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工作八個月即購房 年輕準(zhǔn)夫妻負擔(dān)重該咋理財
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 497 次
他們擁有一份高薪的工作,在工作后的8個月,就在工作地點附近購購了自己的住房,現(xiàn)在,他們正計劃著在兩年內(nèi)購購一部價格在10萬元左右的車。
工作8個月即購房
饒鴻和文麗麗同畢業(yè)于廣州某知名高校新聞系。自大三、大四起,就在廣州某大型報業(yè)集團實習(xí)。 2008年3月,由于工作能力突出,還未領(lǐng)取畢業(yè)證的饒鴻和文麗麗就一同拿到了東莞某大型報社的聘書,饒鴻任攝影記者,文麗麗任時政記者,兩人平均每個月的稅后收入相加可達到15000元,且有完整的“五險一金”,兩人每年的各項補貼相加將近2萬元。兩人自大二期間開始談戀愛,工作之后,兩人考慮到以后的婚姻,決定在工作地東莞購購房子。
2008年11月,饒鴻和女朋友通過公積金貸款在東莞南城選購了一套70平方米的二室一廳,每平方米4200元,總價30余萬元。饒鴻的父母幫忙支付了9萬多元的頭付,饒鴻與文麗麗支付了10萬元用于裝修和購置簡單的家具,另外兩人共同承擔(dān)了每月2130元的還貸。
積蓄不多負擔(dān)不重
僅工作一年多的饒鴻和文麗麗并沒有多少積蓄,目前除了有一張5萬元的定期存款外,饒鴻去年還有3萬多元投資在股市上,隨著上半年的良好行情,股票市值一度升到5.5萬元,經(jīng)過8月的震蕩,股票市值僅剩4萬元。另外兩人工資卡上總共有6萬多元的流動資金。
兩人單位的福利待遇較好,交通費、通訊費以及伙食費都是由報社實報實銷,因此饒鴻與文麗麗的日常生活消費開支實際并不高,每個月2000元即可。但是考慮到媒體的工作性質(zhì)以及工作壓力,饒鴻小兩口決定每年年假都安排一次國內(nèi)長途旅行,預(yù)計消費1萬元。
鑒于工作壓力,饒鴻給自己上了一份壽險,每年繳納保費6000元,給文麗麗購購了一份儲蓄分紅型的重大疾病險種,保險額度為10萬元,每年繳費約2800元,保期為30年。
饒鴻是家中的獨生子,父母年紀(jì)不大,均有穩(wěn)定的工作和不菲的收入,不需要饒鴻在上給他們付出。但是,家鄉(xiāng)在山區(qū)的文麗麗是家中的長女,父母年紀(jì)不大,有一些收入,但文麗麗還有一個正在上大二的弟弟和上高三的妹妹,弟妹的學(xué)費均需要文麗麗負擔(dān),每年總計需要18000元。此外,逢年過節(jié)文麗麗會給家中長輩一些錢表達孝心,這筆消費約為5000元。
四項理財目標(biāo)
饒鴻和文麗麗感情戀愛多年,感情穩(wěn)定,結(jié)婚對于他們來說,不過是一個證件而已,對此兩人并不著急。當(dāng)前,他們考慮更多的是如何通過現(xiàn)有財務(wù)打理,以期更快更好地提高生活質(zhì)量,實現(xiàn)以下幾大理財目標(biāo)。今年9月,文麗麗的妹妹將上大學(xué),屆時家里將有兩個大學(xué)生的消費,兩年內(nèi)每年所需資金估計要增加到22000元。作為新聞攝影記者,饒鴻急切地需要購購一部車,價格預(yù)算在10萬元左右,他打算選擇一次性付清,爭取兩年內(nèi)購上。兩人打算3年后結(jié)婚,婚禮以及度蜜月等消費估計在12萬元左右。保險方面一直都是文麗麗擔(dān)心的問題。饒鴻的父母有單位購購的常規(guī)保險以及自購的一些商業(yè)保險,但是沒有正式工作單位的文麗麗雙親,一直沒有保險保障,隨著年紀(jì)增大,毛病也逐漸增多,以后的醫(yī)療花費估計也是一筆不小的開支。文麗麗請教理財師,兩邊的雙親是否應(yīng)該購購保險,購多少的保險額度合適?除此之外,家里是否還需要增加其他種類的保險品種?
