與此同時，王先生活期賬戶上經(jīng)常會預留5萬元左右的活期存款，作為家庭應急資金；此外，扣除月供和日常家庭支出外，王先生家庭每月尚有2000元左右的收支盈余。

　　解決方案：像王先生這種情況，如果無法獲取公積金貸款，則可利用目前市場上的貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，將5萬元的活期閑置資金和每月2000元的盈余資金利用起來，抵扣貸款本金，以降低利息支出。

　　方案一 隨借隨還

　　每天自動用于提前還款

　　特點：可直接抵扣貸款本金的功能，客戶在銀行獲得個人授信額度并簽署相關協(xié)議后，只要設置專門的還款賬戶，存入該賬戶中的活期存款每天自動用于提前還款。而需要用錢時，又可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行快易理財?shù)惹雷灾杩?，資金可瞬間到賬。

　　操作：如果王先生將長期閑置的5萬元應急資金存入隨借隨還賬戶，則該部分資金相當于獲得了4.158％的理財收益。在保持原月供額不變的情況下，王先生的還款期限可縮短8期，總利息支出為41.3812萬元，比原來節(jié)省6.06萬元利息。

　　如果王先生將5萬元的應急資金和每月2000元的收支盈余資金存入隨借隨還還款賬戶，則王先生在保持月供不變的情況下，還款期限可以縮短27期，總共支付利息29.9904萬元，可節(jié)省利息17.4508萬元。

　　而當王先生急需短期應急資金時，又可從還款賬戶中隨時借錢。

　　提醒：當王先生再從還款賬戶中借錢時，該產(chǎn)品能提供的較低貸款利率為同期限基準利率，如果王先生臨時需支取5萬元資金，使用期為6個月，則王先生支取該5萬元時需支付4.86％的貸款利率，比原房貸利率4.158％高0.702個百分點。

　　如果是那些用于日常開支的活期資金，或者閑置期不長的資金，則不宜存入還款賬戶用來還貸，因為再貸款時無法獲得房貸優(yōu)惠利率，可能得不償失。

　　方案二 活利貸

　　可隨時支取無需額外提取費用

　　特點：客戶只需在還款賬戶中存入閑置資金，該筆資金就將被視為提前還款金額，而利息將會按照剩余本金計算。客戶可以在需要時隨時支取，且無需支付額外的提取費用。

　　當客戶需從還款賬戶中支取資金時，只取消其抵扣貸款本金的功能，不另計貸款利息?；罾J用于抵扣本金的活期存款不能超過貸款余額的一半；此外，活利貸的較優(yōu)惠利率為基準利率的7.5折。

　　操作：如果王先生選擇活利貸，將5萬元的閑置資金存入還款賬戶，按7.5折優(yōu)惠利率4.455％計算，則20年里，王先生總共需支付利息為44.5556萬元，比7折利率的普通商業(yè)房貸節(jié)省利息為2.8856萬元。

　　如果王先生除了將5萬元的家庭應急資金和每月2000元的家庭收支盈余放在該賬戶，則20年里，則共總支付的利息只有32.1219萬元，節(jié)省了10.6284元。

　　提醒：這款產(chǎn)品規(guī)定，對于辦理活利貸的房貸客戶，較低只能實行7.5折的利率。目前，5年期以上的貸款7.5折優(yōu)惠利率為4.455％，比7折較優(yōu)惠利率4.158％高出0.297個百分點。如果王先生平時用來抵扣貸款本金的閑置資金較少，且不具有長期性，則選擇活利貸可能得不償失。

　　方案三 存抵貸

　　將按一定比例被視作提前還貸

　　特點：只要新增房貸客戶在辦理房貸時開通了“存抵貸”業(yè)務，平時在月供之外存入還款賬戶上的活期資金將按照一定的比例被視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財收益返還。

　　根據(jù)深發(fā)行網(wǎng)站提供的信息，當存入活期資金為8萬元時，客戶可獲得的理財收益率為2.14％；當客戶存入資金為15萬元時，可獲得的理財收益率為3.34％。當閑置資金達到220萬元時，年收益率可高達4.16%。

　　操作：如果王先生的房貸款申請了新“存抵貸”業(yè)務，流動資金有15萬元，則無論在還款賬戶內(nèi)停留多長時間，該時期內(nèi)可獲得3.34％的年收益率。如果王先生的15萬元資金在還款賬戶內(nèi)停留了2個月，則可獲得實際理財收益為835元。如果王先生沒有申請“存抵貸”業(yè)務，則只能享受2個月的活期存款收益，利息僅為90元。

　　與隨借隨還不同的是，客戶支取資金時，只取消理財收益，不另外計貸款利息；和“活利貸”不同的是，“存抵貸”對利率沒有限制，優(yōu)質(zhì)客戶依然可以獲得7折的較優(yōu)惠利率。

　　提醒：“存抵貸”產(chǎn)品存在一定的門檻要求，當存入還款賬戶的資金低于5萬元時，無法沖抵貸款本金；而且，只有資金高于5萬元時，才有部分資金可以沖抵貸款本金。該產(chǎn)品只適用于平時資金流動量大且流動性強的客戶。

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