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房貸新政遭遇新挑戰(zhàn) “共同貸款”再打擦邊球
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 458 次
盡管監(jiān)管層再次強調(diào)要對房貸業(yè)務(wù)開展“三假”檢查,加強房貸風(fēng)險排查,但試圖突破二套房貸款政策的各種變相違規(guī)“擦邊球”房貸業(yè)務(wù)卻屢禁不止。近期,房地產(chǎn)中介又積極向投資者推廣一種“共同貸款”形式的變相違規(guī)貸款業(yè)務(wù),這讓監(jiān)管層二套房政策效果遭遇了不斷的“挖墻腳”破壞。
中介積極推薦“共同貸款”
“即使名下已經(jīng)有按揭物業(yè)了,仍然有辦法享受到頭套住房按揭政策,方法就是‘共同貸款’?!币晃环康禺a(chǎn)中介為了拉攏住顧客循循善誘地拋出秘訣。
據(jù)介紹,所謂“共同貸款”就是指,已有按揭在身的投資者為了獲得頭套住房按揭利率,聯(lián)合一位尚無按揭記錄的人士一起申請貸款。“共同貸款人應(yīng)該是投資者信得過的人,主要是親朋好友?!蹦持薪楦嬖V記者,“銀行是認同這種方式的,完全可以通暢地貸下款來,和我們公司合作的幾個大型商業(yè)銀行都可以這樣貸款?!?p>
記者采訪中發(fā)現(xiàn),這不是個別現(xiàn)象,記者咨詢的幾家不同中介公司均表示可采用這種方式幫助貸款,而且這些中介都確認,和他們合作的銀行都能通過這種方式完成貸款?!拔业目蛻粢炎鲞^好多單這種形式的貸款了?!币晃幌蛴浾呓榻B情況的中介業(yè)務(wù)人員說。
一位正在辦理住房貸款的深圳市民向記者證實,雖然他沒有使用“共同貸款”,但在辦理按揭咨詢時他發(fā)現(xiàn),有些銀行的確已經(jīng)在不同程度地放寬貸款,此前一些收緊的貸款類型,現(xiàn)在又放寬了尺度。
部分銀行態(tài)度曖昧
記者隨后咨詢了深圳多家銀行,然而銀行方面態(tài)度微妙,一方面否認自家存在發(fā)放二套房“共同貸款”現(xiàn)象,又同時承認不排除在當(dāng)前深圳樓市成交低迷、銀行房貸業(yè)務(wù)壓力大的情況下,有部分銀行可能采取這一做法。
昨日深圳中行、農(nóng)行、農(nóng)行等多家銀行的個貸部門人士接受記者采訪時均否認采取該做法,并稱,如果貸款人名下有物業(yè),即使找未購房人士來聯(lián)名貸款,仍然視為套房貸款。
一位國有銀行相關(guān)工作人員介紹,采取聯(lián)名貸款來規(guī)避二套房政策的做法還是有市場的,據(jù)他了解,主要是采用兩個家庭的模式,如A家庭名下有房產(chǎn),而為了再購房時以套房來認定,去拉還沒有房產(chǎn)的B家庭聯(lián)名貸款購房,這種情況下銀行可能以B家庭沒有房產(chǎn),從而認定該筆聯(lián)名置業(yè)為頭套置業(yè)。
中信銀行(601998行情,股吧)深圳分行一人士則認為,將上述聯(lián)名貸款認定為頭套嚴(yán)格來說是不合規(guī)的,是打擦邊球的做法,雖然是二套房政策并沒有明確兩個家庭聯(lián)名貸款形式下如何認定套數(shù),但是聯(lián)名貸款中的A家庭已經(jīng)有房產(chǎn),不能只看聯(lián)名貸款方中B家庭沒有房產(chǎn),從而認定這筆聯(lián)名貸款為頭套置業(yè)貸款,從而享受頭套置業(yè)的優(yōu)惠利率和更高貸款金額。
擦邊球貸款增加房貸風(fēng)險
銀行業(yè)內(nèi)人士認為,部分銀行有變相突破監(jiān)管政策的動力和壓力。動力是房貸一直被視為優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù),黃萍(黃萍博客,黃萍新聞,黃萍說吧)被視為優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù),各銀行都在爭奪這一市場;壓力在深圳市場體現(xiàn)的尤為明顯。
據(jù)悉,今年前5個月深圳地區(qū)房貸新增額較多的是中行,但該行前5月房貸余額新增量也不過15億元。其他銀行新增額更是低于這一數(shù)量,而銀行年初制定的計劃遠大于此,以深圳建行為例,年初制定的房貸計劃是90億元。
為了爭取房貸增量,事實上,深圳銀行放松貸款審核標(biāo)準(zhǔn)的傳言今年已經(jīng)不是次。
但是各種擦邊球貸款卻可能帶來潛在的糾紛和壞賬風(fēng)險。據(jù)中介介紹,“共同貸款”采用者多為投資客。在操作時投資人需要和聯(lián)合人簽署一份協(xié)議,注明投資人有99%的產(chǎn)權(quán)、聯(lián)合借款人只有1%的產(chǎn)權(quán);但在向銀行的借款協(xié)議中,聯(lián)合借款人需要承擔(dān)相同的責(zé)任或者更多的責(zé)任,這樣才能以一套房利率貸款。
中介承認,“一旦房價下跌導(dǎo)致投資失敗,或者是共同貸款雙方發(fā)生糾紛將產(chǎn)生復(fù)雜的法律關(guān)系,風(fēng)險要比正常操作大得多”。默認“共同貸款”的銀行顯然也需要面對潛在糾紛帶來的風(fēng)險。
目前監(jiān)管層要求嚴(yán)查“三假”按揭,這種“共同貸款”是否要被納入其中治理也有待觀察,監(jiān)管層對房貸風(fēng)險的警示卻顯示了擔(dān)憂心態(tài)。原因是,在房貸增量萎縮的同時,存量房貸隨著房價持續(xù)下跌開始顯現(xiàn)風(fēng)險。“較近斷供增加的情況確實明顯,我們正在關(guān)注這一情況。”深圳一國有銀行個貸部門主管稱,去年上半年房價飆升時發(fā)放的二手房貸款,以及去年下半年發(fā)放的一手房貸款,都出現(xiàn)了一些問題。
但銀行目前顯得還比較樂觀,上述銀行人士介紹:“違約沒有出現(xiàn)惡化的情況,房貸不良率沒有明顯回升?!?
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