他們擁有一份高薪的工作，在工作后的8個月，就在工作地點附近購購了自己的住房，現(xiàn)在，他們正計劃著在兩年內(nèi)購購一部價格在10萬元左右的車。

　　工作8個月即購房

　　饒鴻和文麗麗同畢業(yè)于廣州某知名高校新聞系。自大三、大四起，就在廣州某大型報業(yè)集團實習(xí)。 2008年3月，由于工作能力突出，還未領(lǐng)取畢業(yè)證的饒鴻和文麗麗就一同拿到了東莞某大型報社的聘書，饒鴻任攝影記者，文麗麗任時政記者，兩人平均每個月的稅后收入相加可達到15000元，且有完整的“五險一金”，兩人每年的各項補貼相加將近2萬元。兩人自大二期間開始談戀愛，工作之后，兩人考慮到以后的婚姻，決定在工作地東莞購購房子。

　　2008年11月，饒鴻和女朋友通過公積金貸款在東莞南城選購了一套70平方米的二室一廳，每平方米4200元，總價30余萬元。饒鴻的父母幫忙支付了9萬多元的頭付，饒鴻與文麗麗支付了10萬元用于裝修和購置簡單的家具，另外兩人共同承擔(dān)了每月2130元的還貸。

　　積蓄不多負擔(dān)不重

　　僅工作一年多的饒鴻和文麗麗并沒有多少積蓄，目前除了有一張5萬元的定期存款外，饒鴻去年還有3萬多元投資在股市上，隨著上半年的良好行情，股票市值一度升到5.5萬元，經(jīng)過8月的震蕩，股票市值僅剩4萬元。另外兩人工資卡上總共有6萬多元的流動資金。

　　兩人單位的福利待遇較好，交通費、通訊費以及伙食費都是由報社實報實銷，因此饒鴻與文麗麗的日常生活消費開支實際并不高，每個月2000元即可。但是考慮到媒體的工作性質(zhì)以及工作壓力，饒鴻小兩口決定每年年假都安排一次國內(nèi)長途旅行，預(yù)計消費1萬元。

　　鑒于工作壓力，饒鴻給自己上了一份壽險，每年繳納保費6000元，給文麗麗購購了一份儲蓄分紅型的重大疾病險種，保險額度為10萬元，每年繳費約2800元，保期為30年。

　　饒鴻是家中的獨生子，父母年紀(jì)不大，均有穩(wěn)定的工作和不菲的收入，不需要饒鴻在上給他們付出。但是，家鄉(xiāng)在山區(qū)的文麗麗是家中的長女，父母年紀(jì)不大，有一些收入，但文麗麗還有一個正在上大二的弟弟和上高三的妹妹，弟妹的學(xué)費均需要文麗麗負擔(dān)，每年總計需要18000元。此外，逢年過節(jié)文麗麗會給家中長輩一些錢表達孝心，這筆消費約為5000元。

　　四項理財目標(biāo)

　　饒鴻和文麗麗感情戀愛多年，感情穩(wěn)定，結(jié)婚對于他們來說，不過是一個證件而已，對此兩人并不著急。當(dāng)前，他們考慮更多的是如何通過現(xiàn)有財務(wù)打理，以期更快更好地提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)以下幾大理財目標(biāo)。今年9月，文麗麗的妹妹將上大學(xué)，屆時家里將有兩個大學(xué)生的消費，兩年內(nèi)每年所需資金估計要增加到22000元。作為新聞攝影記者，饒鴻急切地需要購購一部車，價格預(yù)算在10萬元左右，他打算選擇一次性付清，爭取兩年內(nèi)購上。兩人打算3年后結(jié)婚，婚禮以及度蜜月等消費估計在12萬元左右。保險方面一直都是文麗麗擔(dān)心的問題。饒鴻的父母有單位購購的常規(guī)保險以及自購的一些商業(yè)保險，但是沒有正式工作單位的文麗麗雙親，一直沒有保險保障，隨著年紀(jì)增大，毛病也逐漸增多，以后的醫(yī)療花費估計也是一筆不小的開支。文麗麗請教理財師，兩邊的雙親是否應(yīng)該購購保險，購多少的保險額度合適？除此之外，家里是否還需要增加其他種類的保險品種？

