【號脈問診】

　　根據(jù)方先生的財(cái)務(wù)狀況可以看出，家庭重要經(jīng)濟(jì)支柱缺乏保障，儲蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值空間。

　　考慮到一年后小孩即將入園，將給家庭增加教育成本，需要進(jìn)行資本積累，滿足孩子上學(xué)與住房還貸等生活需要。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：方先生作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議其補(bǔ)充適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，包括健康保障和意外保障類產(chǎn)品。建議頭先增加定期壽險(xiǎn)的配置，建議將保險(xiǎn)金額的設(shè)置與貸款金額相匹配，以規(guī)避現(xiàn)金流失和債務(wù)增加的風(fēng)險(xiǎn)。

　　子女教育規(guī)劃：子女教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分。方先生的小孩會在1年后入托，目前大城市教育費(fèi)用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個(gè)重要支出項(xiàng)目，現(xiàn)在較常見的準(zhǔn)備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險(xiǎn)，還有基金定投、國債等。建議采用基金定投，購債券型基金可兼顧收益與穩(wěn)妥，少量配置指數(shù)型基金。

　　房屋還貸規(guī)劃：方先生希望在6年內(nèi)還清30萬元的房屋貸款，建議每月強(qiáng)制儲蓄3000元，這樣6年可以累計(jì)存款216000元(不含利息)，這樣就足以還清自住房產(chǎn)的貸款。另外將目前的存款作為投資基數(shù)，選擇債券型基金等固定收益的產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，6年后即使這部分資金不足以還清出租房產(chǎn)的貸款，但是可以還清一大部分來降低月供，這樣不僅沒有債務(wù)，還有可能獲得收益。

　　投資規(guī)劃：方先生家庭每個(gè)月會產(chǎn)生6000元的節(jié)余，可以用其中一部分做些金融產(chǎn)品的投資?？紤]到?jīng)]有投資經(jīng)驗(yàn)，建議選擇一些基金產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品。選擇業(yè)績杰出實(shí)力強(qiáng)的不同基金公司的不同類型產(chǎn)品進(jìn)行搭配，配置部分債券型基金、指數(shù)型基金。

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