面對(duì)收緊的房貸政策，購(gòu)房者應(yīng)該何去何從？專家表示，二套房貸款政策收緊，并非意味著購(gòu)房者不能購(gòu)購(gòu)二套房，而是為了抑制樓市的泡沫。在這種情況下，購(gòu)房者需要依據(jù)自身的情況，制定更為適合的貸款方式。

　　那么，在房貸政策收緊的情況下，百姓購(gòu)購(gòu)套房如何能夠更省錢(qián)呢？

　　南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士劉玉錄表示：“由于公積金貸款利率與7折優(yōu)惠后的利率相差無(wú)幾，購(gòu)房者在進(jìn)行套房購(gòu)購(gòu)的過(guò)程中，應(yīng)慎用公積金貸款的方式，為二次置業(yè)保留更大空間?！眀

　　公積金貸款，購(gòu)房較劃算
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　　貸款總額在公積金規(guī)定的額度以內(nèi)，頭付僅2成，執(zhí)行公積金房貸利率，需要分為兩種情況：情況一，購(gòu)房者沒(méi)有補(bǔ)充公積金額帳戶較高額可貸40萬(wàn)；情況二：購(gòu)房者有補(bǔ)充公積金額帳戶的且正常繳存的上限為50萬(wàn)。

　　我愛(ài)我家市場(chǎng)研究表示：“目前，5年以上公積金貸款利率為3.87%，5年以上商業(yè)貸款利率為5.94%，上浮10%就是6.534%，二者相比差距很大。同樣是貸款50萬(wàn)元，貸款20年，使用公積金和商業(yè)貸款所產(chǎn)生的差距是顯而易見(jiàn)的。按等額本息方式，種情況（公積金貸款40萬(wàn)，貸款20年）的總還款額為575186.08元，利息為175186.08元，而商業(yè)貸款額40萬(wàn)，總還款717673.12元，利息317673.12元，我們可以看出，使用公積金貸款方式可節(jié)省142487.04元；種情況（公積金貸款50萬(wàn)，貸款20年）的總還款額是718982.60元，利息為218982.60元，商業(yè)貸款額50萬(wàn)總還款額為897091.39元，利息為397091.39元，使用公積金貸款可節(jié)省178108.79元?！?/P>

　　b組合貸款，退而求其次的選擇
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　　“雖然比不上純公積金貸款劃算，但公積金組合貸款還是比純粹的商業(yè)貸款要?jiǎng)澦愕?。?duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，真正具有省錢(qián)意義的是房貸利率的多少。畢竟，用組合貸款，其中至少有50萬(wàn)元貸款額，可以享受3.87%的公積金貸款利率。雖然頭付比例提高至4成，看似會(huì)有一些壓力，但這部分費(fèi)用是購(gòu)房者實(shí)際繳納的費(fèi)用，是房款的一部分，這部分錢(qián)在未來(lái)也是一定要還的。”工商銀行房貸部工作人員說(shuō)。

　　盡管公積金貸款是較為劃算的貸款方式，但并非所有人都能夠貸款足夠額度的公積金用于還貸，于是組合貸款變成了填補(bǔ)公積金不足的較有效方式。

　　中信銀行工作人員介紹說(shuō)：“組合貸款，即貸款總額超過(guò)公積金規(guī)定的較高額度，超出的部分需用商業(yè)貸款，頭付需4成，超出部分利率按商業(yè)貸款利率上浮10%收取。對(duì)于這類(lèi)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，主要是頭付壓力會(huì)相對(duì)大些，但在利率支出上，還是優(yōu)于純商業(yè)貸款。”

　　我愛(ài)我家市場(chǎng)研究舉例，同樣是貸款20年，貸款50萬(wàn)元，如果購(gòu)房者沒(méi)有補(bǔ)充公積金金額帳戶，那么他們較高只能獲得40萬(wàn)元的公積金貸款額度，其余10萬(wàn)要按商業(yè)貸款利率。

　　按等額本息方式，商業(yè)貸款還款總額為897091.39元，利息總支出為397091.39元（商業(yè)貸款50萬(wàn)，貸款20年）。按組合貸款，40萬(wàn)元公積金部分20年利息總支出為175186.08元，10萬(wàn)元商業(yè)貸款部分20年總利息支出為79418.28元，兩項(xiàng)組合20年累計(jì)利息支出共254604.36元。相比一下，20年下來(lái)，組合貸款比純商業(yè)貸款總利息節(jié)省了142487.03元。b

　　頭次置業(yè)，慎用公積金
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　　對(duì)于即將購(gòu)房的購(gòu)房者，專家建議，目前頭次置業(yè)的商業(yè)貸款成本與公積金貸款相差不多，購(gòu)房可以選擇頭套住房商業(yè)貸款模式，為日后再次置業(yè)保留空間。

　　某商業(yè)銀行個(gè)貸部工作人員說(shuō)：“事實(shí)上，去年央行連續(xù)5次降息之后，5年以上商業(yè)貸款利率已降至5.94%，且符合條件的貸款客戶利率還可下浮30%，也就是4.158%，這與公積金貸款利率3.87%的利率差并不明顯。相反，二套房貸款政策卻一直沒(méi)有真正松綁，如果是有改善型需求或者是投資需求的購(gòu)房者，不妨將公積金的優(yōu)惠利率留作二套房貸款時(shí)使用，那樣更能節(jié)約成本?！?/P>

　　該銀行人員為我們舉例，同樣是貸款50萬(wàn)元貸款20年，按等額本息方式，商業(yè)貸款月還款額為3737.88元，公積金貸款月還款額為2995.76元，前者比后者每月僅多742.12元。20年下來(lái)，利息相差才178108.79元。

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