與此同時(shí)，王先生活期賬戶上經(jīng)常會(huì)預(yù)留5萬元左右的活期存款，作為家庭應(yīng)急資金；此外，扣除月供和日常家庭支出外，王先生家庭每月尚有2000元左右的收支盈余。

　　解決方案：像王先生這種情況，如果無法獲取公積金貸款，則可利用目前市場(chǎng)上的貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，將5萬元的活期閑置資金和每月2000元的盈余資金利用起來，抵扣貸款本金，以降低利息支出。

　　方案一 隨借隨還

　　每天自動(dòng)用于提前還款

　　特點(diǎn)：可直接抵扣貸款本金的功能，客戶在銀行獲得個(gè)人授信額度并簽署相關(guān)協(xié)議后，只要設(shè)置專門的還款賬戶，存入該賬戶中的活期存款每天自動(dòng)用于提前還款。而需要用錢時(shí)，又可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行快易理財(cái)?shù)惹雷灾杩?，資金可瞬間到賬。

　　操作：如果王先生將長(zhǎng)期閑置的5萬元應(yīng)急資金存入隨借隨還賬戶，則該部分資金相當(dāng)于獲得了4.158％的理財(cái)收益。在保持原月供額不變的情況下，王先生的還款期限可縮短8期，總利息支出為41.3812萬元，比原來節(jié)省6.06萬元利息。

　　如果王先生將5萬元的應(yīng)急資金和每月2000元的收支盈余資金存入隨借隨還還款賬戶，則王先生在保持月供不變的情況下，還款期限可以縮短27期，總共支付利息29.9904萬元，可節(jié)省利息17.4508萬元。

　　而當(dāng)王先生急需短期應(yīng)急資金時(shí)，又可從還款賬戶中隨時(shí)借錢。

　　提醒：當(dāng)王先生再?gòu)倪€款賬戶中借錢時(shí)，該產(chǎn)品能提供的較低貸款利率為同期限基準(zhǔn)利率，如果王先生臨時(shí)需支取5萬元資金，使用期為6個(gè)月，則王先生支取該5萬元時(shí)需支付4.86％的貸款利率，比原房貸利率4.158％高0.702個(gè)百分點(diǎn)。

　　如果是那些用于日常開支的活期資金，或者閑置期不長(zhǎng)的資金，則不宜存入還款賬戶用來還貸，因?yàn)樵儋J款時(shí)無法獲得房貸優(yōu)惠利率，可能得不償失。

　　方案二 活利貸

　　可隨時(shí)支取無需額外提取費(fèi)用

　　特點(diǎn)：客戶只需在還款賬戶中存入閑置資金，該筆資金就將被視為提前還款金額，而利息將會(huì)按照剩余本金計(jì)算。客戶可以在需要時(shí)隨時(shí)支取，且無需支付額外的提取費(fèi)用。

　　當(dāng)客戶需從還款賬戶中支取資金時(shí)，只取消其抵扣貸款本金的功能，不另計(jì)貸款利息?；罾J用于抵扣本金的活期存款不能超過貸款余額的一半；此外，活利貸的較優(yōu)惠利率為基準(zhǔn)利率的7.5折。

　　操作：如果王先生選擇活利貸，將5萬元的閑置資金存入還款賬戶，按7.5折優(yōu)惠利率4.455％計(jì)算，則20年里，王先生總共需支付利息為44.5556萬元，比7折利率的普通商業(yè)房貸節(jié)省利息為2.8856萬元。

　　如果王先生除了將5萬元的家庭應(yīng)急資金和每月2000元的家庭收支盈余放在該賬戶，則20年里，則共總支付的利息只有32.1219萬元，節(jié)省了10.6284元。

　　提醒：這款產(chǎn)品規(guī)定，對(duì)于辦理活利貸的房貸客戶，較低只能實(shí)行7.5折的利率。目前，5年期以上的貸款7.5折優(yōu)惠利率為4.455％，比7折較優(yōu)惠利率4.158％高出0.297個(gè)百分點(diǎn)。如果王先生平時(shí)用來抵扣貸款本金的閑置資金較少，且不具有長(zhǎng)期性，則選擇活利貸可能得不償失。

　　方案三 存抵貸

　　將按一定比例被視作提前還貸

　　特點(diǎn)：只要新增房貸客戶在辦理房貸時(shí)開通了“存抵貸”業(yè)務(wù)，平時(shí)在月供之外存入還款賬戶上的活期資金將按照一定的比例被視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財(cái)收益返還。

　　根據(jù)深發(fā)行網(wǎng)站提供的信息，當(dāng)存入活期資金為8萬元時(shí)，客戶可獲得的理財(cái)收益率為2.14％；當(dāng)客戶存入資金為15萬元時(shí)，可獲得的理財(cái)收益率為3.34％。當(dāng)閑置資金達(dá)到220萬元時(shí)，年收益率可高達(dá)4.16%。

　　操作：如果王先生的房貸款申請(qǐng)了新“存抵貸”業(yè)務(wù)，流動(dòng)資金有15萬元，則無論在還款賬戶內(nèi)停留多長(zhǎng)時(shí)間，該時(shí)期內(nèi)可獲得3.34％的年收益率。如果王先生的15萬元資金在還款賬戶內(nèi)停留了2個(gè)月，則可獲得實(shí)際理財(cái)收益為835元。如果王先生沒有申請(qǐng)“存抵貸”業(yè)務(wù)，則只能享受2個(gè)月的活期存款收益，利息僅為90元。

　　與隨借隨還不同的是，客戶支取資金時(shí)，只取消理財(cái)收益，不另外計(jì)貸款利息；和“活利貸”不同的是，“存抵貸”對(duì)利率沒有限制，優(yōu)質(zhì)客戶依然可以獲得7折的較優(yōu)惠利率。

　　提醒：“存抵貸”產(chǎn)品存在一定的門檻要求，當(dāng)存入還款賬戶的資金低于5萬元時(shí)，無法沖抵貸款本金；而且，只有資金高于5萬元時(shí)，才有部分資金可以沖抵貸款本金。該產(chǎn)品只適用于平時(shí)資金流動(dòng)量大且流動(dòng)性強(qiáng)的客戶。

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