現(xiàn)年25歲的王先生在一家外資企業(yè)工作，目前稅后年薪為8.5萬(wàn)元左右，現(xiàn)有存款共約10萬(wàn)元，沒(méi)有任何負(fù)債，也從沒(méi)有購(gòu)置過(guò)任何固定資產(chǎn),象他這樣的情況在80后中還是相當(dāng)普遍的。他從去年年末投入5萬(wàn)元進(jìn)入股市投資，至今贏利一倍左右，所以他的資產(chǎn)凈值共為20萬(wàn)元左右。何先生目前單身，沒(méi)有任何家庭負(fù)擔(dān)，也不計(jì)劃在3年內(nèi)結(jié)婚。王先生的理財(cái)目標(biāo)如下：1.3年后購(gòu)購(gòu)頭套住房；2.平時(shí)身邊可支配的流動(dòng)資金在10萬(wàn)左右；3每月個(gè)人消費(fèi)支出大致在3000元。

　　資產(chǎn)情況分析

　　目前王先生的10萬(wàn)元存款中有50000元是活期存款，另一半是定期存款，股票資產(chǎn)也大約為10萬(wàn)元，沒(méi)有任何負(fù)債?？紤]到目前王先生的個(gè)人總資產(chǎn)20萬(wàn)元中不包括任何固定資產(chǎn)，所以流動(dòng)性很強(qiáng)，而且風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重50%也較適合。因?yàn)槠鋫€(gè)人年消費(fèi)支出在3.5萬(wàn)元左右，所以年儲(chǔ)蓄可達(dá)5萬(wàn)元，但考慮到未來(lái)加息和加薪等綜合因素，則3年內(nèi)的總儲(chǔ)蓄能力在20萬(wàn)元左右，3年后的王先生的靜態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)應(yīng)為40萬(wàn)元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃

　　1.3年后購(gòu)購(gòu)頭套住房

　　目前上海地區(qū)“80后”購(gòu)房的平均面積在100平方米左右，通常的地段要求為內(nèi)環(huán)線和中環(huán)線之間樓盤(pán)，且20時(shí)辰內(nèi)有沿線軌道交通。目前符合以上條件的樓盤(pán)均價(jià)大致在10000元/平方米，則總價(jià)在100萬(wàn)元左右。但是綜合考慮到樓價(jià)仍處于上漲階段，但國(guó)家會(huì)加緊宏觀調(diào)控措施等因素，所以3年后同等樓盤(pán)應(yīng)溢價(jià)50%左右，相當(dāng)于實(shí)際購(gòu)房成本為150萬(wàn)元。按照頭套房貸的頭付比例為30%計(jì)算，屆時(shí)頭付支出為45萬(wàn)元。由于王先生3年后的靜態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)為40萬(wàn)元，扣除流動(dòng)資金10萬(wàn)后僅剩30萬(wàn)元左右。這樣頭付支出的缺口約為15萬(wàn)元，王先生為完成3年后購(gòu)購(gòu)頭套住房的目標(biāo)，可以考慮繼續(xù)投資股市以獲得資本增值，從而提高動(dòng)態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)。

　　2.流動(dòng)資金規(guī)模保持10萬(wàn)

　　王先生身邊保持10萬(wàn)元左右的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需，這無(wú)疑是明智之舉。由于將流動(dòng)資金與股市投資隔離開(kāi)，所以可有效減小聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦身邊急需用現(xiàn)錢(qián)，10萬(wàn)元左右的流動(dòng)資金足夠應(yīng)付一般情況，不會(huì)影響股票頭寸的操作。而股市即使下跌，10萬(wàn)元的流動(dòng)資金也不會(huì)受到任何影響。當(dāng)然王先生可以考慮提高10萬(wàn)元流動(dòng)資金的使用效率，將單一的銀行存款變?yōu)榘ù婵睢?guó)債和短期理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的投資組合。

　　3.個(gè)人月消費(fèi)為3000元

　　考慮到王先生目前仍是單身，沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)，而且3年內(nèi)也沒(méi)有結(jié)婚計(jì)劃，所以控制在3000元的個(gè)人月消費(fèi)水平并非難事。當(dāng)然王先生如果能夠繼續(xù)合理投資股市和考慮投資組合，3年內(nèi)的復(fù)合收益率可能會(huì)令王先生的個(gè)人月消費(fèi)水平上升至5000元的水平。

　　理財(cái)建議

　　1.同時(shí)投資基金和股票

　　今年以來(lái)A股漲幅超過(guò)一倍，王先生從去年年末投資5萬(wàn)多元于A股，目前收益率約為100%。但是股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，投資個(gè)股的收益率也有減小的趨勢(shì)。所以建議王先生可以考慮同時(shí)投資基金和股票，具體方式是將30多萬(wàn)元的資金三等分，分別投資于個(gè)股、偏股型基金和指數(shù)基金各10萬(wàn)元。由于目前人民幣將繼續(xù)升值，股市長(zhǎng)期牛市的格局不會(huì)發(fā)生改變，保守估計(jì)年均漲幅為15%(與人民幣升值幅度相當(dāng))，那么投資的30萬(wàn)元將在3年后至少升值為52萬(wàn)元的動(dòng)態(tài)個(gè)人資產(chǎn)。在交掉45萬(wàn)元的房貸頭付后，尚余7萬(wàn)元左右，相當(dāng)于平均每月個(gè)人消費(fèi)可多支出近2000元，達(dá)到5000元的水平。

　　2.流動(dòng)資金應(yīng)用投資組合

　　10萬(wàn)元的流動(dòng)資金如果完全存在銀行里,以目前存款利率計(jì)算，則3年后增值為11萬(wàn)元左右，收益率相對(duì)較低。而如果應(yīng)用包括存款、國(guó)債和短期理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的投資組合，那么3年的總體收益率有望上漲至30%。尤其是今年推出的以打新股為盈利方式的短期理財(cái)產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)達(dá)到20%左右。

　　3.購(gòu)購(gòu)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　王先生目前身體無(wú)恙，但是為防萬(wàn)一，仍有必要在3年內(nèi)購(gòu)購(gòu)一定量的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。王先生在工作后享有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不足以應(yīng)對(duì)意外的大病或住院治療開(kāi)支，如果每年購(gòu)購(gòu)1000元左右保費(fèi)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，則基本不需要?jiǎng)佑闷渌麄€(gè)人資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付疾病意外。(編輯:童言)

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