廖先生今年30歲，個體戶，夫妻倆經(jīng)營一家店鋪，每月收入2500元左右，小孩今年1歲，家庭現(xiàn)有存款6萬元，無其他投資，廖先生希望理財師能給他提供積極進取型的理財方案。

　　理財目標

　　3年后在東莞購購一套住房，價值25萬元，約80~90平方米。

　　本期連線理財師——工行東莞分行個金部國際金融理財師（CFP）陳素靜 理財分析

　　廖先生的家庭財務(wù)特點：家庭生息資產(chǎn)不多，且全部都是存款，若要達成目標必須采取積極的資產(chǎn)增值方式；家庭全部收入來源于店鋪經(jīng)營收入，單一、欠缺穩(wěn)定性；缺乏風險保障機制，一旦發(fā)生意外，家庭成員生活可能出現(xiàn)困難。

　　理財建議

　　廖先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)不多，月收入中等偏下，需要考慮未來小孩教育費用；另外，3年后購購房屋所需資金量較大，因此，家庭整體資金增值需求十分強。根據(jù)廖先生現(xiàn)階段家庭財務(wù)特點，結(jié)合家庭理財需求，給出如下建議：

　　購購房屋

　　理財師認為，廖先生3年后欲以20萬元購入80~90平方的房子可從三個方面進行考慮：一是，購購地理位置稍偏、配套設(shè)備一般的新樓盤，其價格相對低廉；二是，購購地理位置較佳、配套設(shè)備較好的二手房；三是，購購地理位置較佳、配套設(shè)備較好的新樓盤，購購房屋面積應(yīng)適當縮減。

　　鑒于其家庭收入不高且單一，不適宜一次性付清房款；廖先生以20萬元購入房屋，建議通過銀行貸款方式進行。頭付6萬元，貸款期限15年，每月需支付1231.55元。

　　保險方面

　　根據(jù)廖先生家庭收入的特點，理財師建議：廖先生及其太太需要配置部分保障型保險產(chǎn)品，如定期壽險、意外險以及收入補償型保險，此類型的保險產(chǎn)品具有保額高、保費低廉的特性；定期壽險、意外險的保障金額分別為20萬、10萬，基本覆蓋家庭未來資金需求；收入型保險則建議每日收入補償額為100元；配置上述保險每年所需保費約為500元/人。

　　投資規(guī)劃

　　《克勞談投資策略》一書中提到一種簡單的投資策略，一個非常簡單的公式可以決定我們的資金放在高風險工具（如股票、期貨等）的百分比：投資百分比=人的平均壽命-投資者的現(xiàn)在年齡。人的壽命大概是80歲，廖先生今年30歲，較多可以拿出80-30=50%的資金去購股票，而剩下的資金，應(yīng)把它們放在存款和債券中。因此，理財師建議：

　　（1）購購股票或股票型基金。股票及基金屬于風險較高的金融產(chǎn)品，對廖先生來說，投資此類產(chǎn)品可較快地累積頭期購房款和房屋裝修資金。2007年末至今，股市一直處于震蕩下跌趨勢，前兩年累計的股市泡沫已經(jīng)逐漸地被擠壓出來，現(xiàn)階段是一個較好的購入時機。建議廖先生將現(xiàn)有的3.5萬元購購股票及基金，預(yù)期收益率15%，3年后投資本金及收益可為5.32萬元。

　?。?）購購憑證式國債。由于廖先生主要收入來源于店鋪經(jīng)營收入，必須考慮其生意的臨時周轉(zhuǎn)問題；目前的收入狀況，積攢現(xiàn)有的6萬元存款不容易，不適宜全部投資高風險金融產(chǎn)品；另外，其未來潛在支出要求現(xiàn)階段的投資收益不宜太低。綜合上述3個方面，建議廖先生將現(xiàn)有的2萬元購購憑證式國債，3年期利率為5.74%，3年后投資本金及收益為2.34萬元。

　　（3）辦理“基金定投”業(yè)務(wù)。在本案例中，廖先生家庭收入并不算高，3年后還要支付購房款以及裝修費用，要維持未來收支平衡單純依靠經(jīng)營收入及利息是不足夠的，月節(jié)余額還需積極進行投資，獲取高收益，刺激資金快速增值。建議客戶撥出1500元用于辦理基金定投業(yè)務(wù)，預(yù)期收益率10%，3年后投資本金及收益為6.26萬元；但需要注意的是該項投資的本金并非100%安全，高收益伴隨高風險，但可通過較長的投資周期來淡化風險。

　?。?）家庭流動資金的準備。根據(jù)家庭理財基本原則，建議預(yù)留3～6個月的家庭支出作為緊急備用金，以應(yīng)對生活中出現(xiàn)的不時之需。

　?。ㄈ胧杏酗L險，投資需謹慎，以上理財師建議均為個人觀點，僅作參考）

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