上周六，單位工資尚未到賬。當(dāng)天中午，先去剪個(gè)頭發(fā)，再到KFC購(gòu)份套餐。轉(zhuǎn)眼間，50塊錢(qián)就沒(méi)了。摸摸口袋，還有3元5角零錢(qián)。翻翻錢(qián)包，還剩較后一張百元大鈔。毫不意外，仍是老樣子：每月還了房貸便手頭拮據(jù)，惟盼工資“緊急補(bǔ)給”。而這，就是房奴的典型生活。

　　不要笑，要知道現(xiàn)在境況與我相似者有很多；不要嘲，等你談婚論嫁不得不購(gòu)房時(shí)，也能品嘗此間辛勞。

　　前兩天看到一項(xiàng)調(diào)查，按國(guó)際通行觀點(diǎn)，月收入1/3是房貸按揭的警戒線。越過(guò)此線，將出現(xiàn)較大的還貸風(fēng)險(xiǎn)，并可能影響生活質(zhì)量。當(dāng)時(shí)網(wǎng)頁(yè)顯示，參與調(diào)查者中，有91.1%購(gòu)房使用按揭。其中31.75%，月供占收入的50%以上。換句話說(shuō)，目前已有三成房貸族成為“房奴”?？矗艺f(shuō)的沒(méi)錯(cuò)吧，“同病相憐”者確實(shí)大有人在。

　　產(chǎn)生房奴現(xiàn)象是誰(shuí)的錯(cuò)？有說(shuō)是政府的錯(cuò)，有說(shuō)是開(kāi)發(fā)商的錯(cuò)，還有說(shuō)是炒房者的錯(cuò)，這個(gè)問(wèn)題還真難回答。記得上世紀(jì)90年代曾流傳這樣一個(gè)故事：一個(gè)中國(guó)老太太和一個(gè)美國(guó)老太太在天堂相遇。前者說(shuō)：“我攢足30年的錢(qián)，臨終前終于購(gòu)了一套房子。”后者說(shuō)：“我住了30年的別墅，臨終前終于還清了全部貸款。”顯然，這個(gè)虛構(gòu)的故事只是講述一個(gè)簡(jiǎn)單的道理：國(guó)人的消費(fèi)觀念太落后，不懂超前享受人生。

　　而后，經(jīng)過(guò)故事“洗禮”，人們的超前消費(fèi)仿佛一夜間來(lái)了個(gè)“大躍進(jìn)”。一句“拿明天的錢(qián)，圓今天的住房夢(mèng)”，使得購(gòu)房按揭風(fēng)生水起，紅火無(wú)比。但現(xiàn)在，樓市輝煌過(guò)后，“副作用”也跟著來(lái)了。

　　按專業(yè)人士的研究：北京、上海等大城市家庭的平均負(fù)債率，已超過(guò)美國(guó)家庭的平均水平。按夸張點(diǎn)的說(shuō)法：在目前城市人口中，有2600萬(wàn)人因按揭患了憂郁癥，因?yàn)樗麄円呀?jīng)淪為“房奴”。

　　可見(jiàn)，房子問(wèn)題不容小覷。房奴現(xiàn)象，也并非少許筆墨就能解釋清楚。近日看報(bào)，說(shuō)有位仁兄把房子賣(mài)了，然后自己租房住。為啥？理由很簡(jiǎn)單，購(gòu)房的費(fèi)用要比租房多得多。況且房貸一套就是二三十年，這不就成了房奴了！

　　想想此兄說(shuō)得也是，許多人為供個(gè)房子戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢：購(gòu)東西要盤(pán)算，想旅游要興嘆；除了準(zhǔn)備一筆錢(qián)生病時(shí)用，還得準(zhǔn)備更大一筆錢(qián)以防被公司炒魷魚(yú)時(shí)，房子被銀行拖走！房奴的生活著實(shí)累，月供幾成生命中不能承受之重。

　　拼命工作，但大部分時(shí)間都是在為銀行打工，怎不叫人郁悶？好了，牢騷發(fā)完，回到日常的投資理財(cái)話題。先要“不好意思”的坦白，筆者同屬房奴一族。如前文所述，吾亦常因此感到手頭緊張。不過(guò)，理財(cái)新聞做久了，多少也學(xué)會(huì)一些必須恪守的房奴“行為準(zhǔn)則”，那就是———拿捏好兩大要訣，房奴一樣可以過(guò)得快樂(lè)！

　　其一，每個(gè)購(gòu)房家庭情況不一，但還款壓力都要考慮的。此間，月供占月收入之比是個(gè)很好的參考工具。按理財(cái)專家的經(jīng)驗(yàn)，月還款額不宜超過(guò)家庭月收入40%。同時(shí)，留下約3個(gè)月的收入以應(yīng)付日常需要。如此，原有生活質(zhì)量便不會(huì)受太大影響。

　　其二，要選擇適合自己的還貸方式。盡管貸款總額不變，但還貸方式不同，較終支付的總額會(huì)相差甚多。時(shí)下不少銀行推出更為靈活的還貸方式，如雙月供、固定利率。房奴不妨多加盤(pán)算，選擇更加實(shí)惠的方式。此外，若有閑置資金，宜盡量提前還貸，因?yàn)槟壳耙堰M(jìn)入加息期，利息成本只會(huì)越來(lái)越高。

　　當(dāng)然，以上兩點(diǎn)乃基本策略。如何精打細(xì)算、巧做規(guī)劃，使自己雖身為房奴，卻過(guò)得快樂(lè)，還得靠每個(gè)人自行琢磨。除了改掉大手大腳花錢(qián)、盲目擁戴品牌的毛病外，加快豐富理財(cái)知識(shí)，那更是必然。

　　篇幅有限，閑話先到這里，望諸位勿拍板磚為盼。

（上海金融報(bào)）

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