理財(cái)顧問(wèn)

　　招商銀行杭州分行財(cái)富管理理財(cái)師阮肖林

　　理財(cái)格言

　　專業(yè)、專注、誠(chéng)信、創(chuàng)新

　　□主持人：紀(jì)紅霞

　　理財(cái)案例：

　　劉小姐咨詢：我和準(zhǔn)老公今年均為26歲，參加工作四年，兩人都是本科學(xué)歷。目前，我們這個(gè)準(zhǔn)家庭的財(cái)務(wù)狀況如下：1、家庭年工資收入13萬(wàn)(稅后)，不算福利，均有五金，其中住房公積金共計(jì)2.4萬(wàn)/年(目前已有公積金存款2萬(wàn))；2、家庭資產(chǎn)為12萬(wàn)：1萬(wàn)流動(dòng)資金，7萬(wàn)投資股票，4萬(wàn)投資基金(其中基金定投每月1500元)，預(yù)期年收益率在30%；3、家庭年開(kāi)支為8萬(wàn)，實(shí)際支出7萬(wàn)(公司福利支出1萬(wàn))。

　　具體開(kāi)支如下：租房1.2萬(wàn)/年，日常用品1萬(wàn)/年，美容服飾1.5萬(wàn)/年，伙食水果2.5萬(wàn)/年，孝敬父母1萬(wàn)/年，其他開(kāi)支(教育、交際)0.8萬(wàn)/年。通訊交通可由公司報(bào)銷，不計(jì)算在內(nèi)。

　　我們近期計(jì)劃：1、兩年內(nèi)完婚，所以需要在杭置房一套(總房款90萬(wàn)、裝修15萬(wàn))；2、四年內(nèi)生育；3、我個(gè)人還想在三年內(nèi)在職讀研究生(教育費(fèi)5萬(wàn))；4、如有可能，希望能在四年內(nèi)購(gòu)車一輛(15萬(wàn))。

　　我有幾點(diǎn)疑問(wèn)，請(qǐng)專家指教：1、工資收入可能較難上升，我們計(jì)劃日常只留1萬(wàn)流動(dòng)資金，其余收入用于投資，以增加家庭收入，這是否合理？另外，我們期望年收益率在30%，是否合理？2、我們的家庭開(kāi)支太高，但似乎又很難節(jié)省，請(qǐng)問(wèn)專家我們可以在哪方面節(jié)??？3、我們兩年內(nèi)購(gòu)房的計(jì)劃是否合理？是否應(yīng)該盡早先購(gòu)個(gè)小戶型，以后有錢再換大房？如目前的購(gòu)房計(jì)劃合理的話，是購(gòu)市區(qū)的二手緊靠學(xué)校的小區(qū)還是市郊的新房更合算？4、我們?cè)撊绾斡行б?guī)劃，以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)？另外，我們結(jié)婚，父母可贊助5萬(wàn)元做結(jié)婚費(fèi)用。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

　　1、家庭基本面情況：劉小姐和其準(zhǔn)老公年紀(jì)都很輕，處于成家立業(yè)準(zhǔn)備的筑巢期。

　　工作四年，有了一定的積蓄，開(kāi)始準(zhǔn)備組建小家庭，原來(lái)的個(gè)人計(jì)劃也開(kāi)始變?yōu)榧彝ビ?jì)劃，日常開(kāi)支加大。一般情況下，兩個(gè)人共同開(kāi)始負(fù)擔(dān)家庭風(fēng)險(xiǎn)，承受能力會(huì)更強(qiáng)，保險(xiǎn)計(jì)劃會(huì)變得更加重要。

　　2、資產(chǎn)負(fù)債與財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)分析：準(zhǔn)家庭收入稅后13萬(wàn)元，按其年齡屬于中上水平，為以后各項(xiàng)住房、汽車、裝修、教育等目標(biāo)作了很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。無(wú)負(fù)債，但將來(lái)需要較多銀行貸款支出，來(lái)實(shí)現(xiàn)其家庭生活需求。

　　準(zhǔn)家庭每年的儲(chǔ)蓄比例(節(jié)余/稅后收入)是0.423，年節(jié)余10.7萬(wàn)元(注：建立在投資收益30%的水平上)屬正常水平，如作好開(kāi)源節(jié)流的預(yù)算，應(yīng)有很大的提升空間。進(jìn)行節(jié)余為今后的消費(fèi)信貸資金提供頭付和還款保障。

　　

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