宋女士現(xiàn)在有三套住房，一套兩居室全款購(gòu)的，和愛(ài)人正住著，另兩套貸款購(gòu)購(gòu)，月還款共4000元左右，每月租金能拿3000元，目前還剩30萬(wàn)元貸款未還完，家庭月正常開支在4000元左右。愛(ài)人有三險(xiǎn)一金，自己每年交7500元左右的保費(fèi)，主要在養(yǎng)老方面。4年左右想把房貸還清并購(gòu)輛車。那么，怎樣理財(cái)會(huì)合理些？對(duì)此，北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師趙清作出了分析。

　　狀況分析：

　　從宋女士家庭狀況分析，這是一個(gè)較為穩(wěn)健和保守的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，比較安全。隨著孩子的出生、消費(fèi)計(jì)劃的實(shí)施，將來(lái)的家庭支出也會(huì)有所增長(zhǎng)。資產(chǎn)配置方面還有空間和余地。

　　對(duì)癥下藥：

　　消費(fèi)規(guī)劃：根據(jù)宋女士的情況，如果想提前還貸，就需要?jiǎng)佑幂^多的流動(dòng)資產(chǎn)，對(duì)家庭會(huì)有一定的壓力。從負(fù)債角度來(lái)說(shuō)，目前4000元左右的月還款額相對(duì)于她家庭的收入來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)是比較輕的。可以將剩余的流動(dòng)資產(chǎn)用于合適的投資計(jì)劃，將得到比貸款利率要高的收益率，還是很劃算的。此外，不建議宋女士家庭急于在4年內(nèi)還清房貸。

　　對(duì)于購(gòu)車，建議實(shí)用即可，預(yù)計(jì)10萬(wàn)元就可以滿足，可以直接從銀行存款中預(yù)留。

　　教育規(guī)劃：由于孩子還沒(méi)出生，具體的規(guī)劃目標(biāo)還不能確定，但從現(xiàn)在開始，宋女士就能從每月收入中拿出2000元進(jìn)行基金定投來(lái)積累教育資金，由于期限較長(zhǎng)，定投的基金品種可以選擇優(yōu)質(zhì)偏股類基金或混合型基金。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：雖然宋女士愛(ài)人有三險(xiǎn)一金，但保障還不是很充分，還需要補(bǔ)充一些意外險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種。有了孩子以后也要注意投保的險(xiǎn)種以保障型為宜，而且還要側(cè)重為大人投保。

　　投資規(guī)劃：中產(chǎn)家庭不光要掙錢，更要生錢。從宋女士與愛(ài)人的投資經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)看，不建議直接投資股票，可以通過(guò)不同基金種類來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到穩(wěn)健投資的目的。她可以選擇債券類基金占30%，偏股類基金或混合型基金占70%的基金投資組合。這樣年復(fù)合收益率可以達(dá)到5%以上。在投資額度方面，可以從銀行存款中一次或分次投入10萬(wàn)元左右，還可以從每月收入中拿出2000元左右投入到基金組合中。編輯：凝水

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