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年入9W中年家庭理財規(guī)劃 多購金減定存緩購房

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 564 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
案例:

  王先生一家三口在廣州居住,屬于普通工薪家庭。

  王先生本人在百貨公司當部門經(jīng)理,51歲,年薪5萬元,另有每月共計700元的公積金,保險基本齊全。太太在某私營企業(yè)擔任文員,49歲,年薪3.6萬元,購購了基本的社會保險。兒子今年23歲,將從一間普通大學畢業(yè),至今仍沒有簽就業(yè)合同,預計找一個一般性的工作并不困難。三口之家目前居住在越秀區(qū)一套價值100多萬元、樓齡超過15年的95平方米福利房內(nèi)(三室兩廳)。

  流動資產(chǎn)概況:銀行存款25萬元,基金10萬元,股票8萬元。

  請問,面對金融危機、就業(yè)壓力,如此三口之家,在未來的幾年里該如何理財?

  咨詢專家:民生銀行廣州分行張麗 楊盛學

  建議一:三口之家年消費控制在5萬元上下

  根據(jù)小王的情況,找到一份好工作可能并不容易,但是找到普通工作并不難,不管從小王自身發(fā)展還是家庭生活考慮,小王應該先找一份工作積累經(jīng)驗。假設工作收入剛剛可以滿足自己的開支,為每月2000元。

  其次,工作后建議小王繼續(xù)和父母一起生活,降低生活成本。未來4年內(nèi)盡量減少不必要的開支,年支出控制在5萬元之內(nèi)。

  建議二:為太太購購疾病類保險

  王太太僅有基本的社會保險,醫(yī)療保障略顯不足,雖然已經(jīng)過了購購醫(yī)療保障的較佳年齡,但是仍建議王太太購購重疾險,以免突然大額的醫(yī)療費用開支使家庭陷入財務困境。建議小王購購少量意外險或者定期壽險,等收入狀況好一些再逐漸增加保額。家庭保費支出大約為1萬元,由先生繳付,交費期至退休時。

  建議三:暫緩購房計劃

  目前王先生有一套95平方米的小三房,即便以后兒子結婚,全家人住在一起也夠大。

  王先生60歲退休,太太55歲退休,退休前后生活開支不變。根據(jù)前述內(nèi)容可知,不考慮通貨膨脹率與投資收益因素,如果夫妻退休后平均壽命25年,則按照目前每年約3.3萬元(5萬元除以3乘以2)的消費水平,至少需要在退休后保留80萬元流動資金,而目前顯然不夠。目前大城市房價仍有下跌空間,宜暫緩購置房產(chǎn)。

  建議四:換銀行存款為理財產(chǎn)品與黃金

  今年以來國內(nèi)股市呈振蕩上行態(tài)勢,下行空間有限,且隨著上周美聯(lián)儲政策的出臺,美股大漲,國內(nèi)外投資者信心不斷恢復,因此建議家庭18萬元的股票和基金繼續(xù)持有,暫時不做調(diào)整,仍為家庭理財?shù)摹凹みM”部分。

  考慮到未來的貨幣貶值風險,保留25萬元銀行存款得不償失。建議從銀行存款中拿出3萬元作為家庭緊急備用金(通常為月支出的3~6倍)以備不時之需,主要以銀行活期存款和貨幣基金的形式存在,年化收益約為2%。其余22萬元,則一分為二,11萬元建議投資銀行不同期限的理財產(chǎn)品。

  而美元貶值無疑將使黃金價格的前景被看好,且黃金投資向來也應是家庭理財中起到穩(wěn)健保值作用的部分,建議剩余的11萬元購購實物型黃金。

  根據(jù)目前銀行理財產(chǎn)品與實物黃金的收益情況,在未來的3年里每年的綜合投資收益率至少可以達到4%,兩部分產(chǎn)品作為家庭理財?shù)摹胺€(wěn)健”部分。而近三年中,平時的工資積累可以靈活購購各類銀行理財產(chǎn)品及基金,若股市走好就可以購購偏股基金,若股市走弱、國債看好則購偏向保守的理財產(chǎn)品。這樣一來,家庭流動資產(chǎn)配置在穩(wěn)健方面與配置在激進方面的比例接近5:4,長遠來看趨向3:2。

  根據(jù)表二所示,如果未來經(jīng)濟狀況好轉,股票、基金投資收益率提高,我們做出以下預測,供王先生家庭參考。根據(jù)表二計算,在2012年,家庭可積累76.4萬元的流動資產(chǎn),基本積累夠了退休后的養(yǎng)老錢,再考慮購房也不遲。

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