理財(cái)目標(biāo)

　　1.短期內(nèi)購(gòu)購(gòu)一處住房2.準(zhǔn)備兒子教育儲(chǔ)備金3.自己籌足養(yǎng)老金

　　本期CFO：本報(bào)特約理財(cái)師彭渤

這個(gè)家庭完全沒(méi)有保障，尤其作為家庭先進(jìn)收入來(lái)源的張女士沒(méi)有保障，這對(duì)單親家庭來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很大，家庭一共只有11.8萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，且主要是現(xiàn)金和定期存款兩類安全資產(chǎn)，沒(méi)有其他風(fēng)險(xiǎn)類投資品種。

　　家庭保障規(guī)劃

建議張女士的保險(xiǎn)組合包括購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)，同時(shí)附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)費(fèi)率低廉，覆蓋面廣，定期保障，能夠彌補(bǔ)家庭成員任意一方身故帶來(lái)的支出缺口，滿足了特定時(shí)期較高的保障需求。定期壽險(xiǎn)附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，可有效緩解因意外或疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，提高全面保障程度。同時(shí)，建議根據(jù)未來(lái)家庭的不同階段，設(shè)定不同的保障金額。

階段 沒(méi)有購(gòu)房之前，定期壽險(xiǎn)保額要以滿足孩子的教育費(fèi)用和其工作之前的生活費(fèi)用之和為主；保額=兒子的預(yù)期學(xué)費(fèi)+兒子自立之前的生活費(fèi)用+緊急備用金=12萬(wàn)+14萬(wàn)+10萬(wàn)=36萬(wàn)元；其中假設(shè)兒子25歲自立，生活費(fèi)以目前家庭的基本生活支出的60%計(jì)算。

階段 如果有購(gòu)房發(fā)生，在階段保額的基礎(chǔ)上增加住房貸款金額的保額。建議的保險(xiǎn)組合包括購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)，同時(shí)附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)因一旦發(fā)生意外而導(dǎo)致孩子的生活、教育受到威脅。定期壽險(xiǎn)附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，可有效緩解因意外或疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，提高全面保障程度。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

根據(jù)計(jì)算，張女士的養(yǎng)老需求缺口相當(dāng)大，以目前的金融資產(chǎn)和收入，如果不考慮購(gòu)房目標(biāo)，在退休后25年內(nèi)不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金赤字，但是如果考慮到購(gòu)房的目標(biāo)，則將會(huì)在退休后出現(xiàn)很大的赤字，內(nèi)部報(bào)酬率要達(dá)到16%以上才能滿足養(yǎng)老目標(biāo)。而這個(gè)報(bào)酬率對(duì)這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)要承受很大的風(fēng)險(xiǎn)。所以要根據(jù)是否購(gòu)房的情況，并根據(jù)每年的盈余金融資產(chǎn)來(lái)制定投資策略。

　　教育、住房規(guī)劃

孩子教育費(fèi)用的準(zhǔn)備由于其剛性特性和時(shí)間緊迫，建議納入日常支出，而不再做其他的風(fēng)險(xiǎn)性的投資。

以目前的房?jī)r(jià)判斷，一般購(gòu)一套二手的面積小的房子至少也要40萬(wàn)-50萬(wàn)，對(duì)張女士來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)很重。根據(jù)相關(guān)貸款政策，貸款期限只能延長(zhǎng)到退休后5年，但是以張女士現(xiàn)在的年齡，貸款期限較短導(dǎo)致每年的還款額很高，與收入水平相矛盾。如果要想在沈陽(yáng)市區(qū)購(gòu)一套房子又要保證無(wú)憂的退休生活，需要達(dá)到內(nèi)部報(bào)酬率16%以上，這不太適合這個(gè)家庭。盡管有著強(qiáng)烈的購(gòu)屋愿望，但還是建議以租房代替購(gòu)房，租房至60歲。這樣未來(lái)現(xiàn)金流的內(nèi)部報(bào)酬率要求5%，可以達(dá)到各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。屆時(shí)兒子已開始工作，那時(shí)可以考慮以兒子的名義購(gòu)房、貸款，而到時(shí)候張女士也可以有一筆錢資助兒子。

　　盈余投資策略

張女士可以從現(xiàn)在開始定期定額購(gòu)購(gòu)基金直至12年后退休，較長(zhǎng)時(shí)間的投資不但可以取得長(zhǎng)期投資的平均成本，降低震蕩風(fēng)險(xiǎn)，還能獲得比較高的收益。建議選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的債券型基金，選擇一些實(shí)力雄厚，有良好管理經(jīng)驗(yàn)的基金管理人。

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