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[置業(yè)規(guī)劃]:成熟型家庭的購(gòu)房理財(cái)規(guī)劃

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 434 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
客戶財(cái)務(wù)現(xiàn)狀:

  王女士是一家外企的高端白領(lǐng),今年34歲,兒子今年5歲,稅后月收入10000元。丈夫姚先生是一家銀行的高端經(jīng)理,稅后月收入30000元。為了方便照顧孩子,王女士一家目前與男方父母同住,房產(chǎn)總市值大約200萬(wàn)元,該套房子尚有50萬(wàn)元的貸款本金余額未還清,每個(gè)月的房貸支出為6000元。一家人的每月生活開支為6500元,兒子的幼兒園各項(xiàng)費(fèi)用要2500元,一個(gè)月生活開銷將近1萬(wàn)元。這樣,王女士一家每月支出在15000元左右,每個(gè)月的結(jié)余大約在25000元左右。

  年度收支方面,王女士夫婦每年有10萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng),2萬(wàn)元左右的存款利息。減去1萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)費(fèi),以及4萬(wàn)元左右的各項(xiàng)雜費(fèi)(人情往來(lái)、孝敬父母、購(gòu)購(gòu)大宗物品等),年度性結(jié)余大約在7萬(wàn)元左右。王女士夫婦名下還有15萬(wàn)元的活期存款,70萬(wàn)元的定期存款,25萬(wàn)的國(guó)債以及前些年在保險(xiǎn)代理人的勸說(shuō)下共購(gòu)了總價(jià)40萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)。

  客戶理財(cái)目標(biāo):

  短期目標(biāo):隨著兒子逐漸長(zhǎng)大,王女士和先生計(jì)劃今年底或明年初在市地段再購(gòu)購(gòu)一套150平方米左右的房子,等孩子上小學(xué)之際,夫妻倆會(huì)帶著孩子一起搬到新房子里住,目前這套房子將留著給姚先生父母住。在套房子貸款尚未還清的情況下購(gòu)套房,到時(shí)候也需要申請(qǐng)一部分的按揭貸款。需要對(duì)將來(lái)的現(xiàn)金流進(jìn)行規(guī)劃。

  中期目標(biāo):王女士夫婦為了讓孩子可以獲得較好的教育以及將來(lái)有足夠的資金可以他出國(guó)留學(xué),從現(xiàn)在起準(zhǔn)備為孩子建立約100萬(wàn)元的教育金。

  長(zhǎng)期目標(biāo):王女士夫婦的工作很辛苦,工作壓力很大,所以希望能在兒子上大學(xué)以后,也就是50歲左右,至少有一個(gè)人可以提前退休。希望能通過(guò)理財(cái)規(guī)劃以便今后可以安穩(wěn)無(wú)憂地來(lái)頤養(yǎng)天年。

  王女士夫婦一家屬于典型的白領(lǐng)家庭,收入穩(wěn)定,家庭凈資產(chǎn)呈上升趨勢(shì)。在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,總資產(chǎn)為350萬(wàn)元,負(fù)債為50萬(wàn)元,財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健康。由于王女士夫婦平時(shí)工作繁忙,目前尚無(wú)投資產(chǎn)品,在整個(gè)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達(dá)57%,債券類投資占7%,保險(xiǎn)類資產(chǎn)占11.4%,定存所占比例高達(dá)20%,流動(dòng)性資產(chǎn)占4.3%。從年度收支平衡表來(lái)看,王女士夫婦家庭每年有37萬(wàn)余元的凈結(jié)余。鑒于王女士夫婦的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一,有大量的資金處于閑置狀態(tài),建議進(jìn)一步合理配置資產(chǎn),構(gòu)建全面的投資組合,充分做到資產(chǎn)回報(bào)率化,提升閑置資產(chǎn)的增值能力。

  理財(cái)投資資產(chǎn)配置:

  根據(jù)核心資產(chǎn)配置模型以及王女士夫婦的資產(chǎn)配置、每月及年度收支狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受偏好以及理財(cái)目標(biāo),我們得出王女士夫婦測(cè)試的結(jié)果屬于穩(wěn)健型風(fēng)險(xiǎn)偏好,建議長(zhǎng)期持有的核心資產(chǎn)配置比例為:40%股票型產(chǎn)品;35%債券類產(chǎn)品;10%另類投資,15%現(xiàn)金。

  以下是渣打銀行(中國(guó))頭席投資總監(jiān)梁大偉先生為王女士夫婦度身定制的理財(cái)方案:

  頭先,建議王女士夫婦家庭一般只需預(yù)留相當(dāng)于6個(gè)月開支的緊急預(yù)備金,約為9萬(wàn)元的銀行活期存款,以備家庭不時(shí)之需。

  其次,王女士夫婦家庭保障意識(shí)較強(qiáng),除了單位基本的社保外,另外每年購(gòu)購(gòu)了1萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)。但由于險(xiǎn)種單一,建議王女士夫婦可以增加養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種,為夫婦倆退休后的生活及家庭意外狀況增添額外的保障功能,建議王女士夫婦家庭將所有保險(xiǎn)的比例控制在年度凈結(jié)余的10%左右,增加整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

  第三,王女士夫婦計(jì)劃在今年底或明年在市再購(gòu)置一套住宅,假設(shè)市的房?jī)r(jià)為每平方米3萬(wàn)元,一套150平方米的公寓總價(jià)約為450萬(wàn)元。根據(jù)套房貸政策,王女士需要準(zhǔn)備40%的頭付,即180萬(wàn)元的一次性款項(xiàng)。鑒于目前王女士夫婦的財(cái)政狀況,該筆頭付款項(xiàng)超出了其承受能力。建議王女士家庭可以考慮購(gòu)購(gòu)85平方米左右的市公寓或者交通方便的靠近市的公寓房,把頭付的款項(xiàng)控制在100萬(wàn)左右。

  另外,除為家庭預(yù)留9萬(wàn)元備用金與保險(xiǎn)外,建議王女士夫婦把每年收入的凈結(jié)余作進(jìn)一步的資產(chǎn)配置以應(yīng)對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

  王女士夫婦家庭可以采取核心資產(chǎn)搭配衛(wèi)星資產(chǎn)的“加值核心”配置方式,這是提升投資質(zhì)量與保障退休質(zhì)量的較佳解決方案?!昂诵摹辈糠质峭顿Y的主體,“衛(wèi)星”部分是投資的附屬部分, 反映投資者的個(gè)性和愛(ài)好,跟隨市場(chǎng)不時(shí)調(diào)整和變更。目前,王女士夫婦每年收入凈結(jié)余達(dá)37萬(wàn)余元,建議可將每年凈結(jié)余配置到環(huán)球股票、債券及商品市場(chǎng)等,合理有效地分散風(fēng)險(xiǎn)以及提高資金回報(bào)率。

  總結(jié):

  根據(jù)客戶王女士夫婦家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、國(guó)際通用資產(chǎn)管理配置方案,得出以動(dòng)資產(chǎn)投資方案。主旨在于幫助客戶進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置,在分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為其獲得率。

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