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  財務(wù)現(xiàn)狀:

  沈先生夫婦剛新婚不久,購有住房一套(住房貸款45萬),擁有50萬現(xiàn)金積蓄,10萬元基金投資;房貸月還款3340元,已經(jīng)購購商業(yè)保險。

  理財診斷:

  沈先生夫婦家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)比較合理,根據(jù)和其夫婦的深談,理財師在確認(rèn)了其風(fēng)險偏好等情況后,認(rèn)為其家庭財務(wù)的主要問題在于存貸款比例,因此建議其理財先從調(diào)整存貸比著手。

  理財建議:

  合理安排存貸比結(jié)構(gòu):鑒于沈先生夫婦目前收入穩(wěn)定,所在公司都為兩人繳存公積金,而夫婦二人的月公積金(補(bǔ)充公積金)相加超過2600元,按照這個數(shù)字倒推,如果沈先生的按揭貸款能減少到35萬元,那么他們的月還款額正好在2600元左右,這樣一來夫婦倆只需要辦理一個公積金充還貸手續(xù),每月便可使用自己公積金賬戶中的余額為自己的住房按揭還款,而無需支付額外的現(xiàn)金,不用承擔(dān)任何還款壓力了。因此,理財師建議沈先生先向銀行提前還款10萬元,在不過分占用可投資現(xiàn)金流的前提下,簡單擺脫“房奴”困擾,同時留出可觀資金再投資。

  謹(jǐn)慎分散系統(tǒng)風(fēng)險:在綜合了吳先生夫婦的投資偏好后,理財師頭先為他們預(yù)留了占總資產(chǎn)20%左右的保險和現(xiàn)金流,接著在剩余資產(chǎn)中分中短期投資、中長期投資以及定期定額投資三種方式將其資產(chǎn)合理分布、分散投資。需要指出的是,沈先生對股票和基金投資情有獨鐘,為了避免目前的股指高位可能帶來的較大風(fēng)險,理財師建議采用定期定額的基金投資方式作為補(bǔ)充手段,一方面保持持續(xù)投資,另一方面用時間化解目前的高位風(fēng)險。在中長期投資方面,年初國際黃金市場的持續(xù)低位也是理財師推薦沈先生入市并長期持有的重要原因之一,啟動25%左右的資產(chǎn)進(jìn)行黃金投資,長期回報值得期待。

  主持人點評:

  大多數(shù)新婚家庭都面臨著沈先生夫婦的問題———住房按揭貸款。不過,好不容易攢下的一些錢是否統(tǒng)統(tǒng)都要拿去填補(bǔ)房貸這個“窟窿”呢?理財師給沈先生夫婦的建議,很好地解決了這個問題:如果不購房,公積金賬戶中的余額只有退休后才能取出,考慮到通貨膨脹率和利息收益等因素,合理計算自己的按揭金額和還款期限,使得自己的月還按揭和月提公積金正好匹配不失為一種劃算的選擇。

  除此以外,該規(guī)劃還有一個亮點便是幫助沈先生夫婦在投資時分散了系統(tǒng)風(fēng)險,通過不同種類不同方式的投資,避免了將“雞蛋放在同一個籃子里”帶來的投資風(fēng)險。

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