　　月度性收支狀況：單位（元）

每月收入

每月支出

薪金

15000

基本生活開銷

2000

償還房貸

2130

合計

15000

合計

4130

結(jié)余（月收入－月支出）

10870

　　年度性收支狀況：單位（萬元）

收入

支出

年終獎金

2

弟妹學(xué)費

1.8~2.2

旅行

1

保險

0.88

孝敬父母

0.5

合計

2

合計

4.13~4.53

年結(jié)余（年收入－年支出）

-2.13~-2.43

　　家庭資產(chǎn)負債狀況：單位（萬元）

家庭資產(chǎn)

家庭負債

活期

6

房屋貸款余額

20

定期

5

股票市值

4

房產(chǎn)（自?。?

約30

合計

約45

合計

20

凈值（資產(chǎn)—負債）

25

　　專家建議一：資產(chǎn)配置建議

　　一、家庭財務(wù)狀況分析收支情況分析

　　這是一個比較特殊的“家庭”，我們姑且先把他們的收入與資產(chǎn)并在一起來計算。但由于“家庭”的不穩(wěn)定性，我們會單獨列出一條資產(chǎn)建議。

　　饒鴻和文麗麗年度的收入總計達到了20萬元，我們可以明顯看到的一點是所有的收入均來自于工資性收入，包括薪金和年終獎，對于一對年輕人來說，這樣的收入水平已經(jīng)算是不錯的。但是收入來源比較單一，被動性收入為0?？梢娖惹行枰纳频囊稽c是，提高被動性收入的比例，主要通過改善投資狀況來實現(xiàn)。兩人的支出狀況為年度支出共計91360~95360元左右，主要為償還房貸的支出和支持女方家庭弟妹讀書的支出，自身消費性支出只有24000元，比例比較小。基本上說，年度結(jié)余比例達到了50%多點，這在同齡人盛行“月光”和“年清”的現(xiàn)象中還是不多見的，支出比例控制得比較理想。

　　家庭資產(chǎn)情況分析

　　饒鴻和文麗麗家庭總資產(chǎn)45萬元，其中投資資產(chǎn)4萬元，房產(chǎn)30萬元，定期儲蓄5萬元，活期儲蓄6萬元。同樣的，通過計算投資資產(chǎn)的比重可以看到，其投資性資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重僅為8.89%。投資資產(chǎn)比重不高。家庭負債為20萬元，資產(chǎn)負債比例=20/45=44%，稍低于50%的安全線，負債比例基本合適。從他們的收入狀況來看，每月收入為15000元，月均還款為2130元，現(xiàn)有負債并未對生活造成太大的影響。

　　理財目標(biāo)分析

　　按照目前饒鴻和文麗麗的規(guī)劃，主要面對的理財生活計劃和目標(biāo)有：購置一部車價為10萬元的家庭用車；為文麗麗弟弟和妹妹提供學(xué)費支持，時間為兩年，每年的花費在22000元；三年內(nèi)完婚，婚禮及蜜月的費用在12萬元左右。從目前饒鴻和文麗麗的資產(chǎn)狀況來看，他們擁有的儲蓄為11萬元左右，同時完成上述目標(biāo)還有一定的難度，但是他們目前的收入水平還不錯，且處于職場剛剛起步的階段，還有很大的上升潛力，因此需要將現(xiàn)在與未來的資金進行運籌帷幄。

　　作為一位來自山區(qū)的學(xué)生，文麗麗承擔(dān)起了家庭中的經(jīng)濟重擔(dān)，這一點難能可貴。不過對于這樣一個年輕的家庭來說，承擔(dān)弟弟和妹妹的學(xué)費是一項不小的負擔(dān)，而且學(xué)費還可能需要一次性支付。我們的建議是，文麗麗可以幫助弟弟、妹妹申請學(xué)校的國家助學(xué)貸款，一方面國家助學(xué)貸款可以享受到多重的政策優(yōu)惠，如利息補貼等等；另一方面也可以減輕自己的負擔(dān)，不會對目前和將來的生活造成太大的影響。也許，這種觀念不一定能為很多人接受，事實上，“會借錢”是一門學(xué)問，合適的融資對于打理資產(chǎn)有著很大的幫助，對于弟弟、妹妹今后的成長也有著很大的幫助。文麗麗現(xiàn)在的收入和結(jié)余狀況都不錯，可以按月補貼給弟弟、妹妹一些生活費用，同樣也減輕了父母的負擔(dān)。