月度性收支狀況:單位(元)
每月收入
每月支出
薪金
15000
基本生活開銷
2000
償還房貸
2130
合計
15000
合計
4130
結(jié)余(月收入-月支出)
10870
年度性收支狀況:單位(萬元)
收入
支出
年終獎金
2
弟妹學(xué)費
1.8~2.2
旅行
1
保險
0.88
孝敬父母
0.5
合計
2
合計
4.13~4.53
年結(jié)余(年收入-年支出)
-2.13~-2.43
家庭資產(chǎn)負債狀況:單位(萬元)
家庭資產(chǎn)
家庭負債
活期
6
房屋貸款余額
20
定期
5
股票市值
4
房產(chǎn)(自?。?
約30
合計
約45
合計
20
凈值(資產(chǎn)—負債)
25
專家建議一:資產(chǎn)配置建議
一、家庭財務(wù)狀況分析收支情況分析
這是一個比較特殊的“家庭”,我們姑且先把他們的收入與資產(chǎn)并在一起來計算。但由于“家庭”的不穩(wěn)定性,我們會單獨列出一條資產(chǎn)建議。
饒鴻和文麗麗年度的收入總計達到了20萬元,我們可以明顯看到的一點是所有的收入均來自于工資性收入,包括薪金和年終獎,對于一對年輕人來說,這樣的收入水平已經(jīng)算是不錯的。但是收入來源比較單一,被動性收入為0??梢娖惹行枰纳频囊稽c是,提高被動性收入的比例,主要通過改善投資狀況來實現(xiàn)。兩人的支出狀況為年度支出共計91360~95360元左右,主要為償還房貸的支出和支持女方家庭弟妹讀書的支出,自身消費性支出只有24000元,比例比較小。基本上說,年度結(jié)余比例達到了50%多點,這在同齡人盛行“月光”和“年清”的現(xiàn)象中還是不多見的,支出比例控制得比較理想。
家庭資產(chǎn)情況分析
饒鴻和文麗麗家庭總資產(chǎn)45萬元,其中投資資產(chǎn)4萬元,房產(chǎn)30萬元,定期儲蓄5萬元,活期儲蓄6萬元。同樣的,通過計算投資資產(chǎn)的比重可以看到,其投資性資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重僅為8.89%。投資資產(chǎn)比重不高。家庭負債為20萬元,資產(chǎn)負債比例=20/45=44%,稍低于50%的安全線,負債比例基本合適。從他們的收入狀況來看,每月收入為15000元,月均還款為2130元,現(xiàn)有負債并未對生活造成太大的影響。
理財目標(biāo)分析
按照目前饒鴻和文麗麗的規(guī)劃,主要面對的理財生活計劃和目標(biāo)有:購置一部車價為10萬元的家庭用車;為文麗麗弟弟和妹妹提供學(xué)費支持,時間為兩年,每年的花費在22000元;三年內(nèi)完婚,婚禮及蜜月的費用在12萬元左右。從目前饒鴻和文麗麗的資產(chǎn)狀況來看,他們擁有的儲蓄為11萬元左右,同時完成上述目標(biāo)還有一定的難度,但是他們目前的收入水平還不錯,且處于職場剛剛起步的階段,還有很大的上升潛力,因此需要將現(xiàn)在與未來的資金進行運籌帷幄。
作為一位來自山區(qū)的學(xué)生,文麗麗承擔(dān)起了家庭中的經(jīng)濟重擔(dān),這一點難能可貴。不過對于這樣一個年輕的家庭來說,承擔(dān)弟弟和妹妹的學(xué)費是一項不小的負擔(dān),而且學(xué)費還可能需要一次性支付。我們的建議是,文麗麗可以幫助弟弟、妹妹申請學(xué)校的國家助學(xué)貸款,一方面國家助學(xué)貸款可以享受到多重的政策優(yōu)惠,如利息補貼等等;另一方面也可以減輕自己的負擔(dān),不會對目前和將來的生活造成太大的影響。也許,這種觀念不一定能為很多人接受,事實上,“會借錢”是一門學(xué)問,合適的融資對于打理資產(chǎn)有著很大的幫助,對于弟弟、妹妹今后的成長也有著很大的幫助。文麗麗現(xiàn)在的收入和結(jié)余狀況都不錯,可以按月補貼給弟弟、妹妹一些生活費用,同樣也減輕了父母的負擔(dān)。
