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年薪15萬準(zhǔn)夫妻購房策略 以計(jì)劃性安全性為主
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 450 次
李青,24歲,月穩(wěn)定收入4600元,季度獎(jiǎng)2500元,有住房公積金和住院綜合保險(xiǎn),加上平時(shí)各種不同的補(bǔ)貼,年收入約9萬元左右。
李青的男友,24歲,月穩(wěn)定收入3000元,季度獎(jiǎng)2000元左右,年收入約5萬元左右。李青和其男友生活在沿海一個(gè)小城市里。
目前兩人感情穩(wěn)定,有固定存款6萬元。他們想購購面積在100-130平方米之間的房子,方便日后家里人探訪居住?,F(xiàn)在他們居住的城市房價(jià)一直在上漲,平均3500元/平米左右。李青的住房公積金目前大概有1500元/月,男友無公積金。如購房后,裝修預(yù)算8萬元左右。由于李青目前資金儲(chǔ)蓄還不多,所以暫時(shí)處于保守態(tài)度,希望能有稍低風(fēng)險(xiǎn)的投資,但是不想被套牢,畢竟2年后就要購房,需要大筆資金。希望能找到一個(gè)好辦法來實(shí)現(xiàn)購房的夢(mèng)想。
另外,男朋友父母的年齡都在50歲左右,有基本養(yǎng)老,在內(nèi)地都下崗后,領(lǐng)退休金大概每月700元,剛夠2人日?;ㄤN。李青的父親59歲,母親50歲,兩老身體很好,務(wù)農(nóng),目前尚無需子女負(fù)擔(dān),但在農(nóng)村沒有任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。李青每年過年時(shí),給父母大約3000元。
理財(cái)需求
(1)打算存夠錢購房。(2)李青有一弟弟讀高三,要負(fù)擔(dān)其大學(xué)學(xué)費(fèi)。(3)李青家里明年要裝修,她已給1元萬,如裝修時(shí)可能還要再給1萬元。花錢的地方很多,
因此,希望專家能給出一個(gè)好建議。
二、理財(cái)組合建議
(1)日常生活支出年安排3.6萬元。占家庭總收入的25.7%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的18%。
(2)健美消費(fèi)年安排4800元。占家庭總收入的3.4%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.4%。
(3)房租支出年安排1.2萬元。占家庭總收入的8.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的6%。
(4)旅游消費(fèi)年安排5000元。占家庭總收入的3.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.5%。
(5)贍養(yǎng)父母年安排1萬元。占家庭總收入的7.2%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。
(6)緊急備用金年安排1萬元,以定活兩便存款形式保持2萬元常數(shù)。占家庭總收入的7.2%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。
(7)意外保障李青和男友每年分別購購560元國壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn),合計(jì)年支出1120元。占家庭總收入的0.8%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.56%。
(8)父母健康投資分別為雙方母親投保重大疾病保險(xiǎn)3份,20年交費(fèi)期,年分別支出3510元。同時(shí),為雙方母親投保附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)3份,年分別交費(fèi)117元。年合計(jì)交保險(xiǎn)費(fèi)7254元。占家庭總收入的5.2%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3.6%。
(9)短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資在定期存款6萬元到期以后,轉(zhuǎn)投短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,并每年追加5.4萬元。占家庭總收入的38.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的57%。
三、理財(cái)建議
李青和男友的賺錢能力都比較強(qiáng),且事業(yè)和人生尚處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言,年輕人在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻型策略,即在安排好即期消費(fèi)、做好基本避險(xiǎn)的前提下,將更多的私人資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的的投資,以追逐私人資本效益的化。但鑒于他們計(jì)劃2年后購房,因此,在目前情況下,財(cái)務(wù)的安排應(yīng)以計(jì)劃性和安全性為主導(dǎo)。
(1)日常生活支出根據(jù)他們的情況,每月安排3000元,月人均1500元,基本匹配。
(2)健美消費(fèi)李青每月做4次肌膚護(hù)理,每次100元。
(3)房租支出按月租金1000元安排,多出部分或不足部分,可通過理財(cái)產(chǎn)品投資資金調(diào)節(jié)。
(4)贍養(yǎng)父母李青的父母在農(nóng)村,年齡雖不是很大,但也不年輕了。李青每月補(bǔ)貼父母500元,老兩口的生活也能安排得不錯(cuò)了。李青男友的父母下崗,每月700元生活費(fèi),在城市生活還是少了一點(diǎn)。每年安排4000元左右,以貼補(bǔ)生活,這樣,老兩口月均生活費(fèi)1000元,也很不錯(cuò)了。
(5)緊急備用金鑒于他們雙方父母的年齡和健康狀況,因此這一塊的安排不宜過多。
(6)意外保障李青和其男友每年花1120元,即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。
(7)父母健康投資李青的父母務(wù)農(nóng),沒有基本的社會(huì)保障。從私人財(cái)務(wù)的處理來看,她應(yīng)該及早尋求醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁途徑。不過,她的父親已經(jīng)59歲,此時(shí)通過保險(xiǎn)這個(gè)途徑來實(shí)現(xiàn)醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,已無利可圖,較好還是通過緊急備用金這個(gè)途徑來實(shí)現(xiàn)。
李青的母親和男友的父母,年齡都在50歲,此時(shí)切入重大疾病保險(xiǎn)在時(shí)間段上雖然晚了一點(diǎn),但搭乘末班車還是有利可圖的,可起到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用。
從現(xiàn)在起,他們分別為雙方的母親投保國壽康寧終身保險(xiǎn)3份,則雙方父母分別獲得了9萬元保險(xiǎn)保障,其中,重大疾病保障6萬元。與此同時(shí),隨主險(xiǎn)分別投保3份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn),則雙方母親分別獲得了3000元保險(xiǎn)金額的住院醫(yī)療保障。
(8)短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資鑒于李青擬于2年后購房,還要為父母住房裝修出資,為弟弟讀書出學(xué)費(fèi),因此,其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下,再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期,相對(duì)具有優(yōu)勢(shì)的投資工具為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
在具體操作上,可選擇1年期以內(nèi)的產(chǎn)品,實(shí)行滾動(dòng)投資,以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來的收益。這樣,2年下來,李青的自有資金就可達(dá)到房款的30%,有資格辦理房貸了。應(yīng)注意的是,較好通過住房公積金途徑辦理住房按揭貸款。
四、理財(cái)提示
(1)弟弟考入大學(xué)后,學(xué)費(fèi)應(yīng)列入財(cái)務(wù)計(jì)劃,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
(2)購房并裝修后,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
(3)隨著雙方父母年齡增大,緊急備用金應(yīng)予調(diào)高,以應(yīng)對(duì)雙方父親的醫(yī)療費(fèi)用,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
(4)應(yīng)學(xué)習(xí)一些風(fēng)險(xiǎn)投資方面的知識(shí),為私人資本的長期、高效打理作準(zhǔn)備。
(5)在利率水平正常或較高時(shí),李青和其男友可考慮購購一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
(6)李青和男友在40歲左右時(shí),應(yīng)考慮重大疾病類健康保險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。(編輯:mimosa)
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