　　饒鴻有購車的計劃，從他們目前的資產(chǎn)狀況來看，一下子拿出購車的錢是可能的，但會耗盡目前所有的儲蓄，因此建議他可以在明年下半年再來實施這一計劃。目前他們的儲蓄有11萬元，以目前每年積累10萬元的速度，明年下半年的儲蓄可以達到21萬元左右，明年年底的話大約可以累積到25萬余元。購置一部車價為10萬元的汽車，加上購置稅、保險和其它費用，總體的花銷在12萬元左右，在預(yù)算時需要留一定余地。三年內(nèi)結(jié)婚，從資金安排上也基本可行。需要提醒的是，由于要為文麗麗的弟弟、妹妹提供一定的生活補助，大約為800元/月，購車之后養(yǎng)車的花銷有所上升，每月至少需要1500元的費用，因此他們的結(jié)余會有所下降。以目前的收入水平、花銷狀況，加上購車以及上述增加的花銷，后年年末他們可支配的資金（購車后）大約可以達到15萬元，完成12萬元的婚禮預(yù)算不成問題。

　　二 具體理財建議：增加金融投資。

　　目前這對年輕人主要的投資方式是儲蓄+股票，但我們的建議是可以稍做調(diào)整。一方面降低活期存款的比例，6萬元的活期存款對于他們來說沒有充分發(fā)揮資金的作用，可以考慮將活期存款保持在25000元的水平，大約是6個月的月度花銷。其余的資金加上活期儲蓄可以考慮以1：1的比例分別投資于債券基金和股票型基金中。對于年輕的家庭來說，可以在自己能夠承受的范圍內(nèi)冒一些投資的風(fēng)險。目前兩人的月結(jié)余超過1萬元，主要是以儲蓄的方式進行管理?？梢钥紤]適當(dāng)投入一些資金，參加一些基金定投的計劃，以提高投資資產(chǎn)的比例。這個家庭比較特殊的一點是它的“不穩(wěn)定性”，盡管饒鴻和文麗麗說：“結(jié)婚對于他們來說，不過是一個證件而已”，但事實上，證件的存在與否，對于兩人的資產(chǎn)屬性將有著截然不同的兩種定性。在同居生活中，不可忽視的是以適當(dāng)?shù)姆绞絹肀Ｗo自己的資產(chǎn)，這是熱戀中的男女必須考慮的實際問題。或者建議他們倆可以先去領(lǐng)取結(jié)婚證，先在法律上給雙方加上一個“穩(wěn)定器”，然后過兩年再舉辦婚禮、度蜜月等，這樣一來既不影響他們的資金安排和各項理財計劃的進行，也能在很大程度上保護雙方的利益。

　　國家理財規(guī)劃師 本刊金融工作室 尹娟

　　專家建議二：保險建議

　　饒鴻和文麗麗憑借自身的能力，在參加工作一年半內(nèi)便有了不錯的職業(yè)、可觀的收入，同時購房、投保、購車等理財規(guī)劃正在逐步實現(xiàn)，的確使人刮目相看。以下就保險方面對饒鴻和文麗麗作一些分析和建議。在理財金字塔中，保險始終處于基石的關(guān)鍵位置，也就是說饒鴻和文麗麗的理財順序應(yīng)該是：先避險、后理財。

　　無論是購車、還是結(jié)婚，或是文麗麗弟妹的讀書援助，頭要前提是他們兩人的人身安全有所保障。因為在生活中，人人面臨著很多的風(fēng)險，生老病死可能使理財?shù)哪康臒o法達到，所以投保可以確保無論發(fā)生什么風(fēng)險，都能使

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