號脈問診

　　王小姐個人財務管理非常有序，但是由于很快要組建新的家庭，因此王小姐需要針對投資以及各項計劃進行調(diào)整。另一方面王小姐的男友無任何商業(yè)保險，無法滿足保障要求；其次財產(chǎn)閑置過多喪失了收益性；較后又由于行業(yè)結構問題目前處于待業(yè)狀態(tài)，無任何收入。

　　對癥下藥

　　現(xiàn)金規(guī)劃：目前雖然男友處于待業(yè)期，但是隨著經(jīng)濟的好轉應該可以找到適合的工作。由于婚后二人資產(chǎn)進行合并，為了有效地保證資產(chǎn)的收益性，建議頭先建立家庭儲備金。根據(jù)家庭開支情況來看，建議預留出12000元作為家庭儲備金，用以保障家庭日常支出需要和急用錢的供給，這部分資金可以選擇活期賬戶和貨幣市場基金進行儲蓄。

　　子女教育規(guī)劃：對于一般家庭來說，寶寶的撫養(yǎng)以及未來教育會成為家庭比重較大的支出。由于目前寶寶還沒有出生不能以保險的形式來積累教育金，所以建議用一個合理的投資組合對資金進行積累。建議王小姐從現(xiàn)在起每月拿出1300元進行該項資金的積累，投資產(chǎn)品可以選擇比較穩(wěn)健的平衡型基金，預計年復合收益率7%左右，經(jīng)過19年的積累可以積累大約50萬左右，可以滿足寶寶日后高等教育所需要的資金。

　　購房消費規(guī)劃：根據(jù)目前假定家庭結余情況5年后排除升職加薪的可能性可以積累36萬左右的資金，假定要購購80萬的房產(chǎn)，如果5年后的利率是6.2%，則需要貸款44萬。年限設定為30年，每月還款額則是2700元左右。這樣一來在不影響生活質量的情況下又添置了一套房產(chǎn)。與此同時還可以利用老房租賃的收入覆蓋部分貸款額，可以進一步減輕還款壓力。

　　指導專家：東方華爾理財規(guī)劃師（ChFP）曹洪福

編輯：凝水

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