唐山的小劉現(xiàn)準(zhǔn)備年底結(jié)婚，母親剛退休，每月有500元退休金，小劉和女朋友都在私企上班，單位沒有保險(xiǎn)，小劉也沒有購購任何基金，每月工資2500元，女朋友工資1500元，現(xiàn)沒有銀行存款，從下個月開始每月償還住房貸款1430元。

　　■人群分析：

　　目前大部分貸款購房的人是參加工作幾年后的年輕人，除了購房外，他們或許還要應(yīng)付各種各樣的支出，比如結(jié)婚、育兒、贍養(yǎng)父母等，如果購房的支出安排超出自己的個人承受能力，就很容易捉襟見肘。

　　對于這樣的“房奴”，如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場較大，房屋租金較高，可以考慮將房子出租，自己暫時租房住，以出租的租金來支付房貸或補(bǔ)貼生活，大大減輕還款壓力，為未來的生活換得更為廣闊的空間。但應(yīng)提醒的是，“以租養(yǎng)貸”的投資風(fēng)險(xiǎn)在于，貸款利率上調(diào)，月供上升；房子空置率提高、租金下降；收入下降的還貸風(fēng)險(xiǎn)等。投資者需評估率，了解租金行情。房貸需有穩(wěn)定的還款來源，租金不能作為主要還款來源。

　　當(dāng)然，如果購購能力有限，緩幾年購房也是不錯的選擇，這個時期的收入可以拿到基金等投資市場進(jìn)行增值。

　　■理財(cái)建議：

　　1、頭先兩人應(yīng)通過不斷的學(xué)習(xí)提高自己的人力資本，從而提高家庭的收入來源———工資收入；同時將每月的節(jié)余進(jìn)行合理投資（如定投基金），哪怕是很少的一部分，也要讓其聚沙成塔，提高家庭的理財(cái)收益，此為家庭的收入來源；經(jīng)過不斷努力，積累家庭的金融資產(chǎn)，使家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于合理化（因目前無任何金融資產(chǎn)）。

　　2、對于馬上成家的年輕人來說，家庭責(zé)任也在不斷加大，保險(xiǎn)保障是必不可少的。建議先上社會養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)作為對社保的補(bǔ)充，應(yīng)以意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為主，保障額度較低為房貸總額，以后隨著收入的提高，再不斷完善。

　　3、每月還房款額與每月收入比為36％，在風(fēng)險(xiǎn)線的臨界點(diǎn)上，這樣容易對家庭財(cái)務(wù)造成威脅，使生活質(zhì)量降低，從而淪為真正的房奴。

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