?。?7歲，教師。丈夫今年40歲，私企總經(jīng)理。兒子4歲）

　　看到周圍的朋友今天購基金，明天購股票，我忽然發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)被這個(gè)時(shí)代落下很遠(yuǎn)。我是一名大學(xué)教師，更多的時(shí)間和精力都投到了工作上，很少去想理財(cái)，更可怕的是頭腦里根本就沒有理財(cái)?shù)挠^念，雖然賺錢不少，但從來就沒有存過錢，也從來沒有購購過理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在非常想聽聽專業(yè)人士建議，幫我做一個(gè)合理的設(shè)計(jì)和分析。

　　我家收入：我稅后年收入5萬元；我丈夫稅后年收入12萬元，再加上年終分紅，稅后年收入可達(dá)20萬元。

　　我家資產(chǎn)：住房3套，其中自住140平方米的房子一套；一套123平方米的房子位于百鳥園附近，正在裝修，準(zhǔn)備出租，估計(jì)月租金2000元左右；另一套110平方米，今年8月交付，貸款購購。三套住房現(xiàn)市值200萬元。無銀行存款。

　　我家負(fù)債：貸款10年，每月還貸4000元，還有9年零7個(gè)月還清。尚欠親屬12萬元。

　　我家保障：我單位給繳納“三險(xiǎn)一金”，丈夫單位給繳納“三險(xiǎn)”，我們夫妻購購了人身意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，兒子購購了“世紀(jì)寶貝”險(xiǎn)（分紅型），附帶住院醫(yī)療。

　　我家支出：每月還貸4000元；兩項(xiàng)保費(fèi)支出，其中一份為每年9000元，還需繳14年，另一份每年1萬元，還需繳4年；孩子托費(fèi)每月1300元；保姆費(fèi)每年1.6萬元；其他支出每月5000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：2年內(nèi)還清12萬元欠款；適當(dāng)時(shí)間購購200平方米左右住房；50歲之前，有銀行存款100萬元。

　　財(cái)務(wù)診斷

　　房產(chǎn)投資過于集中

　　從資料來看，蘇女士的家庭條件非常不錯(cuò)，不算丈夫年終分紅，夫妻二人的平均月收入可達(dá)14000余元，每月扣除4000元的房貸及日常其他支出7600元后，家庭月節(jié)約2400元，不過這也顯示出家庭結(jié)余能力較差，財(cái)務(wù)健康度一般；家庭購置了保險(xiǎn)產(chǎn)品，表明已有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從年支出推斷，應(yīng)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)務(wù)基本保障。

　　蘇女士的家庭投資主要集中于房產(chǎn)投資，沒有積蓄，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不理想，應(yīng)對(duì)突發(fā)性財(cái)務(wù)支出能力較弱，家庭各項(xiàng)支出目前主要依靠夫妻二人的工資現(xiàn)金流入維持，存在一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　財(cái)務(wù)建議

　　適當(dāng)調(diào)整理財(cái)目標(biāo)

　　從目前家庭的收入狀況來看，其實(shí)三個(gè)理財(cái)目標(biāo)都比較容易實(shí)現(xiàn)，建議蘇女士還應(yīng)著重于孩子的教育規(guī)劃及自己的養(yǎng)老問題，畢竟，理財(cái)規(guī)劃不應(yīng)僅僅就是投資增值，更應(yīng)該著重于家庭財(cái)務(wù)的一個(gè)合理規(guī)劃和持續(xù)穩(wěn)定。

　　開源節(jié)流規(guī)劃支出

　　雖然家庭收入很高，但家庭結(jié)余比例卻相對(duì)較低（11600/14000≈0.17），而且目前僅有工資收入一項(xiàng)現(xiàn)金來源，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)比較脆弱，建議重新審視家庭支出情況，減少不必要消費(fèi)，月結(jié)余較好達(dá)到3000元，提高財(cái)富累積速度，增加現(xiàn)金類資產(chǎn)數(shù)量。

　　加強(qiáng)儲(chǔ)蓄抓緊還款

　　考慮到該家庭中的應(yīng)急資金準(zhǔn)備不足，建議平時(shí)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄積累，頭先提高家庭抵御應(yīng)急支出能力（一般家庭備用金建議能夠滿足6-12個(gè)月左右的日常支出即可），在財(cái)富盈余較多的時(shí)候，可以考慮一次性償還借款。建議充分利用丈夫每年年底8萬元的分紅資金，如想兩年內(nèi)償還借款，每年的分紅資金留出6萬元存銀行定期，?？顚Ｓ?。

　　教育規(guī)劃提前打算

　　從目前國情及蘇女士的家庭收入狀況看，孩子的教育支出必然是將來財(cái)務(wù)支出的，讀學(xué)校及是否留學(xué)都需要考慮，高額學(xué)費(fèi)支出很容易打亂其他財(cái)務(wù)規(guī)劃，建議早做打算。

　　可將每月3000元的結(jié)余資金和2000元的房屋出租資金進(jìn)行基金定期定額投資，如果想讓孩子有更好的就學(xué)環(huán)境，可適當(dāng)增加定投的比重，每月其余結(jié)余可做養(yǎng)老金投資。建議定投偏股型基金或股票型基金，可選擇3只到4只，以規(guī)避單一基金的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　售舊購新盤活資產(chǎn)

　　兩年后，該家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)只有銀行房貸，但綜合考慮家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，固定資產(chǎn)投資比例過大，如果再想購200平方米住房的話，該家庭將有4套房產(chǎn)，資產(chǎn)流動(dòng)性太弱。建議5年后購置新房，將原有住房出售一到兩套，盤活資產(chǎn)。

　　理財(cái)方式

　　多種方式可以選擇

　　除了基金定投法外，該家庭還可以根據(jù)自身情況選擇適合的投資方式。

　　A、滾存儲(chǔ)蓄法

　　即把每個(gè)月的結(jié)余資金存成一年或半年定期，這樣過一段時(shí)間就會(huì)有個(gè)循環(huán)，儲(chǔ)蓄金額會(huì)不斷增加，特別適合保守型的投資者采用。

　　B、分散投資法

　　兩年后，蘇女士丈夫的年終分紅資金可用于投資，按照投資慣例，建議家庭在較高風(fēng)險(xiǎn)上的投資不超過40%，中、低風(fēng)險(xiǎn)投資各占30%左右，能夠較好地滿足家庭財(cái)富增值和資產(chǎn)安全的需要，具體的投資品種可以咨詢銀行、證券或保險(xiǎn)公司專業(yè)的理財(cái)投資專家。

　　在線專家：光大銀行沈陽分行營業(yè)部國家理財(cái)規(guī)劃師 劉毅本報(bào)記者 劉洋

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