饒鴻有購車的計劃,從他們目前的資產(chǎn)狀況來看,一下子拿出購車的錢是可能的,但會耗盡目前所有的儲蓄,因此建議他可以在明年下半年再來實施這一計劃。目前他們的儲蓄有11萬元,以目前每年積累10萬元的速度,明年下半年的儲蓄可以達到21萬元左右,明年年底的話大約可以累積到25萬余元。購置一部車價為10萬元的汽車,加上購置稅、保險和其它費用,總體的花銷在12萬元左右,在預(yù)算時需要留一定余地。三年內(nèi)結(jié)婚,從資金安排上也基本可行。需要提醒的是,由于要為文麗麗的弟弟、妹妹提供一定的生活補助,大約為800元/月,購車之后養(yǎng)車的花銷有所上升,每月至少需要1500元的費用,因此他們的結(jié)余會有所下降。以目前的收入水平、花銷狀況,加上購車以及上述增加的花銷,后年年末他們可支配的資金(購車后)大約可以達到15萬元,完成12萬元的婚禮預(yù)算不成問題。
二 具體理財建議:增加金融投資。
目前這對年輕人主要的投資方式是儲蓄+股票,但我們的建議是可以稍做調(diào)整。一方面降低活期存款的比例,6萬元的活期存款對于他們來說沒有充分發(fā)揮資金的作用,可以考慮將活期存款保持在25000元的水平,大約是6個月的月度花銷。其余的資金加上活期儲蓄可以考慮以1:1的比例分別投資于債券基金和股票型基金中。對于年輕的家庭來說,可以在自己能夠承受的范圍內(nèi)冒一些投資的風(fēng)險。目前兩人的月結(jié)余超過1萬元,主要是以儲蓄的方式進行管理??梢钥紤]適當(dāng)投入一些資金,參加一些基金定投的計劃,以提高投資資產(chǎn)的比例。這個家庭比較特殊的一點是它的“不穩(wěn)定性”,盡管饒鴻和文麗麗說:“結(jié)婚對于他們來說,不過是一個證件而已”,但事實上,證件的存在與否,對于兩人的資產(chǎn)屬性將有著截然不同的兩種定性。在同居生活中,不可忽視的是以適當(dāng)?shù)姆绞絹肀Wo自己的資產(chǎn),這是熱戀中的男女必須考慮的實際問題。或者建議他們倆可以先去領(lǐng)取結(jié)婚證,先在法律上給雙方加上一個“穩(wěn)定器”,然后過兩年再舉辦婚禮、度蜜月等,這樣一來既不影響他們的資金安排和各項理財計劃的進行,也能在很大程度上保護雙方的利益。
國家理財規(guī)劃師 本刊金融工作室 尹娟
專家建議二:保險建議
饒鴻和文麗麗憑借自身的能力,在參加工作一年半內(nèi)便有了不錯的職業(yè)、可觀的收入,同時購房、投保、購車等理財規(guī)劃正在逐步實現(xiàn),的確使人刮目相看。以下就保險方面對饒鴻和文麗麗作一些分析和建議。在理財金字塔中,保險始終處于基石的關(guān)鍵位置,也就是說饒鴻和文麗麗的理財順序應(yīng)該是:先避險、后理財。
無論是購車、還是結(jié)婚,或是文麗麗弟妹的讀書援助,頭要前提是他們兩人的人身安全有所保障。因為在生活中,人人面臨著很多的風(fēng)險,生老病死可能使理財?shù)哪康臒o法達到,所以投保可以確保無論發(fā)生什么風(fēng)險,都能使
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